你20多岁了，正在考虑买个房子。也许你搬回来和父母住是为了攒首付，或者你住在一间租来的房子里，它吞噬了你成年后第一份薪水的一大块，你觉得自己没有什么可炫耀的。除非爸爸妈妈很有钱，你的姑姑留给你一笔信托基金，或者你是一个全新的互联网大亨，否则你可能不承担一些债务就无法买房。

这时是时候考虑抵押贷款可能是你一生中最大的债务。获得抵押贷款，尤其是在你生命的早期，会在一次投资中占用你很多钱。它也会束缚你，使你不容易重新安置。另一方面，这意味着你开始在家里建立资产，提供税收减免，并可以提高你的信用记录。

关键要点

• 20多岁的时候获得抵押贷款可以让你开始在房子里建立股权，提供税收减免，并能提高你的信用评分。 
• 然而，抵押过程漫长而彻底，需要支付存根、银行对账单和资产证明。预审批有助于让20多岁的年轻人对卖家更具吸引力。 
• 20多岁的年轻人需要有足够的信用记录才有资格申请抵押贷款，这意味着要尽早负责任地处理债务，及时偿还学生贷款。 
• 20多岁的借款人可能会发现通过联邦住房管理局（FHA）或退伍军人事务部（VA）获得抵押贷款更容易。

什么是抵押(a mortgage)？

简单地说，抵押贷款是一种贷款，用于购买房产作为抵押的房屋。抵押贷款是大多数人买房的主要方式；2019年第一季度，美国未偿抵押贷款债务总额约为15.5万亿美元。

不像开信用卡或接受汽车贷款，抵押贷款申请过程是漫长而彻底的。非常彻底。进去时，准备好你的社会保险号码、最近的工资存根、所有债务的文件、三个月的银行账户对账单和任何其他资产证明，如经纪账户。

你如何获得抵押贷款？

如果你已经找到了一套房子，那么当你只是想获得抵押贷款的预批准时，上面的大部分内容也同样适用，尽可能多地提供你想买的房子的信息。当你试图买房时，预先批准可以使你的报价更容易被接受，如果你是最年轻的出价者，这一点尤为重要。

贷款人将仔细检查您的信用评分和历史，这可能是20多岁的东西谁有有限的借贷历史，或根本没有。这就是学生贷款债务实际上有助于你如果你按时付款，你可能会有足够的信用评分，银行感到舒适的贷款给你。一般来说，你的信用评分越好，你的利率就会越低。这就是为什么你在很小的时候负责任地处理债务并建立信用是绝对重要的。

对于首次购房者来说，最大的障碍之一就是首付。一般来说，贷款人希望你支付20%的贷款总额预付款。你可以用较少的首付获得抵押贷款，但你的贷款人可能会要求你购买私人抵押贷款保险（PMI），以覆盖更大的感知风险。这将增加你家每月的搬运费用。

税收减免有助于降低抵押贷款的实际成本，因为支付的抵押贷款利息可以免税。 

什么时候购买合适？

弄清楚什么时候办理抵押贷款是最大的问题之一。除非你已经通过神的普罗维登斯拥有了自己的房子，否则你可能每隔几年左右就要付房租和换住所。在决定何时办理抵押贷款时，这里有一些需要考虑的因素。

五年后你会在哪里？

抵押贷款是一种长期的承诺，通常是30年。如果你认为你会经常搬家工作或计划在未来几年内重新安置，你可能还不想办理抵押贷款。一个原因是你每次买房都要支付结帐费用；如果你能避免的话，你不想继续积累这些。

你能买多少房地产？

如果你失去了工作或因医疗紧急情况不得不休假数周，你会怎么办？你能找到另一份工作或从你配偶的收入中得到支持吗？除了其他账单和学生贷款外，你还能处理每月的抵押贷款吗？参考抵押计算器，了解你未来每月的还款情况，并根据你现在的还款情况和你的资源状况来衡量。

什么是你的长期目标(your long-term goals)？

如果你希望在未来的家里抚养孩子，那就去看看这个地区的学校、犯罪率和课外活动。如果你买了一套房子作为投资在几年内**，面积是否在增长，从而使房子的价值有可能增加？

回答这些棘手的问题将帮助你确定哪种类型的抵押贷款最适合你，其中可以包括固定或可调利率抵押贷款。固定利率抵押贷款是指在贷款期限内抵押贷款利率保持不变的贷款。

可调利率抵押贷款（ARM）是指利率在一定时期内根据特定的公式变化，通常与某种经济指标挂钩。有些年你可能付更少的利息，有些年你可能付更多。这些贷款的利率通常比固定贷款低，如果你打算很快卖掉房子的话，这可能是有益的。

使抵押贷款更实惠

有几种方法可以降低抵押贷款的价格。第一种是税收减免，你为抵押贷款支付的利息可以免税。还有联邦住房管理局（FHA）的贷款。通过联邦住房管理局贷款通常需要较少的首付，使借款人更容易再融资和转让所有权。

还有退伍军人事务居家贷款担保服务，这是完美的20多岁的年轻人从兵役返回，弗吉尼亚州的居家贷款使退伍军人更容易买得起房子；它的许多贷款不需要首付。

底线

拥有住房似乎是一个令人望而生畏的前景，尤其是当你开始你的职业生涯，仍然偿还你的学生贷款。在你办理抵押贷款之前，要好好想想；这是一个严肃的财务承诺，它会一直伴随着你，直到你卖掉房子或者几十年后还清债务。但是如果你准备在一个地方住一段时间，买一套合适的房子在经济上和情感上都是值得的。