根据国家洪水保险计划，“仅仅几英寸的洪水就可能造成数万美元的损失。”。 这一事实总结了为什么抵押贷款机构有时要求借款人购买洪水保险。

然而，房地产代理和抵押贷款机构往往不告诉客户洪水保险的要求，直到一个财产已经在代管。房主们也不知道，联邦紧急事务管理局（FEMA）实际上将许多看起来没有立即面临洪水危险的地区定为高风险地区。如果你已经发现自己处于这种情况下，或者你不想措手不及，本文将帮助你解开神秘的贷款人要求洪水保险。

关键要点

• 当房产位于联邦**指定的高风险洪灾区或洪泛区时，抵押贷款机构通常需要洪水保险。
• 洪水保险是一个独立的政策，从业主保险，这通常不包括损害或破坏的洪水。
• 贷款人通常只需要洪水保险来覆盖财产结构，尽管借款人也可以为他们的个人物品和家具购买保险。
• 洪水保险可通过联邦国家洪水保险计划（NFIP）为高风险地区和其他参与社区的房主提供。

为什么贷款人需要洪水保险

标准房主保险单的危险保险部分不包括外部自然原因造成的洪水，如暴雨，或人为原因造成的洪水，如溃坝。只有特别命名的洪水保险，一个单独的保险单，可以防止这种破坏或损害。

洪水保险通常是可选的抵押房主在什么通常被认为是低风险的洪水地区。这甚至可能是可选的抵押房主在高风险的洪水地区，取决于贷款的类型。然而，如果房主从联邦**监管或投保的贷款机构（如FHA抵押贷款）处办理抵押贷款，并在高风险洪灾区（也称为特别洪灾危险区）购买房屋，他们将被要**买洪灾保险。在大多数情况下，房主将不得不支付洪水保险，每年直到抵押贷款还清。

当有人办理抵押贷款时，如果借款人停止支付抵押贷款，房屋将作为抵押物。当一处房产获得融资时，贷款人通常比借款人在房产中拥有更大的金融权益。如果贷款人的一项资产被洪水破坏，借款人放弃房屋并停止支付抵押贷款，贷款人就陷入了亏损的境地。为了消除这种风险，许多贷款人要求房主购买洪水保险。

洪水保险将提供资金，以修复，甚至重建家园，如果它是损坏或摧毁的洪水。如果房主必须提出索赔，他们只负责支付免赔额。结果，房主会保住房子，继续支付房贷，大家都会高兴的。

洪水保险是如何运作的？

洪水保险和其他保险产品一样有效。被保险人-房主根据财产的洪水风险和他们选择的免赔额支付年度保险费。如果财产因洪水而损坏或毁坏，房主将收到修复损坏所需的现金，最高可达保单限额。

房主必须确保洪水保险政策前关闭的财产，并更新它每年弥补贷款的本金余额。贷款人通常会在每月抵押贷款付款的同时收取洪水保险费，将资金存入代管账户，每年向保险公司支付一次全部保费（类似于房产税和房主保险的处理方式）。因此，一旦房主获得最初的政策，没有进一步的行动可能需要除了每月按揭付款。个人物品也可单独投保，最高10万元。

谁必须购买洪水保险？

您可以通过FloodSmart.gov或联邦应急管理局网站地图了解任何财产的洪水风险。 如果网站上说这处房产位于高风险地区，可能需要购买洪水保险。最终决定取决于洪水保险费率图和官方的洪灾区危险确定。你也应该问你的贷款人关于洪水保险的要求。

在一些社区甚至整个城市，可能很难找到一个不在高风险洪水地区的家。在其他地区，你可以完全避免办理洪水保险。

如何办理洪水保险

由联邦应急管理局管理的国家洪水保险计划（NFIP）为参与该计划的社区的房主提供洪水保险。该计划要求参与社区“通过并执行有助于减轻洪水影响的漫滩管理条例” 该计划还根据社区为减轻洪水风险而采取的措施，为洪水保险提供小折扣。

实际的保险单是由私人保险公司签发的，而不是由联邦应急管理局签发的。你可以在联邦应急管理局网站上找到一家参保保险公司。更好的是，向你所在城市的朋友、家人和同事征求建议。

洪水保险包括什么？

根据联邦应急管理局，以下项目被视为建筑结构的一部分，包括：

• 被保险建筑物及其地基
• 电气和管道系统
• 中央空调设备、炉子和热水器
• 冰箱、灶具和洗碗机等内置电器
• 在未完成的地板上永久安装的地毯
• 永久安装的镶板、墙板、书架和橱柜
• 百叶窗
• 独立**最高为建筑财产覆盖率的10%（独立建筑（**除外）需要单独的建筑财产政策）
• 碎屑清除

