如果你身体健康，有经济准备，你的退休生活可能会持续几十年。在此期间，它可能会经历几个不同的阶段，收入和支出水平不断变化，需要采用不同的预算方法。即使退休时间缩短了，你也可能经历很多相同的阶段，只是在一个浓缩的时间框架内。虽然专家给这些阶段起了各种各样的名字，有时编号也不尽相同，但以下是基于四阶段模型的预期结果。

关键要点

• 如果你身体健康，有经济准备，退休可以持续几十年。
• 退休不仅仅是人生的一个阶段，而是一系列不同支出优先顺序和预算需求的阶段。
• 退休的四阶段模式包括退休前（50岁至62岁左右）、退休初期（62岁至70岁）、退休中期（70岁至80岁）和退休后期（80岁及以上）。

退休前（50岁至62岁左右）

退休前（有时称为“准退休”）是指退休前的十年左右。你仍在工作，但退休就要到了，你终于对自己的储蓄、收入和支出有了一个清晰的了解。你也越来越接近于弄清楚，一旦你有空来填补你的日子，你会做什么。在你的工作生涯中，那些看起来只是理论的东西开始变得真实起来。

我们把62岁作为这个时期的结束，因为这是人们第一次有资格领取社会保障金的年龄。 但有些人可能在55岁或60岁退休，而另一些人则在70岁后继续工作，或者根本不退休(顺便说一句，62岁开始领取社保通常是个坏主意，因为如果你这样做，你每月的福利将永久性地减少。）

在这个阶段，评估你离职后可能的收入和支出是关键。你会从养老金或社会保险中得到什么？您的退休计划（如401（k）s、403（b）s或IRAs）的余额是多少？您每月可以提取多少？你已经还清抵押贷款了吗？如果还没有还清，你还欠多少？还欠多久？

你的经济状况可能很好，可以认真考虑提前退休。你的雇主可能会裁员，你可能会发现自己在考虑是接受收购还是被迫接受收购。如果你经营家族企业，现在正是制定接班人计划的好时机。如果你还没有达到你的财务目标，这可能是一个开始更积极地储蓄的好时机。

你可能还想重新评估你的开支，削减这些年来逐渐增加的成本。通过消除任何浪费性开支，你可以给你的退休预算一些喘息的空间。另外，在这个阶段（也可能是下一个阶段），你可能还有很多开销，比如让孩子上大学，付新房子的首付，或者支付婚礼的费用。最后，你可能想用平时的假期换成退休后到你想象中的地方去试一试。

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我应该为退休存多少钱？

提前退休（62至70岁）

当你第一次退休时，你的预算会发生一些最大的变化。除非你有养老金，否则你就再也拿不到稳定的薪水了。你需要一个计划来管理退休期间的收入，你需要决定何时开始申请社会保障福利。你也可能失去雇主赞助的健康保险，所以一定要计划一下，如果你的保单上有你、你的配偶和任何家属，他们将如何获得保险。如果你或你的配偶还没有到参加医疗保险的年龄，你需要考虑一个私人健康保险计划或通过平价医疗法案的健康保险市场购买一份保单。

在退休的早期阶段，你可能会被诱惑去疯狂消费。你会有很多空闲时间，可能还有很多压抑的欲望。你可能想买一辆你梦寐以求的跑车，去欧洲度一次长假，上一所烹饪学校，或者去航海。你可能想在你最喜欢的地方买一套度假房，或者在阳光明媚的地方买一套第二套房子，以便在严冬时逃离。如果你的预算能满足的话，请放心。但要当心诱惑，把你的积蓄挥霍一空，就好像你刚刚中了彩票一样。

在提前退休时管理新开支和减少储蓄流失的一个方法是带来一些收入。这可能意味着做一份**或季节性工作，创办一家能让你在工作时间上有弹性的企业，甚至过渡到一份新的职业——可能是你过去因为薪水不够而放弃的职业。当你需要7万美元时，年薪3.5万美元并不能减少收入，但一旦你退休了，看起来总比什么都不挣好，在这一点上（假设你经济状况良好），不管怎样，生活可能更多的是个人满足感。你还可以在花费时间和金钱的昂贵活动与便宜或免费的活动之间取得平衡：自愿训练服务犬，在当地社区中心教授摄影课，或带领骑自行车出游。

此外，现在你的工作不再把你束缚在某个特定的地方，这可能是你搬到更理想的地方的时候了。取决于你目前居住的地方的生活成本与你要去的地方的生活成本，搬家可能对你的经济状况是一个利好，或者是一个主要的勒紧裤腰带的人！

63岁

美国人口普查局数据显示，美国**的平均退休年龄。对男人来说是65。

中期退休（70至80岁）

到了这个阶段，你很可能会得到社会保障福利（没有经济**来推迟超过70岁）。 在72岁时，你必须开始从某些类型的退休账户中获得所需的最低分配：利润分享、401（k）、403（b）、457（b）和Roth 401（k）计划，以及大多数类型的ira（但不是Roth ira）。 如果你的投资不是自动完成的，比如目标日期基金，那么现在也是重新审视资产配置的好时机。

除了在这个阶段获得一些额外的收入，你还可以看到你的开支下降。你可能想少旅行，多呆在家里，或者你的旅行可能是围绕着更便宜的旅行去拜访孙子和其他朋友或家人。幸运的是，你的孩子已经在事业上建立了足够的基础，他们不再向你要钱了。此外，你可能不再需要人寿保险（或尽可能多的人寿保险）。

当你的孩子还小的时候，你可能已经制定了遗嘱和遗产计划，因为你想确保，如果你发生了什么事，他们会得到照顾。现在你可能想重新审视这些计划，看看它们是否仍然表达了你的愿望。

如果你无法管理你的钱，你可能还想给某人一份财务授权书，如果你需要其他人来做你的医疗决定，你可以建立一份医疗保健授权书。

晚退（80岁及以上）

在退休后期，你很可能会面临医疗费用的增加，因为医疗支出往往是在生命中的最高时期。医疗保险将覆盖你的许多开支，但你仍然有自掏腰包的费用，如共同支付和免赔额。

如果你搬到一个独立的或辅助的生活设施，或者如果你需要搬到一个养老院或聘请一个家庭健康助理，你可能会有额外的费用在退休后期。除了医疗费用可能增加外，你的其他支出在退休后期可能与退休中期相似。

在这个阶段，你可能需要重新评估你的退休储蓄，以及他们有多充足来帮助你度过难关。如果你手头的现金越来越少，而你仍然住在自己的房子里，你可以考虑把反向抵押贷款作为一种资金来源。看看你留下了什么，你需要想想你一生中想花什么，希望留给别人什么，包括任何慈善遗赠。

底线

退休既是一个事件，也是一个过程。在一种可能的情况下，你的福利和储蓄将不得不支付30年或更长时间的开支。退休的每个阶段的花费都与你如何选择时间、你决定住在哪里以及你的健康状况有关。如果你把这些因素考虑进去，并试着考虑它们在你退休期间可能会发生怎样的变化，你就可以相应地制定预算。