负债累累可能是实现财务目标的一大障碍。根据美联储（fed）的数据，截至2020年第四季度，美国人共欠下14.56万亿美元的债务。在信用卡、学生贷款、汽车贷款和抵押贷款之间，很容易发现自己陷入债务螺旋式上升的境地。另一方面，走出困境并创造金融稳定则更具挑战性。幸运的是，有一些策略你可以实施，以改善你的财务状况和打破债务周期为好。

关键要点

• 陷入债务螺旋式上升的情况往往会随着时间的推移而发生，而不是一夜之间，打破这种循环也可能需要时间。
• 学生贷款，信用卡，汽车贷款，个人贷款和抵押贷款都可能导致债务堆积，重要的是要优先考虑如何偿还这些债务。
• 结束债务周期需要一个债务偿还计划，但这也意味着首先要重新审视导致债务的金钱行为和态度。
• 非营利性和营利性债务减免服务可以帮助你回到正轨财务，虽然他们可能不提供相同的服务。

债务螺旋如何开始

对许多人来说，债务的下滑始于学生贷款。据估计，有4300万美国人有学生贷款债务，平均余额不到4万美元。不幸的是，随着学费逐年上升，学生贷款可能是支付本科或研究生学位的必要条件。

因为用现金支付大学或技术培训对大多数人来说是不可行的，所以教育贷款是唯一的选择。不利的一面是贷款会立即损害你的个人资产负债表。当你在学校的时候，当你可能没有足够的收入来偿还一笔贷款的时候，你正在积累债务。

注意

家长加贷款属于你的父母，不是你的债务，但任何学生贷款，他们共同代表你属于你平等。

在你20多岁的时候，你可能还欠了其他类型的债。例如，信用卡可以帮助你在上学期间甚至在你开始职业生涯之后支付日常生活费用。当你的贷款产生利息的时候，信用卡的利率比学校贷款的利率要高得多，使你的债务更重。

当你完成学业后，如果你生活在一个需要汽车来找工作或上下班的地区，债务支出会进一步增加。这样一来，你就会去拜访汽车经销商，在那里你会发现自己遇到一个推销员，他兴高采烈地问：“你想要多大的月供？”当你离开经销商时，你的负担又增加了一笔债务。

接下来可能会有住房抵押贷款。很快，用于支付月供的收入占总收入的比例就变得势不可挡了。为了减轻负担，你以债务合并的形式再贷款。虽然把一个人的高息债务捆绑在一起，并以较低的利率再融资听起来是个聪明的主意，但现实是，大多数人在短短几年内就陷入更深的债务。一旦他们的月供减少，他们的支出率就会增加。

几轮债务整合之后，许多人发现，他们的收入中有太多将用于偿还未偿债务，以至于他们无法再与其他支出保持同步。最终，这可能导致信用评分受损，从而导致无法以低利率借款。高利率贷款和信用卡支付进一步限制了现金流，甚至可能导致破产。虽然破产可以提供一种手段来重新设置一个人的财务状况和重新开始，但它往往只是以一种类似于债务合并的方式，标志着另一个债务螺旋的开始。

警告

某些类型的贷款，包括发薪日贷款和汽车所有权贷款，可能会导致一个危险的借贷周期，你可能会招致债务三位数的利率。

打破债务循环

如果你准备好摆脱债务螺旋，第一步就是停止借钱。信用卡往往是造成消费者债务的罪魁祸首，因此这意味着要把塑料袋收起来。用现金支付，开支票，或使用免费借记卡购物。这样，你就会知道你花了多少钱，当钱用完了，你就不能再多花钱了。

接下来，你应该仔细看看你的收入和支出。虽然许多人对靠预算生活的想法感到恼火，但事实是每个人都是这样（除非他们有无限的收入）。如果你只是无法处理跟踪你花费的每一分钱的想法，那么定期检查你的收入并将其与你的支出进行比较仍然是个好主意。至少，你会发现你付出的比带来的更多。

