什么是有过失的(delinquent)？

拖欠者描述的是未能完成法律、职责或合同协议要求的事情或人，例如未能支付所需款项或执行特定行动。

在金融和投资领域，当个人或公司负有偿还债务的合同义务，如贷款支付或债券利息，但没有按时或定期、及时地支付时，就会发生拖欠行为。

过失也指在特定的职业或情况下，没有履行职责或以预期的方式行事。例如，一名注册投资顾问将一名保守的、以收入为导向的客户投入一只高度投机性的股票，可能会被发现在履行信托职责方面存在违约行为。如果一家保险公司没有警告万能人寿的投保人，由于保费支付不足，他们的保单有被吊销的危险，它可能被视为拖欠。

关键要点

• 违法者是指未能完成法律、职责或合同规定的任务的人或事。
• 一旦借款人拖欠贷款，就会发生拖欠。相反，违约 当借款人未能按原合同规定偿还贷款时发生。
• 大多数债权人在认为贷款违约之前，允许贷款拖欠一段时间。

理解罪犯

在个人金融领域，“拖欠”一词通常是指借款人逾期或逾期付款的情况，如所得税、抵押贷款、汽车贷款或信用卡账户。

违法行为的后果取决于违法行为的类型、持续时间和原因。延迟使用信用卡付款的人可能会被迫支付滞纳金。在按揭贷款的情况下，贷款人可以启动止赎程序，如果按揭付款没有提出在一定的时间内的日期。

拖欠与违约

从金融意义上讲，一旦借款人拖欠贷款，就会发生拖欠行为。相反，当借款人未能按原合同规定偿还贷款时，就会发生违约。大多数债权人在认为贷款违约之前，允许贷款拖欠一段时间。贷款人允许拖欠的期限取决于债权人和所涉及的贷款类型。

例如，美国联邦**允许学生债务拖欠270天，然后再宣布违约。大多数放贷人认为，如果单户抵押贷款拖欠90天，那么他们就严重拖欠了贷款，超过90天，他们就会违约并被取消抵押品赎回权。

当前和历史拖欠率

根据联邦储备银行的统计，美国的拖欠率自2010年第一季度达到7.4%的大衰退高点以来一直在稳步下降，仅住宅房地产贷款的拖欠率就达到了创纪录的11.3%。

截至2018年第四财季，美国住宅房地产贷款拖欠率为2.83%，商业房地产贷款拖欠率为0.78%。整体房地产拖欠率为1.79%，为2006年次贷危机爆发前的最低水平。

在其他消费债务方面，2018年末信用卡贷款的拖欠率为2.54%，自2015年以来有所攀升，但仍远低于2009年6.77%的高点。消费贷款的拖欠率为2.34%；2009年，这个数字翻了一番。

现实世界的例子

纽约联邦储备银行（Federal Reserve Bank of New York）发现，2018年第四季度，拖欠的美国学生贷款达到了创纪录的1660亿美元。然而，纽约联邦储备银行（Federal Reserve Bank of New York）表示，学生贷款的拖欠率可能被低估了一半之多，这意味着截至2018年第四季度末，约3330亿美元的学生贷款债务至少在三个月内没有得到偿还。这一数字凸显了学生贷款危机的真实程度。