洪水保险不包括什么？

根据联邦应急管理局的规定，许多重要和昂贵的东西不在洪水保险范围内。如果您担心更换以下物品的费用，您必须购买额外的个人财产或内容保险：

• 个人物品，如衣服、家具和电子设备
• 窗帘
• 便携式和窗式空调
• 便携式微波炉和便携式洗碗机
• 不包括在建筑覆盖范围内的地毯（见上文）
• 洗衣机和烘**
• 食品冷冻柜和里面的食物
• 某些贵重物品，如原版艺术品和皮草（最高2500美元）

此外，建筑物和个人财产洪水保险均不包括以下内容：

• 由湿气、霉菌或霉菌造成的损坏，业主本可以避免
• 货币、贵金属和有价值的文件，如股票
• 建筑物外的财产，如树木、植物、水井、化粪池、人行道、甲板、露台、栅栏、海堤、热水浴缸和游泳池
• 临时住房等生活费
• 因营业中断或被保险财产丧失使用权造成的经济损失
• 大多数自行车辆，如汽车，包括它们的零件

洪水保险费是多少？

财产遭受洪水损害的保险费用由与风险相关的因素决定，如建筑物建造年份、层数、洪水风险水平以及贷款人要求的保险金额。这一数额应以重建费用为基础，可从你的房主保险公司获得。

无论您选择谁作为您的保险人，具有特定免赔额和特定保险金额的财产的保险价格都是相同的，因为洪水保险费是由**监管的。但是，您确实可以控制保单的成本，因为您可以选择您的免赔额。

要了解您的住房将需要多少洪水保险，请在联邦应急管理局网站上填写洪水风险简介。 然后，联系列出的一家参与保险的代理人。 该网站只提供了一个可能的覆盖成本的大概范围。保险代理人可以给你一个准确的报价。你仍然可以得到一个报价，即使你只是看看物业，没有合同。一般来说，每年至少要支付几百美元的洪水保险费。

法律允许的NFIP保单的最高保险金额为250000美元。内容覆盖范围是可选的，贷款人不要求，但需要额外费用（限制为100000美元）。

洪水保险成本评估

从每年500美元到1500美元不等，洪水保险是昂贵的，就像其他更常见的保险形式一样，可能会使一些人买不起甚至买不起房子。计算一下你是否有能力负担洪水保险，只要你需要它之前，你承诺的财产。如果你的洪水保险单每年花费1000美元，而你需要30年来支付抵押贷款，那么拥有这套房子就需要额外的30000美元的长期成本。

一些洪水保险公司会试图让你购买最高25万美元的保险，即使贷款人不需要这么多的保险。如果贷款的本金只有20万美元，就不需要额外的保险。看看你房子的重置价值，由你的房主保险公司确定。这是您需要购买保险的全部金额。保险只需要覆盖物理结构的价值，而不是土地的价值。

再融资和洪水保险

如果你正在考虑再融资，你不需要在现有的抵押贷款洪水保险，看看你的洪水指定已改变。你现在可能在一个高风险的洪灾区，即使你以前没有。当你增加洪水保险的新成本时，再融资可能不值得。

最后，25万美元的最高允许覆盖率可能不足以重建一些房产。如果你的房主保险公司说，如果你的财产发生全损，重建你的财产要花费25万美元以上，要知道即使你投保了水灾保险，你仍然要承担风险。

避免贷款人要求的洪水保险

有几种方法可以避免贷款人要求的洪水保险（或至少降低其成本），尽管它们可能并不适用于所有人，尤其是生活在高风险地区的人。

房产位于洪灾区并寻求联邦**支持的抵押贷款（如FHA贷款）的购房者通常需要携带足够的洪灾保险才能获得融资。

研究

买之前先研究一下。查找不位于洪水易发区的属性。或者，做一个调查（大约1500美元），看看你的特定财产是否足够高，即使你的社区通常是在洪水泛滥地区。如果你能证明你的财产没有高风险，你也许可以得到豁免。

更新

有几种方法可以减轻洪水灾害的风险，从而降低你的洪水保险费用。有地下室和爬行空间的家庭更容易遭受洪水的侵袭；这可能是值得的，填补他们，并把它们变成一个坚实的基础。把公用设施从地下室搬到地面的棚屋也有帮助。所以可以改造你的家，使其高于你的地区的基础洪水高程。

组织

组织你的社区并与当地**合作，采取措施降低洪水风险，使该地区不再处于高风险地区或至少被指定为较低区域。这样做的社区通常会从NFIP获得折扣。

底线

当你购买或再融资房子时，必须购买洪水保险不应该是一个丑陋的惊喜。现在自我教育可以帮助你了解贷款人何时需要洪水保险，如何降低其成本，或者在某些情况下，甚至如何完全避免。