减少一笔可观的开支有助于加快你的债务偿还计划。无论是大的还是小的生活方式改变，都取决于你对什么最满意，以及你想多快还清债务。例如，住房和交通是大多数人最大的两个成本。搬到一个便宜点的家，甚至换个城市，往往是一种有意义的大幅减少开支的方法。

同样，用你的车换一辆便宜的车，当你的车和保险费以及每月的汽油账单减少时，每月可以节省数百美元。或者，如果你住在一个有公共交通系统的大城市里，你可能会幸运地把一辆车和相关的费用一起扔掉。

削减可自由支配支出是这一进程的下一步。对于那些不喜欢每天记录自己的钱花在哪里的人来说，这一步通常是最具挑战性的。一个简单的方法是改变你的付款方式。用现金而不是信用卡支付的简单行为可以帮助你更清楚地知道你花了多少钱，口袋里还有多少钱。

小费

如果你每个月都在努力制定和坚持预算，可以考虑使用

制定偿债策略

如果你已经检查了你的支出，并且确定了你每月能付多少钱来偿还债务，那么下一步就是选择一种偿还方法。有两种选择你可以尝试：债务雪球或债务雪崩。

债务雪崩是最符合数学逻辑的方法，因为它要求你先还清利息最高的债务。随着时间的推移，这将带来最大的财务节约，但如果你的账户上有大量余额，你可能需要很长时间才能感觉到你取得了任何进展。

如果这种方法看起来太有挑战性，你可以尝试债务雪球代替。这包括支付尽可能多的债务与最低余额第一，同时支付最低限度的所有其他债务。当你还清一笔债务时，你会将支付金额滚动到清单上的下一笔债务。

债务滚雪球可以给你一个快速的胜利如果你能够偿还一个或两个小债务一旦你还清了一个债务，你很可能会受到启发，偿还下一个和之后的一个。虽然这种方法不是最合乎逻辑的，但它能提供更快的进步，从而鼓励你养成新习惯。

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想办法让你的债务更便宜，比如利用

下一步

当你进入偿还债务和坚持每月预算的状态时，你的目标之一应该是每个月创造一个财政盈余。这是你在付清所有的定期账单和还清债务后剩下的钱。

一旦你达到一个点，你每个月都有盈余，是时候把盈余投入工作。一个好的开始就是把一部分钱给自己去存钱，而不是去花。与其把多余的现金花掉，不如把它藏起来以备不时之需

这是“先给自己钱”的概念。与其用这些钱去买更多的东西，不如把这些钱放在一边，建立一个应急基金，当你急需钱的时候可以动用。如果下雨天到了，你真的需要花钱，尽快把钱换掉。理想的情况是，你需要有足够的钱来支付至少几个月的开销。如果这看起来是一个很大的数字，不要气馁。多留50美元是个很好的开始。

小费

考虑把你的雨天基金藏在一个

一旦你的紧急储蓄账户资金充足，债务得到控制，你就可以把注意力转向其他财务目标，比如为退休或孩子的大学教育存钱。如果所有这一切都让人感觉太过难以承受，而你认为自己无法独自打破债务螺旋，那么你可以考虑从债务减免服务中获得帮助。

债务减免公司可以帮助您探索管理和偿还债务的不同选择，包括债务合并和债务结算。花点时间研究和比较最好的债务减免公司，找到一个能为您的情况提供最佳服务和成本组合的公司。

重要

在没有书面协议的情况下，不要向债务减免公司支付任何前期费用。如果一家债务减免公司做出的承诺看起来太好而不可能是真的，那么它们很可能是真的。

最终，坚持是有回报的

要打破债务螺旋，你需要很多耐心。任何激励你采取行动并坚持你的计划的方法都是值得的。请记住，建立这些未清余额需要数年（也许几十年）的时间。复苏将是一个同样缓慢的过程。