什么是双重银行体系(a dual banking system)？

双重银行体系是美国存在的一种银行体系，在这种体系中，国家银行和国家银行在不同的层面上得到特许和监管。在双重银行制度下，国家银行由联邦法律和标准特许和监管，并由联邦机构监管。国有银行根据国家法律和标准进行特许经营和监管，其中包括由国家监管机构进行监管。创立现代银行体系的法律被认为是1913年威尔逊总统签署的《联邦储备法》。根据这项法律，国会设立了12家地区银行来满足国家的银行业需求。

理解双重银行体系

美国的双重银行制度诞生于内战时期。亚伯拉罕·林肯总统的财政部长萨尔蒙·蔡斯（Salmon Chase）领导制定了《1863年国民银行法》，其主要目标是为北方打败南方筹集资金。这必须通过在国家一级发行共同货币来实现。到那时为止，国库券还在流通。1863年的法案给国有银行带来了竞争，第二年，立法者又进一步通过了一项修正案，对发行国有纸币征税。

国有银行的数量急剧下降，但国有银行为应对这一生存威胁而进行的一项关键创新——活期存款——导致国有银行的数量强劲回升，以至于在1864年对国有银行纸币征税的修正案之后的10年内，国有银行要求的客户存款超过了国有银行。

关键要点

• 双重银行体系要求国家银行在联邦一级受到监管，而州银行则在双重银行体系下根据州法律受到监管。
• 林肯总统是1863年《国家银行法》制定的领导者，该法导致了双重银行制度。
• 大多数经济学家都认为，双重银行体系是保持平衡的必要条件，国家银行和国有银行都能从中受益。

今天的双重银行体系

如今，双重银行体系允许国有银行和国有银行并存两种不同的监管结构。这就转化为信贷监管方式、法定贷款限额以及各州监管规定的差异。二元结构经受住了时间的考验，大多数经济学家都认为，这是健全和充满活力的银行体系所必需的。

国家银行提供的效率来自于规模经济，产品和服务创新来自于更多资源的应用。另一方面，国有银行在应对本国客户的独特需求方面更为灵活和灵活。他们的产品和服务进步，如果能为银行客户带来增值的话，可能会被考虑到其居民利益的州监管机构以更及时的方式批准，然后流向其他州。