8种信用卡预付现金的替代方案

当你需要钱快，你的第一个想法可能是转向信用卡现金预付款。它很快，很容易，而且经常你的信用卡发卡行似乎是在乞求你借给你提供和空白支票。不过，预付现金会带来很多成本和限制，所以在走这条路之前，一定要调查一下其他融资方式，比如下面列出的方法。不过，首先，让我们检查一下信用卡预付现金的条款，这样您就可以更好地将其与其他选项进行比较。...

关键要点

信用卡现金预付款是从您的信用卡发卡行贷款。
预付款一般不附带免息宽限期，利率高于常规购买，并附带交易费用。
预付款的金额通常限于你信用额度的一个百分比。
可供选择的贷款包括从家人或朋友或你的401（k）的各种类型，或抵押品或个人贷款从银行，例如或工资预付款。

信用卡预付现金的工作原理

信用卡现金预付款是您的信用卡发卡机构提供的现金贷款。与任何购买一样，预付现金将作为一项交易出现在您每月的卡结单上，利息将累积，直到付清为止。

不过，值得注意的是，预付现金的条件与日常购买的条件不同，对你不利。预付现金通常没有宽限期；利息从交易日开始累积。此外，预付现金的利率通常比日常购买的利率高一些。

信用卡现金预付条款

有关预付现金费用和条款的详细信息可以在信用卡的舒默框中找到，该框应出现在您的卡对账单或原始信用卡协议中。下面是大通蓝宝石优先卡的一个例子。它表明，预付现金的年百分比（APR）为24.99%，而购买（取决于信用）的年百分比为15.99%。费用为10美元或预付款的5%，以较大者为准。

另一个重要的细节是：当信用卡有不同的余额时，支付是以信用卡发行人披露的方式进行的，而不一定是持卡人想先支付的余额。对于军事明星奖励账户持有人，大通将最低付款额应用于最高APR的余额。任何高于最低付款额的付款将“以我们选择的任何方式”应用

这些条款意味着，即使你定期、勤勉地付款，也很难还清预付款，特别是如果你继续使用信用卡购物的话。陷入不断上升的债务螺旋非常容易。

预付现金有时仅限于持卡人信用额度的一个百分比。每个信用卡发行人都有自己的政策和公式来设置预付现金限额。在本例中，现金限额为信贷限额的20%：

你的信用卡公司可以决定你的余额的哪一部分超过每月的最低金额，允许它在高息余额之前缩减低息余额。

8种信用卡预付款的替代方案

由于预付现金成本较高，因此值得调查其他收入来源。取决于你的信誉和资产，这八个选项可能比现金预付款好或不好。各有利弊。

1.向朋友或家人贷款

考虑向你身边的人申请免费或低息短期贷款。是的，询问可能会很尴尬，贷款可能会带来很多情感上的问题。如果你把事情办得有条不紊，那会有帮助：使用一份正确执行的书面协议，详细说明所有条款，这样双方都清楚地知道关于成本和还款的预期。

2.401（k）贷款

大多数401（k）管理者允许参与者向自己借款。利率和费用因雇主和计划管理人而异，但通常与现行的个人贷款利率具有竞争力（见下文）。贷款限额为资金的50%，最高不超过5万美元，还款期为5年或更短。没有信用检查，付款可以设置为自动扣除借款人的工资。请记住，当你从401（k）计划中借入资金时，他们并没有获得任何投资回报，这可能会影响你的退休生活。

COVID-19 401（k）贷款和提前提款的例外情况

根据2020年3月通过的《冠状病毒援助、救济和经济安全法案》（Coronavirus Aid，Relief，and Economic Security，CARES），2020年的贷款限额有一个例外，以应对COVID-19大流行。根据《关怀法案》（CARES Act）规定，在2020年3月27日至9月22日期间，借款人可以提取其401（k）账户的100%，最高可达10万美元。

此外，国会允许401（k）持有人在不受10%提前支取罚款影响的情况下，获得高达10万美元的分配。对于年龄在591/2以下的人，提前支取罚款为10%。如果你在2020年初获得分配，你就必须为支取支付所得税。但国税局允许三年的还款期。这意味着你可以支付那些随着时间的推移而延长的税款，或者你可以作为展期供款来偿还分配。

3.罗斯爱尔兰共和军

虽然这不是强烈建议，因为基金应该是退休，有一种方法可以使用你的罗斯爱尔兰共和军作为紧急基金。由于罗斯个人退休账户的供款是用税后的美元支付的，美国国税局（IRS）的规定允许你随时提取这笔钱，而无需支付罚款和附加税。如果你不到59岁½, 不过，即使账户规模不断扩大，也要确保提取的金额不要超过你的出资额。你的捐款所得须缴税和罚款。

4.银行个人贷款

对于信用良好或优秀的借款人来说，从银行获得的个人贷款可能比信用卡预付现金更便宜。此外，还款速度将快于信用卡最低还款，进一步减少了总利息支付额。

小费

在财务紧急情况下，你可能需要赶紧借钱。在紧急情况下，寻找最好的贷款似乎特别令人望而生畏。然而，即使你面临信用不良的额外障碍，你仍然可以获得贷款

5.抵押贷款

任何由实物资产担保的贷款都是抵押贷款，其信贷要求通常比无担保贷款要宽松。例如，房屋净值贷款和信贷额度由您的住宅价值担保。一些银行还以信托或存款单的价值发放贷款。

6.垫付工资

许多雇主提供低成本的工资预付款，以替代成本更高的传统发薪日贷款。费用可以低至8美元，但要小心利率。它们的比例从10%到165%不等，这是一个掠夺性的领域。付款可以设置为自动工资扣除。

7.点对点贷款

众所周知，P2P借贷是一种个人向投资者而不是银行借钱的系统。信贷要求不那么严格，批准率更高。最贵的贷款在4月的30%左右，加上5%的贷款费。

8.发薪日或产权贷款

汽车所有权贷款由于其天文数字的成本，应被视为最后手段。与产权贷款一样，发薪日贷款通常收取三位数的利率——300%至500%甚至更多。这两种贷款的费用对于资金紧张的借款人来说都是难以承受的，以至于许多人多次续借贷款，最终的成本是原来贷款金额的几倍。这两种贷款可能是信用卡预付现金优于的唯一贷款，除非在这种融资的利率上限非常严格的州。