如果你有一套房子,你可能想知道你到底需要多少房主保险。毕竟,你的保险范围越广,保费就越高,你可能希望避免支付超出需要的费用。不过,如果你没有足够的保险,你能负担得起重建你的家和更换你的财产,如果灾难发生?
好消息是,你可以微调你的房主保险单,以确保你有正确的类型和金额的保险。
一套房子可能是你有史以来最大的一次购买,所以你想保护这项投资是有道理的。其中一个方法是保持对不可避免的维修和保养,保持你的家在良好的状态顶部。另一个办法是买一份好的房主保险单。
房主保险是一种财产保险,保障你的家和其他贵重物品。一个标准的保险单包括对您的家庭和个人物品的损坏和损失。它还保护您的资产免受责任索赔,如人身伤害和宠物相关事件。
每一份保险单都涵盖了某些“危险”——你所要防范的意外事故。据保险信息研究所称,标准房主保单承保的一些最常见的风险包括:
普林斯顿国际调查研究协会(Princeton Survey Research Associates International)的数据显示,那些错误地认为洪水灾害属于标准保险范围的房主所占的百分比。
虽然标准保单涵盖了许多不同的风险,但并不涵盖所有风险,包括:
根据保险公司的说法,如果你有抵押贷款,你的贷款人将要求最低金额的住房和责任保险。该保险范围保护您的投资以及您的贷款人。
住房数据公司CoreLogic的一份报告显示,美国约有60%的住房投保不足,平均为20%。
反过来说,如果你没有抵押贷款,你就不必购买房主保险。当然,虽然保险在技术上是可选的,但如果你最大的资产没有得到保护,那将是非常危险的。相反,一个好的经验法则是有足够的房主保险:
标准房主保险单有四种类型的保险,帮助您实现这些目标:住房保险、个人财产保险、责任保险和额外生活费用保险。
住房保险是房屋所有者保险单的一部分,如果房屋和任何附属结构(如**、甲板或前门廊)因承保的风险而受损,它将帮助您支付重建或修理费用。
理想情况下,你的住房保险应该等于你的房子的重置成本。这应该是基于重建成本而不是你的房子的价格。重建成本可能高于或低于其价格取决于位置,你的家的条件,和其他因素。
您的保险代理人或评估师可以为您计算重建成本。或者,你可以估计成本采取你的家的平方英尺和乘以当地建筑成本每平方英尺为你的房子类型。例如,如果你的房子是2000平方英尺,而当地的建筑成本是每平方英尺100美元,那么更换你的房子大约需要20万美元。当地的房地产经纪人或估价师应该知道你所在地区的平均建筑成本。
个人财产保险适用于你家里的一切,除了房子本身,电器、衣服、家具、电子产品、运动器材、玩具,甚至冰箱里的食物。如果您的物品被毁、被盗或被破坏,保险范围将生效。
一般来说,你应该有足够的保险来替换你的所有物品。这个数量真的很难估计,因为大多数人都不知道自己到底拥有多少东西。一个好主意是把你所有的东西都清点一下:把每个房间里都有什么东西的详细清单写下来,把那些更贵的东西拍下来。
如果您有昂贵或稀有的物品,包括珠宝、乐器、高端运动器材或贵重艺术品,您可能需要额外的保险。为这些物品做一个单独的清单,写下他们估计的重置成本,并询问你的保险代理人你是否需要额外的保险。
责任保险是你的房主政策的一部分,如果有人在你的财产上受到伤害,它就会生效。根据NetQuote,房主面临的五种常见责任索赔是:
大多数房主的保险单至少有10万美元的责任险。如果你能负担得起的话,最好把价格提高到至少30万美元或更多。
如果你需要超出房主保险范围的责任保险,你可以买伞式保险。如果你的净资产很高,或者被起诉的风险高于平均水平(无论出于什么原因),在家工作,或者在董事会做志愿者,这可能是一个特别好的主意。
如果火灾或龙卷风摧毁了你的房子,重建它可能需要数月甚至数年。在此期间你会住在哪里?
额外生活费用(ALE)保险是你的房主保险的一部分,如果你暂时从家里流离失所,它就像一个紧急基金。它涵盖了一些事情,比如住在酒店,或者当你不能在家做饭时在餐馆吃饭的额外费用。ALE保险还可以报销您洗衣服、租家具、储存家庭用品和寄宿宠物的费用。
据保险网站insurance.com报道,大多数房主的保险单都会将你的ALE计算为你住房保险的20%。如果你有一个大家庭(还有很多人要养活),如果可能的话,你应该选择更高的覆盖率。
与你的保险代理人谈谈,看看你是否有正确的类型和金额的业主保险范围。通常情况下,从一般的保险单到能让你得到很好保护(并让你在晚上睡觉)的优质保险,花费并没有你期望的那么多。
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