什么是残疾保险(disability insurance)？

顾名思义，残疾保险是一种保险产品，在投保人因残疾而无法工作和赚取收入的情况下提供收入。

在美国，个人可以通过社会保障体系从**获得残疾保险。他们也可以从私人保险公司购买残疾保险。

关键要点

• 残疾保险是一种防止因残疾而造成收入损失的保险。
• 残疾保险可通过公共和私人项目获得。
• 影响残疾保险费用的一些变数包括计划对资格的严格要求；被替代的收入数额；支付福利的时间长度；病史；而投保人在开始领取这些福利之前必须等待的时间。

残疾保险如何运作

通常情况下，保险产品会针对特定的损失提供保护，例如当财产和意外伤害保险计划补偿投保人被盗财产的价值时。但是，就残疾保险而言，这项赔偿涉及残疾造成的收入损失。

例如，如果一名工人在致残前每年挣5万美元，如果他们的残疾使他们无法继续工作，只要他们符合条件，他们的残疾保险将补偿他们损失收入的一部分。从这个意义上说，残疾保险基本上涵盖了现在残疾工人的机会成本。

实际上，投保人必须满足许多条件才能收到这些付款。美国社会保障体系尤其如此。为了获得**资助的残疾保险的资格，申请人必须证明他们的残疾非常严重，以至于不能从事任何有意义的工作。

相比之下，一些私人计划只要求申请人证明他们不能再继续从事以前从事的同一行业的工作。社会保障体系还要求申请人证明他们的残疾预计会持续至少12个月，或者预计会导致死亡。

与所有类型的保险一样，如果伤残保险的条款和条件对投保人更有利，则其保费将更为昂贵。相反，条款不太宽裕的计划通常会带来较低的保险费。影响残疾保险计划中保险费的一些关键特征包括消除期的长短，即申请人在残疾后必须等待多长时间才能开始领取福利；福利期，即福利持续支付的时间；以及该政策对“残疾”的定义有多严格。

残疾保险的真实例子

粗略估计，伤残保险的费用通常约为被保险人年薪的2%。当然，实际金额将取决于保险公司和上述保单特征。不同的人会有不同的偏好，他们愿意支付多少钱来换取更大或更差的保护，以避免潜在的残疾。

为了举例说明，考虑两个假设的工人。工人A是在高度专业领域工作的专业人员。经过十年的大专教育，工人们才在自己的领域取得了资格，这使他们每年能获得25万美元的相对较大的收入。而工人B则是高中毕业生，经常跳槽，年收入约3万美元。

工人A知道，如果他们成为残疾人，他们可能仍然能够在另一个领域工作，但这很可能需要大量的收入损失。出于这个原因，他们决定购买一个相对昂贵的残疾保险计划，有一个灵活的残疾定义。

由于工人A的高收入，他们很容易负担得起相对较高的保险费。另一方面，工人B决定选择保费较低的计划，即使该计划对残疾有更严格的定义。除了可用于支付保险费的资源较少外，工人B也不太愿意在当前职业以外的地区工作，因为他们的工作性质不太专业。