那些债台高筑、无力偿还的人有时不得不考虑是否应该申请破产。有几个原因可能是有道理的冒险和申请第7章破产或第13章破产。然而，做出这一决定也会带来一些严重后果。

关键要点

• 如果你被债务压得喘不过气来，申请破产法第7章或第13章也许是一个解决办法，但不是唯一的办法。
• 在你做出决定之前，有必要咨询一位信誉良好的信贷顾问，并尝试与你的主要债权人进行谈判。
• 如果你的债权人不愿意谈判，而你又没有收入和资产来支付，你可能就别无选择，只能破产。
• 记住，破产将在你的信用记录上保留7到10年，并使你在未来很难借款。破产还可能意味着保险费率的提高，以及其他负面后果。

申请破产的理由

在某些情况下，申请破产可能是您的最佳（或唯一）追索权：

• 你已经试过谈判了。假设你试图谈判 有一个或多个主要债权人的还款计划，正如专家们经常建议的那样，作为第一步，但他们没有让步。他们想要他们的全额付款，不愿意支付随着时间的推移，你没有办法支付。这会让你除了申请破产之外别无选择。
• 你的负债远远超过你的收入和资产。一些个人申请破产的另一个主要原因是他们根本无力偿还债务，仅仅偿还债务，即每月支付所需款项超过了他们每月的收入。例如，有人欠银行50万美元，每月还房贷4000美元，如果这个人每月只有2000美元的收入，还有2.5万美元的资产可供提取，那么除了申请破产，他们可能别无选择。否则，他们将在大约一年内耗尽他们的资产，完全无法支付4000美元的款项。

破产的负面影响

申请破产有时是正确的决定，但并非没有后果。其中包括：

• 你的信用会被毁掉的。任何一个考虑破产的人都需要记住，他们的信用报告和信用评分都会受到严重的打击，可能持续数年。在第七章的情况下，破产将保留在您的信用报告长达10年；对于第十三章，是七年。这可能会导致无法获得贷款或正规的信用卡，除非利率过高。信用报告上的破产也意味着更高的保险费，甚至影响你找到工作或租房的能力。
• 你可能会失去你的财产。在破产法第七章中，通常被称为清算，**指定的受托人将处置你的许多资产，以支付你的债权人。这些资产包括不动产（你的主要住所除外）、第二辆汽车或卡车、船只、有价值的收藏品、银行账户和非退休投资。你可以保留所谓的免税财产，比如你家里和车里的一部分股权、个人物品、衣服、工作所需的任何工具以及退休账户。在破产法第13章中，你可以保留你的资产，只要你坚持一个三到五年的计划来偿还你的债权人。
• 这也会对心理造成影响。除了它的美元和美分的影响，破产在我们的社会中带有耻辱。虽然有些人可能不会因此受到影响，但其他人可能会觉得自己是失败者、失败者，或者根本没有希望扭转财务状况。或者他们可能担心他们的邻居和亲人会有这种感觉。简言之，破产对你的心理健康和你与周围人的关系有何影响值得考虑。

破产要花多少钱？

另一个考虑是申请破产的费用。申请通常需要几百美元，但聘请律师代表你并保护你的利益可能会花费更多。虽然个人可以在没有律师的情况下为自己的利益行事，但单独行动，你会面临失去某些权利或财产的风险。一般来说，由于他们对破产法的了解和与**的经验，律师可以得到这笔钱。

破产后，你可能会发现很难获得信用卡，除非利率很高。另一种选择是

当你宣布破产时会发生什么？

如上所述，未来几年，您的信用报告将继续存在破产，这些报告可能会由潜在的贷款人、保险公司、房东、雇主和其他人咨询。你不能提前删除信息，但值得检查，确保信息准确，不会让你陷入更消极的境地。您每年至少有权通过官方、联邦授权网站、年度信用报告网站Equifax、Experian和TransUnion三大信贷局中的每一个获得一份免费报告。如果您在报告中发现任何错误，您应该要求更正这些错误。

除了你的信用报告，破产也是一个公共记录的问题。所以请记住，任何人都可以要求一份文件的副本。

因为你的信用受到破产的严重损害，如果你需要的话，你可能会发现很难借款，包括贷款买车或按揭买房。也很难获得传统的信用卡。另一种选择是申请一张有担保的信用卡，你可以把钱存到发卡行以支持你的信用额度。如果你明智地使用信用卡，每月按时支付所有款项，你可能很快就有资格获得一张正规的、无担保的信用卡。有担保的信用卡通常被推荐作为重建受损信用记录的工具。

底线

破产可以是解决一些人财务问题的唯一办法，但不能轻率行事。在做任何决定之前，咨询一位声誉良好的信贷顾问，并尝试与债权人谈判，看看你是否能制定出一个付款计划是值得的。信用咨询也是破产程序中的一个强制性步骤。

在你下定决心之前与律师交谈也可能是一项不错的投资。如果你最终决定，你别无选择，只有文件，记住，损害你的信用将是持久的，但不是永久的。通过在未来采取正确的步骤，你可以逐步重建你的信用，回到正轨。