如果你曾经透支过你的支票账户，你就知道透支费是多么痛苦。当你超支时，如何避免支付过高的费用？银行提供了几种类型的透支保护，可以让你免手续费，但并不认为他们都是平等的。以下是你需要知道的，以确保你的透支计划没有被夸大。

关键要点

• 透支保护是一项服务，您的银行提供当您的帐户下降到低于0美元。
• 透支保护的一种常见形式是附在你的银行账户上的循环信用额度。
• 其他类型的透支保护包括关联账户或透支信贷额度。

保护你自己

透支会发生。你不必是个无赖，开支票或者用借记卡买东西，结果却发现你用错了账户，你最近的存款还没存完，或者你只是误判了你支票账户的金额。

避免透支费用的最好方法很简单：避免透支你的账户。如今，网上银行比以往任何时候都更容易避免透支。你可以得到电子邮件或电话提醒，每当你越过一个低平衡阈值。然后，你可以在一笔未决交易使你跌破0美元关口之前转移资金。如果你不懂技术，一个旧的支票登记簿有助于保持支出的标签。

如果你确实透支了你的账户，有一些措施可以防止事情失控。

什么是透支保护(overdraft protection)？

透支保护是你的银行提供的一项服务，在你的账户低于0美元后支付款项。你对你的账户开出的任何支票都不会反弹，你的借记交易仍然会通过。透支保护最初是银行的一种自由裁量权，当首选客户没有足够的资金来支付其交易时，银行将这种自由裁量权作为对他们的一种礼貌。这项服务最终演变成了一项利润丰厚的金融服务，提供给几乎任何人。

透支保护类型

最常见的透支保护形式是基于你的信用评分。银行进行信用检查以确定适当的信用限额。就像信用卡一样，信用额度是循环的。您可以使用任何数量的限制。从本质上讲，该贷款是一种短期贷款。如果你跌破0美元，你就不必担心你的抵押贷款支付反弹，因为你写了一张大支票支付一个意外的洗碗机维修。

与任何信贷产品一样，透支保护由银行自行决定。这意味着银行可以随时批准和取消服务。如果您未能偿还余额并继续保持负账户，银行可决定关闭信贷额度并收回余额。在大多数情况下，利息继续累积。

虽然透支保护可以在紧急情况下提供一些安心，但重要的是要记住，这是一项收费服务。大多数银行每月定期向你收取费用，因为这被认为是短期贷款，他们通常收取利息。请记住，你要对任何负余额负责，这意味着你必须使帐户保持经常性。

权衡一下透支的好处和使用这项服务最终要支付的费用。

联系储蓄账户

有一种方法可以避免透支费用，同时也可以让自己不用担心银行业务。和你的银行谈谈把你的支票账户和储蓄账户联系起来。当你的支票账户超支时，银行将从你的联名储蓄账户中弥补差额。这往往是最好的透支保护类型，因为你避免支付高额透支费用和利息。

你的储蓄帐户需要一个像样的余额，这样才能运作。尽管不涉及透支费用，但每次透支发生时，您都可能要支付转账或取款费用。这些费用对于储蓄账户来说相当典型。最好向你的金融机构咨询一下转帐手续和费用。

透支信用额度

类似的保护措施是透支信贷额度。银行没有将储蓄账户与你的支票账户联系起来，而是将信用额度或信用卡联系起来。使用透支信用额度的一个明显的缺点是，你用信用来**你的购买。如果链接的信用卡是信用卡，您也可以指望支付现金预付率为您使用的钱。不过，这些设施并不那么受欢迎。

信用评分影响

透支保护会影响你的信用评分。如果你有反弹保护，并没有把你的帐户恢复到良好的信誉足够快，你可以打赌你的信用评分将受到打击。如果你使用透支额度的信用卡或链接信用卡，请记住潜在的负面后果，有多余的钱在你的卡上，特别是如果你有一个艰难的时间偿还余额。

透支保护批判

透支保护是一个非常有争议的金融产品。这是因为银行往往能够绕开高利贷法，收取透支费，尽管许多人觉得透支保护是一种贷款。贷款受1968年《真实贷款法》（TILA）管辖，但由于透支保护被视为收费服务而非贷款，因此不包括在内。这意味着你可能要为透支你账户的权利支付高额保费。你会发现一些透支保护服务很像发薪日贷款。因此，虽然你可以不时地依赖它，但它应该作为一种保险单，仅在紧急情况下使用，而不是日常使用。

底线

如果你被连网账户的透支费或跳出保护所困扰，最简单的避免支付的方法就是打电话给你的银行询问。如果你已经成为一个信誉良好的客户一段时间，这是你的第一次或第二次透支，很可能你的银行会让你摆脱困境。

当然，最好的选择是不透支你的帐户，但这显然不是许多人最容易的答案。透支保护是当今银行的一个巨大赚钱工具，他们知道这一点。如果你打算透支你的帐户，事先决定哪种透支保护对你最有利是值得的。