随着人们开始衰老，他们通常会遇到更多的健康风险。管理纯粹的风险需要识别、评估和克服这些风险的过程，这是一种防御性策略，可以为意外事件做好准备。风险管理的基本方法是避免、保留、分享、转移以及预防和减少损失，这些方法适用于个人生活的方方面面，从长远来看是有回报的。下面我们来看看这五种方法以及它们如何应用于健康风险的管理。

关键要点

• 回避意味着不参与可能伤害你的活动；就健康而言，吸烟就是一个很好的例子。
• 保留承认某些风险的必然性，就医疗保健而言，这可能意味着选择一个费用较低、免赔额较高的医疗保险计划。
• 分担风险可以应用于基于雇主的福利通常比个人获得自己的医疗保险更经济实惠。
• 转移风险与医疗保健有关，因为医疗费用从个人转移到保险公司，超出了保费和免赔额的成本。
• 预防和减少损失是为了将风险降到最低，而不是消除风险。在医疗保健和预防保健中使用的概念是一样的。

回避

回避是一种通过不参与可能导致伤害、疾病或死亡的活动来减轻风险的方法。吸烟就是这样一个例子，因为避免吸烟可以减少健康和经济风险。

据美国肺脏协会称，吸烟是美国可预防死亡的主要原因，每年夺走48万多人的生命。 此外，美国疾病控制和预防中心指出，吸烟是患肺癌的头号危险因素，而且吸烟时间越长，患肺癌的风险就越大。

人寿保险公司通过提高吸烟者和非吸烟者的保险费来缓解这一风险。根据平价医疗法案（又名奥巴马医改法案），医疗保险公司可以根据年龄、地理位置、家庭规模和吸烟状况提高保费。法律允许对吸烟者收取高达50%的保险费附加费。

金融界使用的风险管理策略也可以应用于管理自己的健康。

保留

保留是对给定风险的承认和接受。通常，这种可接受的风险是一种成本，有助于抵消未来更大的风险，例如选择保费较低、免赔额较高的健康保险计划。最初的风险是，如果出现健康问题，必须支付更多的自付医疗费用。如果问题变得更严重或危及生命，那么医疗保险福利可用于支付超出免赔额的大部分费用。如果个人没有严重的健康问题，需要在一年内支付任何额外的医疗费用，那么他们就可以避免自掏腰包的支付，从而降低更大的风险。

分享

分担风险通常是通过基于雇主的福利来实现的，这些福利允许公司与雇员支付一部分保险费。本质上，这与公司和所有参与保险福利的员工分担风险。人们的理解是，随着更多的参与者分担风险，保费成本应该成比例地缩减。个人可能会发现，在可能的情况下，通过选择雇主的医疗保健和人寿保险计划，参与分担风险符合他们的最佳利益。

转移

医疗保险的使用是转移风险的一个例子，因为与医疗保健有关的财务风险是从个人转移到保险人的。保险公司承担财务风险，以换取保险费和保险人与个人之间的书面合同。合同规定了保险人承担保险责任所必须满足和保持的一切规定和条件。

通过接受条款和条件并支付保费，个人成功地将大部分（如果不是全部）风险转移给了保险公司。保险人谨慎地应用许多统计数据和算法，以准确地确定与所要求的保险范围相称的适当保费支付。当提出索赔时，保险人确认是否满足为风险结果提供合同赔付的条件。

防损减灾

这种风险管理方法试图将损失降到最低，而不是完全消除损失。在接受风险的同时，它仍然专注于控制损失并防止其扩散。健康保险中的一个例子就是预防保健。

健康保险公司鼓励进行预防性护理访问，通常不需要共同付费，会员可以在那里接受年度体检和身体检查。保险公司明白，及早发现潜在的健康问题并实施预防性护理，从长远来看有助于最大限度地降低医疗成本。许多健康计划还向健身房和健康俱乐部提供折扣，作为另一种预防和减少的手段，以保持会员的积极性和健康。