什么是背负式抵押贷款(a piggyback mortgage)？

背负式抵押贷款是额外的债务，可以包括任何额外的抵押贷款或贷款以外的借款人的第一抵押贷款，这是由相同的抵押品担保。常见的背负式抵押贷款包括房屋净值贷款和房屋净值信贷额度（HELOCs）。

关键要点

• 背负式抵押贷款是指在第一次抵押贷款之后，在房产上获得的任何额外贷款。
• 例子包括第二抵押贷款，房屋净值贷款，和直升机。
• 背负式抵押贷款是用来帮助支付首付款的财产或避免支付采购经理人指数。

理解背负抵押

背负式抵押贷款有多种用途。一些背负式抵押贷款可以帮助借款人支付首付。一般来说，大多数借款人将只有能力承担一个或两个背负抵押贷款，因为所有的贷款都有相同的抵押品担保。

背负式抵押贷款也可以用来避免支付私人抵押贷款保险（PMI）。在这种情况下，第二次抵押贷款或房屋净值贷款是采取在同一时间作为第一抵押贷款。以“80-10-10”背负式房贷为例，购房款的80%由首套房贷承担，10%由第二套房贷承担，最后10%由你的首付承担。这降低了贷款价值比（LTV）的第一抵押贷款，以低于80%，消除了需要采购经理人指数。例如，如果你的新房子价值18万美元，你的第一次抵押贷款是14.4万美元，第二次抵押贷款是1.8万美元，你的首付是1.8万美元。

背负式抵押贷款的类型

首付按揭

首付抵押贷款是一种背负式抵押贷款，给借款人的资金首付。第二抵押贷款通常只允许当他们使用资金从首付援助计划。所有用于抵押贷款的首付资金的来源都必须向第一抵押贷款贷款人披露。一般来说，许多其他贷款人的第二次抵押贷款是不允许的，因为它们超出了第一次抵押贷款的条款，并大大增加了借款人的违约风险。首付辅助抵押贷款也可以被称为沉默的第二抵押贷款。

第二抵押权

一般来说，借款人只能获得第二次抵押使用的附属一块抵押品时，抵押品有房屋净值。房屋净值主要是一个功能的价值，借款人已支付他们的房子。计算方法为房屋评估价值减去未偿贷款余额。

许多借款人在偿还抵押贷款的早期阶段发现自己处于水下抵押贷款中，因为房产可能会贬值，抵押贷款余额尚未实质性付清。如果一个借款人在他们的家里有房屋净值，他们有一个第二按揭房屋净值贷款的选择夫妇。这些第二按揭产品包括标准房屋净值贷款或房屋净值信贷额度。房屋净值贷款和房屋净值信贷额度均基于借款人抵押品中的可用权益。

房屋净值贷款

标准房屋净值贷款是非循环信贷贷款。在一个标准的房屋净值贷款，借款人可以收到的股权价值作为一次付清本金预付款。贷款通常需要根据贷款人定制的信贷条款按月分期付款。借款人将房屋净值贷款用于各种用途，包括子女的大学费用、房屋装修、债务合并或紧急资本支出。

房屋净值信贷额度

房屋净值信贷额度是一种循环信贷账户，为借款人提供更大的支出灵活性。这种类型的信用账户有一个基于借款人房屋净值的最高信用限额。账户余额是循环的，这意味着借款人根据其购买和支付来控制未偿余额。循环账户还将按月计息，这将增加未偿余额总额。在房屋净值信贷额度中，借款人每月会收到一份账单，详细说明他们在这段时间内的交易情况，以及他们必须支付的每月付款金额，以保持账户的良好信誉。