什么是未来的购买选择(a future purchase option)？

未来购买选择权（也称为未来增加附加条款）是长期残疾保险（LDI）和一些人寿保险单的一个特点，允许投保人定期或随着收入增加而增加保险覆盖范围。这些增加是在没有新的医疗保险的情况下生效的，即所谓的保证可保性。

这项担保是为了在保单有效期内支付更高的保险费而授予的。

关键要点

• 未来购买选择权允许投保人在未来某个时候增加他们的保险范围，而无需医疗保险。
• 这是一种使保险金与通货膨胀同步的方法，基于投保人收入的增加，未来购买选择权的保费将随着年龄的增长而增加。
• 未来的购买选择不同于保险通胀保护附加条款，后者允许投保人在保单有效期内定期增加保险范围。

了解未来购买选项

未来购买选择权通常在投保人达到指定年龄之前有效。拥有未来购买选择权意味着，即使投保人出现了严重的健康状况，使其昂贵或无法获得新保单的资格，他们仍然可以根据现有保单购买额外的保险，因为未来购买选择权不要求投保人通过新的体检。

长期护理（LTC）保险通常也提供未来购买选择，该保险旨在支付长期护理费用，例如长期呆在养老院。通过未来购买选择购买额外保险的成本取决于投保人的年龄。此外，保险公司还根据保单的原始承保金额和经济体的通货膨胀率来决定额外承保的金额。

未来购买期权附加条款的额外成本通常相对较低，约占总保单成本的2%。然而，未来购买期权的保费随着年龄的增长而增加，因为保费是根据期权续期的年龄计算的。投保人可以定期增加他们的福利，比如说每两到三年。这种安排对于已经过了一定年龄（比如说60岁或70岁）的投保人来说非常理想，他们住院的风险更大，而且实际上能够负担得起参加这种选择所需的高额保费。

未来购买选择与通货膨胀保护

未来购买选择权并不是保单持有人随时间增加保险范围的唯一方式；另一个选择是通货膨胀保护附加条款，其作用类似。事实上，很多券商会建议年轻客户采取通胀保护措施，因为随着时间的推移，这会增加保单福利的价值，与通胀保持同步，因此，如果他们需要护理，福利仍然会覆盖增加的成本。

请注意，即使投保人的收入没有增加，通常也会向他们提供通胀保护，而一些未来的购买选择将取决于证明其收入更高。

未来购买选择和年轻投保人

未来购买选择权可能有优惠的定价，但只允许投保人在保单期初增加保险范围，而通胀保护附加条款的成本更高，但在整个保单期内会不断增加投保人的保险范围。此外，如果投保人在保险公司提供未来购买选择权时拒绝利用该选择权，则可能不会再提供该选择权。

请注意，各保险公司的做法各不相同。购买通胀保护的成本可能更高，但从长远来看，可能会提供更好的保障。如果投保人能负担得起额外的费用，购买某种类型的通胀保护措施通常是个好主意，尤其是在长期医疗保险的情况下，因为医疗费用的增长速度明显快于生活费用。