什么是一体式抵押贷款(an all-in-one mortgage)？

一体式抵押贷款是一种抵押贷款，它允许房主在短期内支付更多的利息，同时让他们获得房产中积累的权益。它将支票和储蓄账户的要素与抵押贷款和房屋净值信贷额度（HELOC）结合到一个产品中。对于那些拥有良好信用的人来说，一个一体化的抵押贷款可以让房主更快地还清贷款，而无需再融资。

关键要点

• 一体式抵押贷款允许房主在短期内支付更多的利息，同时使他们能够获得房地产积累的权益。
• 他们将银行账户与抵押贷款和房屋净值信贷额度（HELOC）合并为一个产品。
• 付款适用于抵押贷款的本金和利息，但仍可提取。
• 一体式抵押贷款需要大量的财务纪律，因为房主提取的资金越多，偿还所需的时间就越长。

了解一体式抵押贷款

在传统的抵押贷款中，房主支付房款以降低本金和利息。另一方面，一体式抵押贷款还附带一些额外的优惠，使抵押人可以将储蓄账户与抵押贷款结合起来，很像抵消抵押贷款或房屋净值信贷额度（HELOC）。

付款被用于本金和利息部分，就像普通抵押贷款一样，有一个关键的差额付款被存入一个储蓄账户，所以他们可以取款。一体式抵押贷款减少了贷款期限内支付的利息。它还减少了当房主决定再融资时可能产生的任何费用，在典型的30年抵押贷款期限内，这些费用加起来可能高达数万美元。

一个房主可以使用的股权，从一个一体化的抵押贷款，无论他们选择，包括日常开支，如杂货和紧急情况下，如房屋维修和医疗费用。可以通过借记卡提款、直接从账户中开出支票、或将抵押贷款中的资金转入传统的支票或储蓄账户等方式获得股权。

所有贷款人一般都允许无限提款，只要按约定付款，有可用资金，任何提款最终都会得到退款。然而，获得公平的方法在不同的机构之间可能有所不同。

一体式抵押贷款是为那些花费少于收入的人准备的。

一体式抵押贷款的限制

尽管这类抵押贷款使房主获得了流动性，但看似无止境的股本可能是一个巨大的劣势，尤其是对那些没有财务纪律的人来说。

有一种风险，即拥有一套完整的抵押贷款的房主可能会在其资产建造过程中不断提取资金，而且永远不会完全偿还抵押贷款。另一个警告是，所有在一个抵押贷款往往命令略高于其他抵押贷款产品利率。

一体式抵押贷款与再融资

当一个房主希望改变他们票据的现有条款时，他们可以为他们的抵押贷款再融资。再融资的原因可能各不相同，从希望利用较低的利率到离婚后解除配偶关系。

要为他们的抵押贷款再融资，房主必须采取一些与他们第一次购买房产时相同的步骤。他们需要联系一个有执照的抵押经纪人或贷款代理，以审查他们的收入和信用，并验证他们是否有资格作出任何改变，他们希望。房屋仍需符合要求的标准，根据贷款计划，可能还有文件验证。

一旦再融资申请完成并获得批准，房主必须经历关闭程序。这通常比最初的购买需要更少的文书工作，但仍然需要执行新的抵押票据和契约，包括新的贷款条款。

与套现再融资一样，一体式抵押贷款允许房主提取房屋权益。但是，如上所述，房主可以节省大量的时间和金钱与一体的抵押贷款，即通过避免所有相关的文书工作和费用。