很多人太忙了，没有时间关注自己的投资组合。大多数人没有受过必要的培训或教育来了解投资的来龙去脉。好消息是，根据你的年龄和对风险的承受能力，有一些基金可以让你不必猜测把钱放在哪里。

这些基金有几个名字，例如基于年龄的分配模型、基于年龄的基金或目标日期基金。当你接近退休年龄时，他们会自动调整你的投资组合。

关键要点

• 以年龄为基础的基金是为了在你接近退休年龄时自动调整你的投资组合而设计的。
• 随着年龄的增长，基金承担的风险越来越小 为你即将退休和依赖做准备 关于收入基金。
• 基于年龄的基金可以包括股票、债券、现金或其他类型的投资，许多人可能并不完全了解。

基于年龄的基金与生活方式基金

基于年龄的基金通常像共同基金一样设立。一般来说，你越年轻，你的基金承担的风险就越大，因为你有时间弥补任何重大损失。随着年龄的增长，该基金承担的风险会降低，为您即将退休做准备，并减少您对该基金的收入依赖。

目标风险基金，或者生活方式基金，也会根据一段时间内的风险对资产进行评级，但不是基于年龄，而是基于你认为自己是一个保守的投资者还是一个风险承担者。

基于生活方式和年龄的基金都会把你的钱投资在股票、债券和现金上。但生活方式基金更关注一个人的风险承受能力，这种承受能力可能在一生中基本保持不变。基于年龄的基金会随着年龄的增长而自动变化。

在生活方式基金中，没有变化，除非投资者决定转向一只更激进或不那么激进的基金。这需要投资者采取行动。对于以年龄为基础的基金，一旦选择了基金，就不需要采取进一步的行动。

传统上，基于年龄的基金被认为是退休基金。与此同时，它们越来越多地被用于529个计划。529计划是为大学储蓄设立的共同基金。 529基金改变了它的风险水平，因为受益人的钱越来越接近大学年龄。

对基于年龄模型的误解

人们对基于年龄的分配模式存在误解。例如，他们可能不是完美的预期寿命超过退休时间。如果有人提前退休或比平均寿命长，基金就不算了。

这些基金也不能保证你的钱会有最大的回报。它们不像社会保障基金，人们可以从中得到一定的回报。

同样重要的是要记住，所有的目标日期基金是不一样的。根据选择哪种基金系列进行投资，它们会有很大的不同。

最后，请记住，这些基金与共同基金类似，因为它们具有内在风险。仅仅因为某些东西是根据年龄调整了风险，并不意味着就没有风险。

他们的分配组合

在一个完美的世界里，我们每个人都会有时间每年左右深入了解我们退休投资组合的细节，并在适当的时候重新平衡它们。基于年龄的基金的好处在于，随着年龄的增长，它们会为我们重新平衡。

对于那些没有时间或市场知识进行调整的人来说，这使得投资变得更加简单。相反，基金经理处理的是调整风险和回报之间的平衡。随着投资组合的一部分增长并占主导地位，管理人可以做出必要的改变，将证券四处移动，使基金恢复平衡。

与普通共同基金一样，这些基金也有评级，以便让投资者了解其安全性和回报。该基金的晨星风险评分为这些账户指定了评级星级。评级最低的基金将获得一颗星，而评级最高的基金将获得五颗星。

这些评级是每月重新计算一次的，最好关注一下你的基金，确保它的评级没有大的变化。

在对基金进行评估时，请记住，由于这些基金有些新，过去业绩的数据可能远不及上市多年的基金。

仍将有费用比率需要考虑，这些比率将在基金的招股说明书中列出。 比较基金，看看他们收取什么费用。

这些基金的好处在于，就像任何递延所得税投资账户一样，在资金真正从账户中取出之前（最好是在退休时），再平衡不会产生税收后果。

投资这些基金的好处

这些基金对于初学者来说也是一个不错的选择。刚进入职场的年轻人可能会发现，这样的基金是开始投资的理想方式。一旦他们学会了投资的诀窍，他们总是可以稍后再回去把东西搬来搬去。

基于年龄的基金也高度多样化。它们可以包括股票、债券、现金或其他许多人可能不完全理解的投资类型。它们可能包括国际基金或金融界以外很少有人听说过的专门基金。

基于年龄的基金的缺点

如果你需要完全控制你的钱，这些基金可能不是一个好的选择。投资这些基金的想法是不必控制你的钱是如何处理的。

另一个可能的不利因素可能是你的退休计划中没有基于年龄的选择。与许多基于雇主的401（k）计划一样，雇员可以从中选择的选项数量有限。

希望你的公司已经做了研究，优化了你的选择。

底线

基于年龄的基金为那些喜欢放手的人提供了一些巨大的优势。不过，这些基金并不是为所有人提供的。

即使你决定投资一个基于年龄的基金，明智的做法是做尽可能多的研究和比较你可用的选择。比较一下费用结构，看看他们在晨星或类似的研究网站上对你建议的基金有何评论。