根据美国退休人员协会（AARP）2020年的一份报告，五分之一的美国人是护理者，该报告显示有多少退休人员在家里需要帮助， 根据美国卫生和公共服务部的数据，超过70%的老年人在某个时候需要长期护理。

尽管如此多的退休人员在退休后需要一些长期护理服务，但很少有人有计划。 缺乏计划会影响一个人的财务状况，但也会让家庭照顾者陷入棘手的境地。大多数长期护理服务都是非正式提供的，而且是无偿的。如果没有适当的退休计划，长期护理往往转移到家庭成员身上。

关键要点

• 当没有长期护理计划时，老年人的长期护理往往转移到家庭成员身上。
• 经济压力会影响长期护理，而长期护理可能会很昂贵。
• 每五个美国人中就有一个是老年亲属的护理者，然而超过一半的美国人没有长期护理计划。

长期护理的复杂性

制定长期护理计划不仅仅是为了预算开支或通过诸如长期护理保险这样的产品来为风险提供资金。为了妥善规划长期护理，储户需要决定他们想要得到的照顾方式、他们想要得到的护理类型、谁提供这种护理、给予家庭成员提供护理的许可、以及制定一种为成本融资的方法。

太多的人认为长期护理计划的全部内容就是传统的长期护理保险。因此，许多认为传统保险产品不适合的人忽视了进一步的计划，错过了许多其他的计划选择和福利。

对照料者的影响

美国退休人员协会（AARP）在2020年的一份执行摘要中指出，对护理者的影响不仅仅局限于财务方面，每10名护理者中就有2人表示，他们的角色会给他们带来情感负担。

缺乏计划将一个经常毫无准备的家庭成员推到照顾者的角色。根据美国退休人员协会（AARP）的说法，为未来的老年人制定计划，比如经济需求、生活安排和医疗保健决策，在美国家庭中并不普遍。只有44%的美国人报告他们的接受者有这些计划，只有45%的护理者有他们自己的未来护理计划。

确保你或你所爱的人能够获得良好的长期护理需要强有力的财务规划。

量化长期护理的成本

长期护理的费用因地理区域而异。年度研究，如Genworth的护理成本研究和上述AARP执行摘要，可以帮助提供在机构或专业环境中护理成本的基线概念。

然而，在大多数情况下，提供照料的责任仍然由配偶和儿童承担。在制定长期护理计划时，确保考虑到这可能对他们造成的负面财务影响。考虑：您的家庭护理人员是否必须离开工作人员？他们必须从口袋里支付某些费用吗？你的计划可能包括为家庭护理者留出资金来抵消损失的工资或零用费用，以帮助他们减轻经济压力。

长期护理资金

有各种各样的方法来支付长期护理的费用。最明显的选择是自筹资金。这意味着你在投资和储蓄中预留了预期成本，很可能是你退休计划的一部分。

其次，您可以选择使用传统的长期护理保险，当用于支付全职养老院高昂成本时，这将非常有益，因为长期护理保险可以专门为这些类型的费用量身定制，而其他资金来源可能不足。然而，要知道，持续的保费支付会随着时间的推移而增加，这使得一些个人很难在整个退休期间负担起保险。

最后，被称为基于资产或混合保单的新产品将传统长期护理保险和人寿保险的特点结合到一份保单中。混合保单可以更实惠，如果您不需要长期护理，可以保证提供人寿保险福利，如果您需要长期护理服务，可以提供保险。

医疗补助与长期规划

另一个选择是依靠医疗补助提供的福利。然而，为了有资格获得医疗补助，个人需要大幅减少资产支出。医疗补助通常也会让个人对他们接受的医疗类型控制较少，因为医疗补助只涵盖有限的服务，并非所有机构都接受医疗补助。

例如，医疗保险不需要支付辅助生活设施的费用，法律上不能涵盖医疗保险受益人在辅助生活设施的房间和董事会，但可能支付一些护理费用。

底线

花时间制定长期护理计划，让你的家人和护理者有权做出决定，花钱为你提供你需要的照顾。如果没有提前制定计划，家庭照料者必须就如何为护理提供资金和如何提供护理作出决定。

将部分金融风险转移给保险公司可以提供安心、即时流动性、财务杠杆、税收优惠，还可能包括护理协调服务。然而，一个恰当的计划并不是关于你所使用的具体产品或资金机制，而是关于你的生活质量和你所保护的家庭照顾者。

杰米·霍普金斯 is Director of the 美国学院 纽约人寿保险公司 退休收入中心 and an Associate Professor of Taxation at the American College where he helped develop the Retirement Income Certified Professional® (RICP®) designation. 美国金融服务学院 is a non-profit, accredited, and degree-granting institution focused on educating financial advisers.