退休后社保会是什么样子？许多美国人已经失去了看到任何东西的希望。根据2019年盖洛普民意调查，41%的受访个人表示，他们非常担心社会保障体系。同一项调查还显示，33%的人表示，他们相信社会保障将成为他们退休后收入的主要来源。

那么，未来社会保障在现实中会是什么样子呢？工人应该关心吗？

关键要点

• 社会保障现在没有，将来也不太可能为舒适的退休生活提供足够的收入。
• 如果国会修改社保制度以延长其寿命，年轻工人和高收入者很可能会为此买单。
• 你应该尽早开始为你的退休储蓄，向退休账户（如个人退休账户或401（k））缴款。

社会保障的未来

社会保障在未来几十年可能会有很大的不同，特别是因为社会保障管理局2019年的受托人报告估计，按照目前的运作方式，这些资金将在2035年耗尽。这意味着它将没有现金储备，只能每年支付所收款项。 2035年的日期比之前的估计晚了一年，但一些金融分析师预测，外汇储备可能会更快耗尽。

社会保障是一项现收现付计划。前几代人依靠婴儿潮一代人几十年的捐款，他们为社会保障信托基金提供了年复一年的盈余。现在，随着婴儿潮一代的退休，年轻一代在劳动力中所占的比例比过去要小，造成了****。

到2035年，社会保障耗尽了它的现金储备，这意味着，如果你现在四十多岁或五十多岁，你可能无法在退休期间获得全额福利，即使你现在正在向社会保障体系付款。

必须进行更改。许多人猜测这些变化将是什么。最有可能的做法是减少福利和/或提高全额退休年龄（纳税人有权享受全额福利）。后者已经在发生。根据你出生的时间，66岁和67岁已经取代65岁成为众所周知的退休年龄。

谁受影响最大？

较年轻的工人和收入较高的个人可能受到最严重的打击。这两个群体对基金的贡献最大，最终可能收获最少的收益。然而，社会保障管理局的报告指出，即使这些基金被“耗尽”，“在这些综合储备金耗尽时，综合信托基金的持续收入将足以支付80%的预定福利。”，持续收入约等于项目成本的75%。”

也就是说，如果你打算在未来十年退休，明智地利用剩下的时间是很重要的。尽可能增加你的退休储蓄，同时还清债务并保持低支出。当你背负着沉重的债务时，光靠社会保险金还不足以支付平均抵押贷款或生活费用。

社会保障还不够退休

即使社会保障从国会得到了巨大的改头换面，工人们也不应该把这个计划看作是一个足够的退休计划。即使是现在，社会保障也几乎不能支付退休人员的生活费用。

据美国社会保障署（Social Security Administration）估计，2019年美国将向6400万美国人支付约1万亿美元的综合福利。这看起来可能很多，但分解这些数字，2019年，退休人员的平均月收入为1461美元，残疾人的月收入为1234美元。 仅靠社会保障福利生活的个人并不远高于贫困线，2019年，一个人的贫困线约为每月1041美元。

在典型的401（k）计划中，您的税前供款会自动从您的每笔工资总额中扣除，从而减少您当年的应纳税所得额。

反社保退休计划

那么，当离退休还有20年、30年甚至40年的时候，个人能做些什么呢？最好的计划是现在就开始储蓄。充分利用现有时间，尽可能多地将钱存进401（k）和/或个人退休账户（ira），传统或Roth。

一定要有足够的贡献来得到你的雇主的完全匹配，即使是一个很小的百分比。否则，你就是在浪费免费的钱。如果你的公司目前没有提供匹配，你仍然应该认真考虑使用401（k）计划，无论如何。你的捐款可以获得税收减免，你的捐款将免税，你每年的存款额将远远超过你在个人退休账户上的存款额。

个人退休账户供款限额

在2020年和2021年，您每年可向传统个人退休账户和罗斯个人退休账户缴纳的最高金额为6000美元。对于50岁及以上的人，您可以以补缴的形式额外缴纳1000美元。相反，在2020年和2021年，您每年可为401（k）计划缴纳的最高金额为19500美元。如果您年满50岁，您可以再缴纳6500美元。

罗斯爱尔兰共和军收入限额

对Roth IRA的供款是有限的，可以逐步取消，这取决于您的收入和纳税申报状况。

在2020纳税年度，如果你是单身，收入超过13.9万美元，你就不能为一个Roth供款。单身人士的收入逐步减少的范围是12.4万美元到13.9万美元，这意味着在逐步减少的范围内，捐款会减少。对于2021年的捐款，单身人士的收入逐步减少幅度略高：12.5万美元至14万美元。

对于联名申报的已婚夫妇，2020年的收入逐步减少范围为19.6万美元至20.6万美元，2021年为19.8万美元至20.8万美元。因此，如果一对已婚夫妇在2020年的收入超过20.6万美元或2021年的收入超过20.8万美元，他们就不能为Roth提供资助。

早起

早在你20多岁的时候，你就应该尽一切努力开始为退休储蓄，即使你觉得自己负担不起，或者没有理想的工作。如果可能的话，在你收到薪水之前，把退休储蓄自动取出来。这样，你就不会错过钱了。另一种选择是学会以98%的薪水为生，把剩下的2%投资进去，然后每月逐渐提高这个比例，同时减少开支。

底线

许多人担心退休后是否有社会保障。尽管国会不太可能让这一体系破产，但很可能会出现勒紧裤腰带的变化，包括在获得全额福利之前等待的时间更长，而在获得全额福利时等待的时间更小。对于个人来说，最好是确保其他退休储蓄，而不是计划依赖社会保障福利作为他们储蓄的主要来源。现在这不是个好主意，将来也不会好起来。