现金信贷和透支是金融机构向客户提供的两种短期融资方式。这两种方法都是用来防止支票在支票账户资金不足时被拒付或借记卡被拒付。这些借贷形式的主要区别在于它们的担保方式。

商业账户更有可能获得现金信贷，而且通常需要某种形式的抵押品。透支，另一方面，允许帐户持有人有一个负结余，而不会招致大量的透支费。 

关键要点

• 现金信贷和透支都指与贷款人的信贷额度。
• 不同类型的透支账户允许用户以避免大额透支费用的方式携带负余额。
• 现金信贷对企业来说更为典型，通常涉及某种形式的抵押品。

现金信贷如何运作

现金信贷通常提供给企业而不是个人消费者。金融机构，如银行和信用合作社，通常要求商业客户提供某种形式的担保，作为现金交换的抵押品。这种证券可以是有形资产，如股票或财产。现金信用账户的信用额度通常是抵押证券价值的一个百分比。

如上所述，现金信贷是一种短期融资解决方案，一个企业客户在他们的处置。如果客户的账户中没有足够的资金，他们可以使用现金信贷进行日常银行交易，直至达到信贷限额。与其他信贷产品不同，利息按每日期末余额收取。

现金信贷也可称为现金储备账户。现金储备是一种无担保的信贷额度，就像透支保护一样（见下文）。它通常会提供更高的透支限额，而且借入资金的实际利息成本比透支要小，因为使用该账户不会触发罚款。

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透支和现金信贷有什么区别？

透支的工作原理

透支是金融机构向个人发放的一种融资形式，附属于银行账户，通常是支票账户。如果客户的账户中没有足够的资金来完成交易，透支将弥补差额，使账户进入负余额。假设琼斯先生账户里有500美元，开了一张550美元的支票。在某些情况下，银行可能允许他透支他的帐户来支付支票，从而使他的余额达到-50美元。

当账户持有人的余额降至零以下时，向其发放短期信贷的过程称为透支保护。透支保护有几种形式，其功能因银行关系而异。透支保护通常将两个账户连接在一起，以便在主账户提款低于零的情况下自动从储备账户提取资金。此功能有助于避免透支费用或没有足够的资金执行交易。

如果客户的账户上没有透支保护，银行会向客户收取最高38美元的透支费以及余额利息。透支保护也可以作为一个单独的无担保信贷额度捆绑在主要帐户上**，在发生透支时作为紧急贷款。这种类型的透支保护没有透支费，但收取利息的信贷额度余额。 

透支类型

最常见的两种透支是支票账户的标准透支和用各种金融工具贷款的有担保透支账户。

标准透支

标准透支是指从一个账户中提取超过正常允许余额的资金的行为。如果你的支票账户里有30美元，为了支付一个项目而提取35美元，允许透支的银行会支付这5美元，并且通常会向你收取少量的服务费，而不是更高的透支罚款。一般来说，客户的每笔交易都要收取超出其账户余额的单独费用，尽管不同的机构处理费用的方式可能不同。

担保透支

担保透支的行为更像是一种传统的贷款。与现金信贷账户一样，资金由金融机构出借，但可以使用更广泛的抵押品来确保信贷安全。例如，客户可以使用共同基金或股票。

净透支

还有一个干净的透支账户，其中没有提供具体的抵押品，但透支是允许的，由于个人的净值。一般来说，只有当借款人在金融机构有一个大账户，并享有长期关系时，才有可能这样做。

虽然现金信贷通常每年为企业续期，但账户持有人获得透支保护的情况每年都要审查一次 可能会也可能不会被重新批准。

特别注意事项

能够提供某种形式抵押品的企业客户可能很容易获得现金信贷，这意味着他们在急需资金时不会出现任何流动性问题。在大多数情况下，商业客户的现金信贷通常每年更新一次。这意味着企业不需要重新申请信贷。现金抵免支付的利息可以免税，这意味着企业可以利用现金抵免来降低税负，从长远来看可以节省更多的钱。

如果客户想在其账户上增加透支保护，他们必须像申请任何其他信贷贷款一样申请该服务。银行审核申请和批准以客户的信誉为准。银行通常会定期审查是否继续向客户提供透支保护。与现金信贷不同，客户不能要求支付的利息透支保护的税收减免。