发放是一个循序渐进的过程,每个借款人必须完成获得抵押贷款或住房贷款。同时,发端点代表借款人支付给贷款人或贷款官员的费用,以补偿评估、处理和批准抵押贷款。它们代表了支付结算成本的一种方式,这些费用在贷方之间可以协商。
与其他类型的积分(如折扣积分)不同,起点积分不可免税。
有两种类型的积分:折扣积分和起点积分。贴现点代表贷款预付的利息,这些利息可以免税。利率将根据借款人支付的点数而降低,因为支付的点数越多,利率就越低。根据借贷者想要降低利率的多少,他们可以支付从零到四个点的利息。
贴现点代表预付利息,而发端点则是借款人为延长贷款期限而必须向贷款人支付的成本。如果积分用于抵押贷款,而不是用于结算成本,则积分的成本可以免税。根据美国国税局的规定,如果费用是用于结算表上出现的项目,如检查费或公证费,则费用不可扣税。
发放点因贷款人而异,单个发放点代表抵押贷款的1%。例如,如果个人借款15万美元,银行向个人1.5个发起点收费,他们将支付2250美元(或15万美元的1.5%)的发起点。银行为发放贷款而收取的费用通常为1个发放点,即借款金额的1%。
借款人是否应该支付折扣点取决于一些因素,比如他们在收盘时必须存多少钱作为定金,以及借款人打算在家里呆多久。如果支付折扣点来降低利率,那么如果借款人计划在房子里呆很长一段时间,这是一个优势,因为抵押贷款的支付会降低。然而,在许多情况下,最好是支付零分,并将钱用于家居装修或其他投资。
让我们考虑一个例子,使用一个假设贷款人(贷款人X)提供的30年期固定利率抵押贷款(FRM)。这个具体的例子来自美国抵押贷款计算器网站,并显示了如何支付折扣点降低利率的例子。假设30年期FRM的利率为4.125%。
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