预算有着消极的含义，但它可以为你的整体财务状况带来奇迹，而且创建和维护预算只需很少的努力。

把预算看作是组织现金流的简单工具。本质上，你是一个规模较小的CEO，采取措施确保每月监控公司（或家族）的现金流。

学习如何省钱，还清债务，并且仍然享受良好的生活方式需要时间，但是你的教育可以从以下五个问题开始。

关键外卖

• 做一个预算通常会给你更多的财政自由比生活没有 一个。
• 了解你的债务和如何最好地偿还它可以帮助你的预算。
• 预算很重要 用于杂项，以记录您的所有支出。
• 遵循一个好的预算可以降低债务，增加投资账户的资金，并减少总体财务压力。

我应该为投资预留多少？

在决定你应该存多少钱来储蓄或投资时，有很多因素需要考虑，包括你的年龄、可支配收入和流动性需求。

年龄

你的年龄将有助于决定你的资产配置（较年轻的投资者应该比较年长的投资者拥有更高的股权配置）以及应该为未来的目标（如买房或退休）投入多少资金。由于年轻人的工资较低，二三十岁的投资者通常比50多岁、退休资产很少的投资者能够存得起更少的钱。

可支配收入

可支配收入独立于你为了生存而需要支付的所有成本。你可以把钱花在玩具上，也可以把钱存起来。你可支配收入的多少将决定你现在能有多少乐趣，以及你以后能计划多少乐趣。

可用现金

流动性意味着你将资产转换成现金的速度有多快。你的流动性水平通常会决定你将收到什么样的利率或你将能够多快获得你的钱。如果你把钱放在对你的取款征税的账户里，或者只允许你在多年后取款，那么你的财务状况就非常缺乏流动性。你有多少个人流动资金是由你决定的，应该在你投资前决定。

我应该为退休存多少钱？

开始为你的未来储蓄的一些好方法包括雇主赞助的退休账户（例如401（k）s），它允许你使用税前美元为你的账户提供资金。许多雇主甚至会提供相当于你年收入一定比例的薪酬。如果可能的话，你应该总是期待支付最高，是由公司匹配。与雇主的匹配基本上是免费的钱，即使在考虑任何投资回报之前，用税前收入为你提供资金的能力也能让你获得免费回报。

一旦雇主赞助的计划被最大化，你可以投入的任何额外资金都应该全部投入到当年的个人退休账户（IRA）中。你或配偶的退休账户为你的投资资产提供免税增值，这是这些基金长期增长的关键组成部分。

虽然没有神奇的美元数额来定义你应该存多少钱或投资多少钱，但你的净收入的10%是一个理想的目标（但从5%开始还是令人钦佩的）。任何为投资而预留的资金必须不包括任何每月或每年的开支。只有当你有一个“缓冲账户”或紧急基金，如储蓄账户或国库券，你才应该考虑这个问题。

我该多快还债？

我们的一些债务，比如汽车融资，都有具体的还款计划。尽管如此，像信用卡这样的滚动债务工具通常可以根据一个人的支付能力来偿还。这里有一条准则——如果你有信用卡余额，不要把钱分配到应税投资账户。大多数信用卡每年收取5%至30%的利息，这往往超过了普通投资者从股票、债券或基金中所能获得的预期收益。最好先把信用卡还清，然后开始为应纳税的投资账户准备一些钱。这样做可以节省不断上升的利息支出。

一些定期贷款允许超额支付，而另一些则不允许。你应该评估所支付的利率，以确定提前还清固定债务是否是正确的途径。如果你有现有的信用卡债务，很可能这是你花费更多的利息比汽车贷款。在这种情况下，你仍然应该首先偿还信用卡债务。

有些债权人会给你不同的付款方式，如果你联系他们。您可能会发现，您可以增加您的每月付款或以其他方式调整，以适应您的预算。

首先，确保提前还清特定债务不会受到任何提前还款惩罚，因为这可能会抵消你在利息成本上获得的任何节省。如果你有太多的卡或不知道该先还清哪张，可以考虑申请一笔综合贷款来还清你所有的卡和债务，每月还清一笔可以管理的款项。如果你走这条路，记住-你必须停止使用你的信用卡，并停止获得新的贷款，直到你付清这笔贷款。

