如果你不能跟上你的抵押贷款支付,前景的止赎和失去你的房子可以令人望而生畏。尽管如此,取消抵押品赎回权是一个严格的法律程序,根据州法律和你签署的抵押文件,你有一定的权利。
了解您的权利可以帮助您顺利地导航止赎过程中尽可能,甚至可以避免它,如果您的贷款人违反任何止赎要求。这是你需要知道的。
简单地说,止赎是一种法律程序,允许贷款人通过取得抵押财产的所有权并将其作为抵押品**,来收回拖欠贷款的余额。不付款通常会引发违约,但如果借款人不符合抵押合同中的某些其他条款,也可能发生违约。
您的贷款服务公司是处理您的抵押贷款账户的公司,可能是也可能不是发放或目前拥有贷款的公司。贷款服务商必须在您第一次逾期付款后36天内和任何后续逾期付款后36天内,通过电话联系您(或尝试联系您)讨论“损失减轻”事宜。损失减轻是一个过程,你和你的贷款人一起努力,以避免止赎。
在错过付款的45天内,您的****必须书面通知您关于您的损失缓解方案,并将您介绍给能够帮助您避免止赎的人。一般来说,你的服务商不能开始取消抵押品赎回权,直到你至少120天延迟付款。
抵押合同通常有一个条款,规定贷款人有义务发送一份书面通知,称为“违约信”,告诉你何时违约。违约函必须包括:
为纠正违约并避免止赎,您必须在违约函所示日期前支付全部逾期金额,以及任何利息、滞纳金和罚款。如果你没有,你还没有制定出一些其他的选择止赎程序将可能开始。
一般来说,在止赎开始之前,你必须拖欠至少120天的还款,所以你的贷款人可能会在拖欠的第90天发出违约信。
无论您居住在哪个州,您都有权获得即将取消抵押品赎回权的通知。如果是司法止赎,你会收到投诉和传票,让你知道止赎已经开始。如果是非司法止赎,您可能会收到两份通知:
止赎通知是通过邮件发送的。如果你拖欠你的抵押贷款,仔细阅读你的邮件,并确保拿起任何认证或挂号邮件。
如果你没有收到一个适当的通知,根据你的国家的法律,你可能有一个抗辩,取消抵押品赎回权。虽然这并不一定意味着你可以避免止赎,它可能会迫使服务发出新的通知,并开始从零开始止赎过程。这可能会给你足够的时间来赶上付款或整理出另一个选择。
根据州法律,你可以停止止赎,如果你一次性付款,以获得最新的贷款,包括任何费用和开支。之后,你恢复你的定期付款。一般来说,您必须在特定的截止日期前恢复贷款,例如在计划**房产前的最后一个工作日下午5:00。
你的抵押合同也可能给你恢复的权利。查看您的抵押贷款或信托契约中的“恢复条款”部分,标题为“借款人加速后恢复的权利”(或类似语言),以了解您是否可以恢复贷款,以及如何恢复贷款。
如果您没有权利通过州法律或您的抵押合同恢复,贷款人可能会允许您在考虑您的请求后恢复。如果贷款人拒绝,你可以请求**允许恢复。一般来说,如果你有足够的现金来偿还你的贷款,法官宁愿避免丧失抵押品赎回权。
所有州都允许借款人在止赎**前偿还债务(包括费用和开支)并“赎回”其房产,有些州甚至允许借款人在止赎**后回购房产。要赎回房产,您需要支付止赎**前的全部余额,或根据情况向在止赎**时购买房产的个人或实体偿还。
一些州、县、市赋予面临止赎的业主参与调解的权利。在止赎调解中,您与您的贷款人(或服务商)和公正的调解人会面,讨论贷款修改、卖空、还款计划或代替止赎的契约等选项。
无论你住在哪里,你都有权在法庭上对止赎提出质疑。如果是司法止赎,你可以参与现有的止赎诉讼。如果这是一个非司法止赎,然而,你必须提出自己的诉讼。一般来说,如果你认为服务商犯了错误或触犯了法律,对止赎提出质疑是有意义的。
如果房产在止赎**时的售价超过你所欠的(包括任何费用、开支和房产留置权),你有权获得称为盈余的超额收益。当然,根据州法律,如果止赎**不包括你的债务,你可能会对一个缺陷的判断挂钩。
《公平收债实务法》(FDCPA)是一部联邦法律,涵盖了第三方收债人何时、如何以及多久与债务人联系一次。FDCPA可能适用于止赎,但这取决于它是司法的还是非司法的:
当FDCPA申请时,您的抵押贷款服务商必须向您发送FDCPA验证通知,包括:
FDCPA确认函可与违约函结合使用。
你在止赎的法律权利不同,取决于州法律,你的抵押合同,和你的情况。要了解更多有关您的权利,请咨询当地的止赎律师,他们可以帮助您了解这一过程,并确保您的权利得到保护。
请记住,如果您因COVID-19遇到财务困难,您可以暂停付款长达12个月,且无滞纳金。 尽快与贷款服务商联系,了解更多信息。
按揭贷款歧视是非法的。
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...件,并准备与止赎有关的法律文件。如果客户选择对取消抵押品赎回权提出异议,取消抵押品赎回权的律师将参与其中,包括如果案件进行到法庭。 ...
...来扣押和收回房主的财产。这种现象被称为止赎。当取消抵押品赎回权是通过法院诉讼处理时,它被称为司法取消抵押品赎回权。基本上,在司法止赎程序中,法院会做出有利于贷款人的判决,并授权治安官出售房屋。出售所得...