什么是任期付款计划(a tenure payment plan)？

使用权支付计划（或年金计划）是一种接收反向抵押贷款收益的方式，只要借款人住在房子里，他们每月都能得到相等的还款。 使用权支付计划有一个可调整的利率。当借款人收到每月的付款时，利息就会增加。任何融资结算成本也会产生利息，包括前期抵押贷款保险费和每月进行的抵押贷款保险费。

所有这些成本加上每月使用权付款、利息、结算成本和抵押贷款保险费，构成了反向抵押贷款到期应付时借款人所欠的债务。

关键要点

• 使用权支付计划是一种每月等额分期收取反向抵押贷款收益的策略。
• 反向抵押贷款允许房主将他们的房屋净值转换成现金收入，而无需每月支付抵押贷款。
• 根据特定条款和借款人情况，使用权计划可能比一次性付款更划算，也可能不划算。
• 一个任期付款计划是最好的人谁想要退休收入，他们可以留在自己的家，但不打算遗赠后死亡的家。

了解任期付款计划

反向抵押贷款是一种房屋贷款，可供62岁或以上的业主，这基本上是一个庞大的房屋净值贷款借款对他们的房子的价值。使用反向抵押贷款的人可以获得一次性付款、每月固定付款或信用额度的资金。与传统的按揭不同，反向按揭不需要房主支付任何贷款。

使用权付款计划是一种接收每月等额反向抵押贷款付款的方式。这种策略的初始利率比单一付款一次性付款计划低，后者是唯一的固定利率选择。随着时间的推移，保有权计划的总利息成本可能会减少，因为房主正以较低的初始利率逐步借钱。然而，这可能比单一的放款计划花费更多，这取决于借款人在家中的时间长短以及可调利率如何随时间变化。

长期拖欠的利息金额通常不是选择使用权支付计划的借款人主要关心的问题。大多数使用租期付款计划的借款人都是这样做的，这样他们就可以在原地老化，他们计划在家中度过余生。使用权付款提供了稳定性和可预测性，因此房主不必担心资金耗尽。

这种支付计划不适合那些需要一次性支付大量费用的人，也不适合那些希望将来有这样一笔费用的人。在这种情况下，一次性付款、信贷额度或结合使用权付款和信贷额度的付款计划可能是更好的选择。

根据使用权计划，借款人的月供是按借款人活到100岁来计算的。假设借款人的预期寿命较短。在这种情况下，定期付款计划，其中提供固定的每月付款数年，可以让业主收到更高的每月付款。如果借款人的寿命超过100岁，他或她将继续根据使用权付款计划领取终身付款。

尽管他们承诺安全，但当被视为投资时，任期支付计划的回报率很低。

特别注意事项

假设反向抵押贷款有两个借款人。在这种情况下，即使在第一个借款人死亡后，尚存的借款人仍将根据保有权计划获得终身付款。

然而，假设两个房主中只有一个是反向抵押贷款借款人，借款人先死。然后，幸存的房主将不会收到任何进一步的付款，因为他或她不是借款人。 这种情况给一些家庭带来了问题，在这些家庭中，年长的配偶只以自己的名义办理反向抵押贷款。

使用权支付计划的好处

首先，使用权支付计划允许退休人员和其他62岁以上的人享受更高的收入，同时继续住在自己的房子里。通过减少付款间隔，他们也消除了自由现金过多的一些危险。其中包括度假时超支、被要求为孩子的抵押贷款提供首付，甚至被骗局收买。最后，如果退休人员的寿命比预期的长，他们还可以通过终身支付计划来避免收入耗尽。

对任期付款计划的批评

使用权支付计划结合了定期支付计划和标准年金的特点，因此它有其缺点。在考虑通货膨胀之前，固定支付听起来不错。即使合同规定根据消费者物价指数（CPI）进行通胀调整，当地的生活成本仍可能上涨得更快。根据房子和住在那里的人的不同，把房子租出去可能更有意义。这样一来，租金就可以提高，以跟上小区生活成本的提高。

年金通常承诺长期安全，以换取低回报。这就产生了一些矛盾，因为年金通常是由那些有着长远眼光的人购买的。65岁的人，如果担心自己20年或30年后的财务状况会如何，可以在股指基金上投资一些钱。这通常会给股票足够的时间产生巨大的收益。任期付款计划在这方面有更多的问题，因为很少有人能活到100岁。最好用定期付款计划代替，然后再加上股票甚至年金。