什么时候买房合适？

在投资一处房产时，许多潜在的购房者试图预测房屋价值是上升还是下降，同时还要注意抵押贷款利率。这些都是决定买房时机是否合适的重要指标。然而，最好的时候是你负担得起的时候。

关键要点：

• 虽然监控房价是上涨还是下跌是重要的衡量标准，但买房的最佳时机是你能负担得起的时候。
• 借款人应该探索他们的贷款选择和利用低息贷款，如果他们有一个良好的信用评分和很少的债务。
• 试图给市场计时不是个好主意。不过，目前利率处于历史低点，因此现在是买入的好时机。

买房是怎么回事？

购房者选择的贷款类型会长期影响房屋成本。按揭贷款有不同的选择，但30年固定按揭利率是购房者最稳定的选择。利率将高于15年期贷款（普遍用于再融资），但30年期固定利率不存在未来利率变化冲击的风险。其他类型的抵押贷款包括最优惠利率抵押贷款、次级抵押贷款和“Alt-a”抵押贷款。

美联储（fed）称，要获得优质住房抵押贷款的资格，借款人必须拥有较高的信用评分，通常为740分或更高，而且基本上没有债务。这种类型的抵押贷款也需要相当多的首付，10%至20%。因为信用评分好、债务少的借款人被认为风险相对较低，这类贷款通常具有相应的低利率，可以在贷款期限内为借款人节省数千美元。

次级抵押贷款，另一方面，提供给借款人较低的信用评级和FICO信用评分低于640取决于贷款人。由于贷款人的风险增加，这些贷款的利率可能高达8%至10%。可调利率抵押贷款（ARMs）属于这一类。ARMs通常一开始有一个固定利率“诱饵利率”，然后对剩余的贷款转为浮动利率，加上保证金。这些贷款通常以低利率开始，但一旦贷款转向更高的可变利率，抵押贷款的支付就会大幅增加。

即使你提供了贷款，如果你的信用评分是好的，你可能仍然有资格在不同的贷款人的最优惠利率抵押贷款。 

Alt-A抵押贷款通常是低doc或无doc贷款，这意味着贷款人需要最少的文件证明借款人有能力支付贷款。Alt-A借款人的信用评分通常至少为700分。贷款往往允许低首付。这些贷款对那些收入充足但由于零星收入而无法提供证明文件的人很有用。有些自营职业者可能属于这一类。利率一般在5.5%至8%左右，这取决于贷款人和借款人的情况。

买家应该知道，如果你提供了一个Alt-A或次级利率并不意味着你不能与其他贷款人的最优惠利率抵押贷款资格。

负担能力

美国目前正经历一场负担能力危机。据美国全国房屋建筑商协会首席经济学家罗伯特迪茨（robertdietz）称，住房供应不足、建筑用工短缺和土地价格高企加剧了这一问题。

根据NAHB/Wells-Fargo住房机会指数，2012年住房最为实惠，根据收入和当前利率，一个典型家庭的新屋和现房销售中有78%是可负担的。到2019年底，这一得分为63.2%，这意味着只有63%的房屋销售是可负担的，因为房价和抵押贷款利率的上涨速度快于收入。

数据分析公司CoreLogic的首席经济学家franknothaft表示，过去一年，每月的抵押贷款支付额增长了约18%，但很少有家庭的收入增长了这么多。

买得起房子时再买房

决定何时买房的最好办法是在你买得起房子的时候。不要试图计算抵押贷款利率和房屋价值。它们几乎无法预测。如果你找到了你想要的房子，而且你买得起，那就买吧。

当你买那套房子的时候，考虑一下以下省钱的建议：

• 如果你打算在将来转售，不要买这个街区最大和/或最贵的房子。在寻找卖家时，这些房子通常升值最少，面临最大的挑战。这个街区最小和/或最便宜的房子 往往最欣赏。
• 询问物业税、水电费和业主协会费用。
• 在买房前请一名检查员。这将花费你数百，并可能节省你数千。
• 在购房前的六个月内，不要购买任何大宗商品（汽车、船只等）或开新的信用卡。这可能会被视为增加您的贷款人的风险。
• 当你出价买你想要的房子时，以每平方英尺的价格为基础。使用一个特定的数字，向卖家表明你在确定房屋价值时做了功课。

购房时的特殊考虑

华尔街有句谚语：“不要试图给市场计时。”这句话同样适用于房地产。第一个因素是你有能力买得起一套房子而不至于让你头脑发昏。也就是说，如果你在寻找优势，利率接近历史低点，所以现在是比大多数人买房更好的时机。