在牛市期间，人们很容易忘记美好的时光不会永远持续。但在熊市期间，每次你的声明都清楚地表明，你辛苦赚来的钱正在蒸发，你对财政安全退休的希望也可能消失。时局艰难时你该怎么办？这四个步骤将帮助你证明你的401（k）计划。

关键要点

• 市场有涨也有跌，所以制定一个可靠的投资计划来实现你的退休目标是关键。
• 确保您的401（k）投资在不同的资产类别中多样化，以将风险降至最低。
• 当市场真的下跌时，不要惊慌失措地抛售。相反，考虑以折扣价购买。
• 尽量避免提前支取401（k），因为支取时除了要缴纳10%的罚款外，还要缴纳税款。

设定你的目标

在没有策略的情况下跌跌撞撞地度过困难时期，会使不稳定的情况变得更糟。如果你不知道你需要多少钱来实现你的退休目标，你就无法在市场大跌时准确评估损失。

投资不是想选择一只热门股票或共同基金，然后把它推向月球。你应该有一个目标和一个计划来达到所说的目标。这个目标应该包括一个实现的时间框架和一个备份计划，以防事情没有预期的那样顺利。

计划资产分配

在你确定了你需要多少钱之后，下一步就是弄清楚你的投资是如何帮助你达到目标的。

在这方面，资产配置是关键。你的钱应该分为各种投资，更积极或更保守的取决于你的个人风险承受能力。在牛市中，像债券基金这样的保守投资似乎非常乏味。在熊市中，它可以成为救命稻草。无论市场今天或明天在做什么，多样化都能帮助你降低风险，提高整体回报。

如果你的雇主的股票在你的退休投资组合中占了很大一部分，这一点尤为重要。如果股市陷入困境，一个篮子里有太多鸡蛋可能会扰乱你的收益。把雇主的股票限制在你所持股票的10%以内是一个很好的经验法则。

别慌

下跌的市场不是进行彻底改革的时候。不管发生什么，不要盲目地卖掉你的股票基金，把剩下的资产全部转入货币市场基金。逃到安全地带的冲动几乎是压倒性的，但请记住，你目前的损失都是纸上谈兵。除非你现在卖出并锁定损失。如果离退休还有几年，你就有时间让你的投资组合恢复。

熊市期间你应该怎么做？如果你在市场跳水之前就制定了长期投资策略，那么现在是时候重新审视你的计划了。你的目标还是一样吗？你的退休时间还有几年吗？如果你的情况没有改变，现在就不是改变你整体投资策略的时候。股票价格涨跌不一。他们倒下并不意味着你的策略应该改变。

记住，如果你从401（k）账户取款，如果你未满59岁，你将被处以10%的罚款½, 再加上提取的税款。 这可能是一个真正的财务影响，特别是在困难时期。此外，当价格接近最低时，你可能会在市场底部抛售，进一步阻碍你对未来的财务前景。

继续投资

当市场下跌时，很多人都想卖掉然后离开。这是由恐慌驱使的不合逻辑的行为。相反，把低价的股票想象成是在**。

如果你看到你想要的东西——一辆汽车、一台电脑、一个周末度假胜地等等——正在大减价**，你很可能马上就把它抢购一空。投资也不例外。正如股票价格不会永远上涨，也不会永远下跌。如果你在价格比现在高的时候买入，那么低价卖出并不是投资成功的关键。

从长期来看，股市总体上

低买是个好主意。想想那些熊市价格。股票在减价！买吧。

如果你能负担得起你收入的更大比例的投资，现在是时候增加你的401（k）计划的供款了。如果你的雇主提供了一个匹配的贡献，提高你的贡献至少到水平，将使你完全匹配。这是你投资的保证回报，有助于弥补熊市造成的一些损失。

底线

股市和经济周期时不时地会出现起伏，有时会变得动荡甚至可怕。请记住，从长期来看，股市历史上一直在上涨。这种趋势是你的朋友。发挥你的优势。当资产**时，当人们恐慌时，购买资产。保持理性和头脑清醒。即使是最严重的经济危机最终也会解决并反弹。

如果你足够年轻，你可能还有几年甚至几十年的时间退休。提前动用你的退休基金或者长期投资于股票会对你的整体财务不利。如果可以的话，坚持到底。