什么是麦克法登法案(the mcfadden act)？

1927年的《麦克法登法案》是一项联邦立法，赋予各州管理位于该州的银行分行的权力。这包括位于州线内的国家银行分行。《麦克法登法案》旨在通过允许国有银行在州限制范围内开设分行，从而允许国有银行与国有银行竞争。

麦克法登法案还包括其他一些重要条款。12家联邦储备银行的章程计划于1934年到期。该法案将联邦储备地区银行重新划分为永久性银行，取消了之前20年的章程限制。它还修订了一系列银行法，以扩大美联储成员银行可以为客户提供的服务。

关键要点

• 1927年的《麦克法登法案》是美国联邦法律，赋予各州管理州内银行分行的权力。
• 虽然《麦克法登法案》允许国家银行在一个州的限制范围内经营多家分行，但它禁止州际银行业务或跨州线扩张银行。
• 该法案还将美联储的章程延长至永久性，并减少了对作为美联储成员的商业银行的监管。
• 1994年的《黎格尔-尼尔法案》废除了《麦克法登法案》中禁止州际银行的规定，从而使国家银行能够跨州线开设分行。

了解麦克法登法案

1927年2月25日，卡尔文·柯立芝总统签署了《麦克法登法案》，使之成为法律。该法案出台之际正值20世纪20年代的繁荣时期，当时天空似乎是股票、银行和经济的极限。1914年成立的美联储取得了巨大的成功。银行家和政客们都称赞美联储在加强经济方面所起的作用。

在美联储成立之前，人们认为美国财政不稳定。恐慌、季节性现金短缺以及银行倒闭率居高不下，使得美国经济成为国际和国内投资者投资的风险更大的地方。缺乏可靠的信贷阻碍了包括农业和工业在内的许多部门的增长。

《麦克法登法案》试图通过解决影响美联储（fed）和美国银行体系的三个关键问题来推动20世纪20年代的经济成功。

美联储**

第一个问题是美联储章程的长度。原定于1934年到期的建立美联储地区银行的**要求国会在20年后对这些银行进行重组。 如果国会不能通过这项议案，美联储将实际上被解散。

这样的决定并非没有先例。国会在1811年和1836年分别反对美国第一银行和第二银行的破产。 《麦克法登法案》（McFadden Act）没有对美联储的存在构成威胁，而是将美联储银行重新划分为永久性银行。

国民银行分行

麦克法登法案解决的另一个问题是分行业务。当时，根据联邦**公司章程运营的国家银行被限制在多个建筑物中运营。另一方面，各州**授予的公司章程在这一问题上各不相同。一些州允许银行在多个地点或分支机构之外开展业务。麦克法登法案允许一家国家银行在各州**允许的范围内经营多家分行。然而，该法案禁止州际银行业务，禁止银行跨州拥有和经营。

银行间的竞争

在《麦克法登法案》出台之前，属于美联储成员的商业银行比非美联储成员的商业银行在更严格的监管下运作。在许多情况下，成员银行必须维持更大的准备金，并被禁止向客户提供某些被认为风险过高的贷款。《麦克法登法案》放宽了对成员银行的这些限制，使它们能够更有效地与非成员商业银行竞争。

对麦克法登法案的批评

《麦克法登法案》为美联储成员银行和非成员银行之间的竞争提供了公平的环境。然而，其宽松的监管将在1929年的金融危机中产生影响，导致随后的大萧条期间发生的银行倒闭。

《麦克法登法案》禁止州际银行业的规定受到了立法者和银行当局的批评，他们表示，这一限制令地方银行无法抵御当地经济衰退。小型区域性银行没有足够的多样化贷款组合来抵御影响特定地区或州的经济事件。通过批准州际银行业务，银行将不易受到任何特定经济事件的影响，而这些经济事件又可能导致银行破产。

1994年，Riegle-Neal州际银行和分支机构效率法案废除了McFadden法案中禁止州际银行的规定。它允许资本充足的银行通过与其他银行合并，跨州线开设服务有限的银行分行。这导致了美国全国性银行的兴起。