如果你有一张或多张信用卡的大额未偿余额，你可能很难降低债务水平。如果你只能每月支付最低金额，那么你的信用卡可能要花好几年甚至几十年才能归零。另一种选择，如果你拥有自己的房子，是采取房屋净值贷款和使用这笔钱来偿还你的信用卡债务。但在你这么做之前，你还需要考虑风险和一些可能的替代方案。

关键要点

• 房屋净值贷款是偿还信用卡债务的一种方式。
• 房屋净值贷款的利率通常比大多数信用卡要低得多。
• 房屋净值贷款的危险是，如果你无法偿还，你可能会失去你的房子。

什么是房屋净值贷款(a home equity loan)？

房屋净值贷款允许你用多年来积累在你家里的资产来借款。例如，如果你拥有一套目前价值30万美元的房子，你还欠20万美元的抵押贷款，你就有10万美元的权益。

基于此，银行，信用合作社，或其他贷款人可能愿意发行一个房屋净值贷款相当于你的股权的一些百分比。你能借多少，以及你是否能得到贷款，也会受到其他因素的影响，比如你的信用评分。

使用房屋净值贷款偿还债务的优势

使用房屋净值贷款来偿还信用卡债务的主要优点是，你通常会获得比你用信用卡支付的利率低得多的利率。例如，在本文中，房屋净值贷款的平均利率略低于6%，而Investopedia数据库中的平均信用卡收费超过19%。

如果你用房屋净值贷款还清多张信用卡，也会简化你的生活，每个月只给你一张账单，而不是几个。

请注意，房屋净值贷款的一个以前的优势已经被暂停，至少在未来几年。曾经，你支付的房屋净值贷款利息可以免税，而信用卡利息则不能。然而，现在，由于2017年的减税和就业法案，只有当您使用贷款“购买、建造或实质性改善”获得贷款的房屋时，房屋净值贷款的利息才可扣除。这项规定预计将至少持续到2026年。

用房屋净值贷款偿还信用卡债务的缺点

用房屋净值贷款来偿还债务或其他任何目的的主要缺点是，你会把你的房子押在风险线上。因为你的房子作为抵押贷款，就像它为你原来的抵押贷款，贷款人可以扣押和**它，如果你无法偿还贷款。

当你不能偿还信用卡债务，你也将面临严重的财务后果，当然，特别是你的信用评分。但由于信用卡债务不是由你的家担保的，你失去它的风险要小得多。即使你因为债务而不得不宣布破产，你也可以经常保留你的主要住所。

其他还债方式

在偿还信用卡债务时，房屋净值贷款不是你唯一的选择。您可能会考虑的其他几个问题：

把你的余额转到低息信用卡

有些信用卡允许你将余额从其他信用卡转移过来。如果你能在新卡上获得明显更低的利率，这是有意义的。许多余额转移信用卡也有促销期，通常是6到18个月，当他们收取0%的利息转移余额。当然，将余额从一张卡转移到另一张卡并不能消除债务，但它可以帮助你更快地还清债务。

收回债务合并

从银行、信用合作社或其他信誉良好的贷款机构获得的债务合并贷款可以为您提供偿还信用卡余额所需的资金。债务合并贷款的利率往往比信用卡低得多。

借用你的401（k）计划

许多401（k）计划允许你从你的账户中积累的钱中借款。如果你的计划有这样的贷款条款，你可以借到5万美元，而且，你所付的利息会回到你的账户。401（k）计划的贷款确实有一些警告。首先，贷款一般需要在五年内偿还，如果你离职的话，还清的时间会更早。另一方面，如果你无法偿还贷款，这将被视为提款，你要缴纳所得税，并可能对未付余额处以10%的罚款。

一句话：房屋净值贷款是摆脱债务的答案吗？

如果一切按计划进行，房屋净值贷款可能是偿还高息信用卡债务的好方法。然而，在最坏的情况下，它也会让你失去你的家。

在决定这是否是一个可行的选择时，考虑一下你目前的财务状况有多强劲或不稳定。如果你有一份有保障的工作（和/或有一个配偶），并且相信你不会有任何困难来支付，这是有意义的。然而，如果你的工作不稳定，如果你失去了工作，你就没有其他财政资源可以利用，那么房屋净值贷款可能是一个冒险的提议。