社会保障的话题充斥着错误的信息，这会妨碍人们享受他们有权获得的全部资金。这篇文章提供了关于这个问题的明确性，这样个人就可以最大限度地提高他们的退休收入，并在他们的黄金岁月实现财务安全。

关键要点

• 一个人等待领取福利的时间越长（70岁以前），福利就越高。
• 对于那些在领取社保福利的同时工作的人，他们的福利将会减少，但他们会在以后被记入贷方。
• 个人社会保障福利的一部分如果收入超过一定的门槛，就可以征税。

尽可能晚地开始领取退休福利

虽然完全退休年龄是66或67岁，但取决于个人的出生年份，人们可能早在62岁就开始领取社会保障福利。  虽然有些人认为有充分的理由提前收集，但在大多数情况下，等待更为谨慎。

主张提前领取养老金的人认为，一旦个人有资格领取养老金，他们就应该尽可能地没收所有的钱，因为国会可能会颁布立法，缩减退休福利，以确保该体系有足够的资金长期使用。但这种观点是短视的，因为如果国会真的在缩减退休福利方面取得进展，那么60岁以上的人很有可能保留现有的支付模式，即社会保障管理局（SSA）计算平均指数月收入（AIME），包括最后一年的全国平均工资指数指数。

更重要的是，在退休年龄之前领取社保将永久性地减少个人每月的福利。例如，那些从62岁开始领取福利的人每月只会收到他们等到66岁完全退休时的75%的钱。那些愿意等更长时间（直到70岁）的人，当福利最大化时，每月可以收到更多的钱。

当心“盈亏平衡期”理论

一些理财顾问热切地认为，78岁是启动社保的“收支平衡年龄”。这意味着，无论一个人是从62岁开始领取福利金，还是推迟到完全退休年龄，他最终都会在78岁之前拿到相同的总金额，那些等到传统退休年龄才开始领取养老金的人，最终会比那些选择提前领取养老金的人获得更高的回报。

不幸的是，确定盈亏平衡年龄充其量只是猜测，这要归功于计算背后不断变化的变量。这些因素包括货币的时间价值、通货膨胀率，以及受益方是否为工人或非工作配偶。

减少的福利稍后记入贷方

当工作人员领取社会保障时，他们的福利可能会减少1美元，每2美元的收入收入超过一定的门槛（2021年为18960美元）。这种情况一直持续到一个人退休的那一年。从那时起，直到一个人达到完全退休年龄的那一个月，在不同的起点上每挣3美元（2021年为50520美元）就会减少1美元。在此之后，个人有权赚取他们想要的，而不引发进一步的削减。

假设你的工作允许你赚26960美元（超过18960美元的上限8000美元）。在这种情况下，你的社保福利每超出限额2美元，就会缩水1美元，总共减少4000美元。尽管看起来努力工作会让你放弃福利，但实际上，从技术上讲，这些福利只是递延的，最终会在你达到退休年龄时记入你的贷方。

某些福利可能需要纳税

许多人没有意识到，如果他们的收入超过一定数额，他们的社会保障福利可以征税。例如，到2020年，总收入在3.2万美元到4.4万美元之间的夫妇提交联合纳税申报表时，将必须为其福利的50%缴纳所得税。如果他们的总收入超过4.4万美元，他们将拖欠高达85%的福利税。在这方面，“综合收入”一词是指他们的调整后总收入（AGI），加上他们收到的任何非税利息，再加上他们社会保障福利的一半。

考虑下面的例子。如果一对夫妇的总收入超过4.4万美元，每月社保福利总额达到3000美元，那么他们将被征收高达其福利总额85%的税款(他们每年3.6万美元的社会保障福利中有3.06万美元是欠税的。因此，如果他们按12%的边际税率征税，他们将欠3672美元的福利税（36000 x 12%=3672美元）。

确定参加社会保障的最佳时间需要对个人的整个情况进行全面的了解，包括税收、寿命和人寿保险。

社会保障福利不会受到通货膨胀的侵蚀

有些人错误地认为通货膨胀会阻碍福利。这种错误的观点没有考虑到社保局的年度生活费用调整（COLA）如何确保社保福利每年根据通货膨胀进行调整，这是以城市工薪阶层和文员的消费价格指数（CPI-W）来衡量的。

对许多退休人员来说，社保是通胀调整后退休收入的唯一来源。暂缓领取福利金是一种使支出最大化的有效方法，特别是对于那些没有其他收入来源的人，如养老金或年金。一个人等待收集的时间越长（直到70岁），可乐的价值就越高。 

底线

对于那些接近退休年龄的人来说，社会保障的征收可能是一件复杂的事情。了解支付工作的来龙去脉，对最大限度地提高所收款项有很大帮助。幸运的是，社会保障网站和SSA的地方办事处提供了大量有用的信息。