房屋净值贷款，也被称为第二抵押贷款，让房主借钱的杠杆价值在他们的房子。房屋净值贷款在20世纪80年代末迅速流行起来，因为它们提供了一种在某种程度上规避1986年税收改革法案的方法，该法案取消了对大多数消费者购买的利息的扣除。有了房屋净值贷款，房主可以借到高达10万美元的贷款，但在提交纳税申报表时仍然可以扣除所有利息。

房主的问题是，这种减税的幸福并没有持续下去。2017年的《减税和就业法案》从2018年起取消了房屋净值贷款税收减免，除非您将资金用于合格的房屋装修（法律中的短语是“购买、建造或实质性改善”获得贷款的房屋）。

尽管如此，还是有其他几个好的理由可以申请房屋净值贷款，比如与其他贷款相比，它们的利率相对较低，但对它们来说，减税可能已经不可能了。

关键要点

• 房屋净值贷款允许你进入你家的资产，并用它作为现金。
• 房屋净值贷款主要有两种类型：固定利率贷款和房屋净值信贷额度（HELOCs）。
• 房屋净值贷款的利息可以免税，但前提是贷款用于购买、建造或实质性改善抵押贷款的房屋。
• 这两种类型的贷款必须全额偿还，如果他们所借的房子被**。

房屋净值贷款如何运作？

房屋净值贷款有两种，固定利率贷款和循环贷款。

固定利率贷款

固定利率贷款向借款人提供一笔一次性付款，按约定的利率在规定的期限内偿还，通常为5至15年。在贷款期限内，付款和利率保持不变。

房屋净值信贷额度（helocs）

房屋净值信贷额度（HELOC）是一种可调整或可变利率的贷款，其工作原理与信用卡非常相似，事实上，有时还附带一种用于在信贷额度上购买的贷款。借款人是预先批准了一定的消费限额，并可以取款时，他们需要通过信用卡或特殊支票。

月供根据借款金额和当前利率而有所不同。提款期通常为5至10年，之后是不再允许提款的还款期，一般为10至20年。虽然直升机公司通常有一个可变的利率，一些贷款人可能会转换成一个固定利率的还款期。

房屋净值贷款的流行用法包括偿还信用卡、房屋装修和支付大学学费。

对消费者的好处

房屋净值贷款提供了一个容易获得的现金来源。房屋净值贷款的利率虽然通常高于第一按揭贷款的利率，但仍远低于信用卡和其他消费贷款的利率。事实上，消费者通过固定利率房屋净值贷款以房屋价值为抵押借款的一个普遍原因是偿还信用卡余额。

通过房屋净值贷款巩固债务，消费者只需支付一笔款项，利率更低，但没有更多的税收优惠。

贷款人的利益

房屋净值贷款也是贷款人的梦想成真。在获得利息收入和费用的借款人的初始抵押贷款，贷款人赚取更多的利息和费用的房屋净值债务。如果借款人违约，贷款人不仅可以保留所有的钱赚取的初始抵押贷款和房屋净值贷款；它还可以收回房产，再次**，并与下一个借款人重新开始循环。从商业模式的角度来看，很难想出更具吸引力的安排。

如果你拖欠房屋净值贷款，你可能会失去你的抵押品你的房子。

使用房屋净值贷款的正确方法

房屋净值贷款对负责任的借款人来说是很有价值的工具。如果你有稳定、可靠的收入来源，并且知道你有能力偿还贷款，那么它的低利率使它成为一个明智的选择。

固定利率的房屋净值贷款可以帮助你支付一次大额购买的费用，比如你家的新屋顶或意外的医疗费用。HELOC提供了一种支付短期经常性成本的便捷方式，例如大学四年制学位的季度学费。

认识到陷阱

与房屋净值贷款相关的主要陷阱是，对于一个借款人来说，它们有时似乎是一个简单的解决方案，因为他们可能已经陷入了一个支出和借款、支出和借款的永久循环，同时陷入更深的债务。

不幸的是，这种情况非常普遍，贷款人对此有一个术语：“重装”，这基本上是一种习惯，即接受贷款，以偿还现有债务和释放额外的信贷，然后借款人使用这些贷款进行额外的购买。重新加载可能导致债务的螺旋式循环，这往往使借款人转向房屋净值贷款，提供的金额相当于借款人房屋净值的125%。这种类型的贷款往往伴随着更高的费用，因为由于借款人拿出的钱比房子的价值还多，贷款没有抵押担保。

如果你正在考虑一笔比你的房子还值钱的贷款，那么也许是时候进行一次财务现实调查了。当你只欠你房子价值的100%时，你是否不能入不敷出？如果是这样的话，期望你的债务增加25%，再加上利息和费用，你会过得更好可能是不现实的。这可能会成为破产的滑道。

另一个陷阱可能会出现时，业主采取房屋净值贷款，以资助住房改善。虽然改造厨房或浴室通常会增加房子的价值，但在房主看来，游泳池之类的改进可能比市场上更值钱。如果你为了房子的改变而负债累累，试着确定这些改变是否增加了足够的价值来支付他们的费用。

为孩子的大学教育买单是申请房屋净值贷款的另一个流行理由。然而，特别是如果借款人即将退休，他们需要确定贷款可能会如何影响他们实现目标的能力。对于即将退休的借款人来说，寻找其他选择或许是明智的。请注意，任何一种类型的房屋净值贷款必须立即全额偿还，如果房屋，他们是借来**。

底线

食物、衣服和住所是生活的基本必需品，但只有住所可以用来赚钱。尽管存在风险，但人们很容易被诱惑使用房屋净值来挥霍可自由支配的项目。另一方面，在金融危机中，房屋净值可能是低利率现金的来源。

为了避免重装贷款的陷阱，在你用房子贷款之前，仔细检查一下你的财务状况。确保您了解房屋净值贷款条款，并有办法作出付款和舒适地偿还债务到期日或之前，不损害其他法案。

按揭贷款歧视是非法的。