据美国社会保障局（SSA）统计，每月约有4500万美国人领取社会保障退休福利。平均每月福利是1543美元，对一些人来说，这是他们退休收入的主要来源。

如果你指望社会保障来补充你在401（k）、个人退休账户（IRA）或其他符合条件的退休计划中的储蓄，那么一旦你的第一笔钱到了，你可能会大吃一惊。如果你最近开始领取社会保障福利，有三个常见的原因，你可能会得到低于你预期的抵消由于未偿债务，提前领取福利和高收入。

关键要点

• 你的社会保障支票将减少，如果你欠某些债务，如退税或学生贷款。
• 提前领取社保福利可以减少30%的费用。
• 由于收入的增加，医疗保险费的增加会减少你每月的社保账单。

1.抵消会使你的社保支票缩水

一种可能导致社会保障福利降低的潜在情况是抵消。你欠某人钱，他就向你索赔。可能导致抵消的债务示例包括：

• 拖欠学生贷款
• 未付赡养费或子女抚养费
• 补税

SSA规定保护您获得的第一笔750美元福利。但是，如果确定债务确实属于你，社保局会每月减少你的福利金一定数额，直到你的债务还清为止。一旦偿还债务或你达到正常退休年龄，如果减少是由于提前福利，你将收到你的全部福利金额。同时，你必须处理暂时的短缺。

如果您在达到完全退休年龄之前领取社会保障福利，并且您继续工作，您也可能会受到补偿。

2.提前给付会使你的社保支票缩水

对于现在退休的大多数人来说，出于社会保障的目的，他们的退休年龄是66岁或67岁，这取决于他们出生的年份。但是你可以在62岁的时候开始领取社会保险退休福利，如果你手头拮据的话，这可以给你一些经济上的宽慰，但也有一个折衷的办法。你的福利规模会自动地永久性地下降。

全美互助保险公司下属的全国退休研究所（NRI）2019年对1315名50岁或以上的美国成年人进行的一项调查发现，25%的未来退休人员表示，他们计划提前申请福利。调查还发现，89%的近期退休人员和97%的10年或10年以上退休的老年退休人员在62岁时开始领取福利金。在同一项研究中，24%的现任退休人员表示他们的社保支票比他们预期的要少。

提前领取福利真的要花多少钱？假设你的正常退休年龄是67岁，但你决定在62岁时申请社保，因为你要多领60个月的福利，你的社保支票会减少30%。

如果你有权每月得到1000美元，你只能得到700美元。这是一笔相当可观的钱可以放弃，而且这张支票在生活中会更低。如果你想早点得到好处，那就仔细分析一下数字，看看这样做你会损失多少。

如果你等到70岁才开始申请福利，你每年会得到额外的8%，但是在这个年龄之后申请并不能进一步增加你的福利，所以没有理由再等了。

3.医保保费缩水社保支票

年满65岁的老年人有资格参加医疗保险。如果你参加医疗保险B部分，你的保费将从你的社会保障福利中扣除。2021年，标准月保费定为148.50美元。然而，如果你属于更高的税率等级，你完全有可能最终付出更多。

如果您提交个人申报表，且您的收入高于88000美元，但低于111000美元，您将在2021年支付207.90美元。如果您的收入介于111000美元和138000美元之间，您将支付297美元。如果您的收入高于500000美元，您将支付504.90美元。 医疗保险网站上有详细的费用明细。

“如果你的收入最近有所下降，你可以向SSA申请更低的保险费。国税局可能会向SSA提供需要更新的旧数据。Twining，CFP，Financial Plan Inc.创始人兼首席执行官。

对某些高收入者来说， 医疗保险费 相当于总费用的30%、50%、65%，甚至80%。

其他影响你社保支票的因素

如果你希望退休后的收入上升而不是下降，那么你卖掉了一项高价值的资产，你就开始了一项有利可图的生意，或者你作为一名顾问或自由职业者挣了很多钱，这可能会对你从社会保障中获得的收入产生重大影响。

如果你有医疗保险A部分和B部分（也称为原始医疗保险），你的福利可能会进一步减少，而且你还需要为一项补充政策支付一笔单独的保费，称为医疗保险计划。

超过一定门槛的收入也会暂时减少社会保障金，直到退休年龄。

80%

全国退休研究所调查的认为自己比实际更早获得福利的退休人员人数。

一句关于保护区的话

尽管社保基金每个月都会从所有收入者那里得到工资税的补充，但该基金的资源并不是无限的。这意味着它们会在某个时候干涸。

根据SSA 2020年的一份报告，退休福利将如期全额支付到2034年。预计该信托基金的储备将在这一点之后耗尽，届时的税收将仅覆盖计划福利的76%。国会将需要对基金的补充方式进行更多的改革，以便退休人员能够继续得到全面保障。

SSA指出，2020年报告中的数字没有考虑到COVID-19大流行的影响。这意味着，如果有的话，情况可能会变得更糟。

底线

依靠社会保障来维持你的退休生活会让你在经济上一蹶不振。当你得到的钱比你预算得到的要少的时候，这就变得更加棘手了。花时间清理任何未偿债务，权衡提前领取福利的成本，看看你的收入如何影响你的福利，可以帮助你避免在社保支票开始兑现时出现任何意外。