我应该多付抵押贷款吗？

你的抵押贷款通常是你拥有的最便宜的债务来源（假设它是一种传统的抵押贷款而不是次级贷款），但是多支付你的月供仍然是有意义的。首先也是最重要的是，在考虑这一方案之前，应该先解决所有可以解决的高息债务。在决定多付之前，有一个2到3个月净收入的应急基金也不错。基本上，任何被认为是多付的钱都应该是进入储蓄或投资账户的钱，这意味着所有其他预算类别的资金暂时全部到位。

你应该咨询会计师或财务规划师 如果你的税务图像每年都有很多活动部分。

虽然从投资中获得的收益可能比从抵押贷款利息中获得的收益要多，但这确实会使你面临市场波动风险的增加。许多人宁愿每月为他们（通常）最大的债务来源多支付几百美元，也不愿让一个小的投资账户在市场上遭受可能的损失。

你的抵押贷款利率越优惠，你就越有能力把多余的钱用来投资。另一方面，按揭付款一般是免税的；根据你的总体税收情况，额外的扣除额可以每年为你节省更多的钱，使你值得多付。

我应该如何维护和更新我的预算？

在最初的几个月里，有必要定期检查账目报表，看看你到底花了多少钱，花在了什么上。这些数字应该与你预算中设定的数额相比较，任何调整都应该反映你生活的现实。这是让你的预算在你的财务生活中保持相关性的最好和最简单的方法。

不可避免地，你会遇到“一次性”的开支，你可能希望在一年的过程中，而不是每月加起来。例如，假设你的冰箱坏了，维修费用是400美元。虽然这是一个合法的家庭维护费用，但在你的家庭开支或维护预算中增加400美元是不准确的。最好把这些零散的开支加起来，得出一个“家庭维护”或类似预算类别的年度数字。

记住，但是，如果你发现你的预算太苛刻，没有留下多少娱乐的空间，你不会坚持这个预算。如果你发现自己正在支付账单、减少债务、填补应急基金和储蓄账户，但又不能错过最新的电影或朋友聚会，那么你应该重新评估你的预算，以反映你的新目标。

如果你不能使你的预算与你的需求、愿望和未来的目标保持一致，你就会为了现在的快乐而放弃它，并且有了正确的计划，你可以两者兼得。

为什么我总是有不符合预算的开支？

有些人停止使用预算，因为许多开支似乎在他们的预算中没有一席之地。这在一定程度上是意料之中的，而且很容易解决。任何一个好的预算都会有一个“杂项”类别，用于在给定的月份或年份中出现的所有不同的开支。

杂项开支的目标预算可以通过简单地查看几个月内的采购情况并计算一个简单的平均数来制定。出了什么事要修理、买或借？你能把这些惊喜包括在你的其他类别中吗？如果没有，把这些杂项费用加到你的预算里，以支付今年剩下的时间。

关键是要决定哪些成本是固定的（不可协商，必须每月支付）而哪些是可变的（根据月份或你的心情而浮动）。例如，你的房租是固定的。你的健身房会员，但是，固定利率，仍然可以削减，如果你选择退出，因此是可变的。一旦你搞清楚了成本是固定的还是可变的，你就已经在预算方面赢得了一半的胜利。有时候，答案很简单，就是重新评估你原来的预算，找出那些你可能低估了预算金额的遗漏类别或地方。

礼物和旅行应该在你的预算中占有一席之地，娱乐开支应该包括外出就餐，以及一些小的冲动购买，比如杂志和零食。否则，你总是会发现自己的开支，没有一个家在你的预算，这可能会劝阻你坚持这个过程。随着时间的推移，你会发现你的预算更能反映你的消费模式，只要你对自己的钱花在哪里诚实。

底线

好的预算似乎是一个谦卑或紧缩的努力，但它实际上可以非常自由，如果接近一个开放的心态和未来的目标到位。毕竟，任何预算的目标都应该是最大限度地将我们可以放心地用在我们想要和需要的东西上，同时规划一个坚实的财政未来。