上世纪80年代，一种新型退休产品开始改变市场，就像交易所交易基金（etf）改变今天的市场一样。这些401（k）计划，以美国国税局法案第401（k）小节命名，对每个人都有好处。 这些计划免除了雇主对雇员退休的计划，把退休责任还给了雇员。同样重要的是，雇员必须向401（k）计划中支付，从雇主身上扣除大部分费用。

这些计划非常流行，现在60%的美国工人拥有401（k）养老金。 随着第一代401（k）计划的投资者即将退休，这一计划是否符合宣传的要求？

关键要点

• 美国401（k）计划的平均退休收入约为112300美元。
• 多亏了一些401（k）计划中的自我导向选项，员工还有另一种方法可以最大限度地利用他们的401（k）储蓄，确保他们的退休需求得到满足。
• 通过允许资金由财务顾问管理，与能够提供适合个人及其需求的建议的人建立了关系。

大多数美国人的需要

专家建议，退休时你需要80%的收入来维持目前的生活水平。 这些账户无法满足大多数美国人的需求。事实上，根据富达投资公司2019年的一项研究，退休时的平均计划约为112300美元。

根据最大的401（k）计划提供商之一Vanguard的说法，他们现在建议客户将工资的12%到15%贡献给他们的401（k），但大多数员工的工资远远低于这一比例。

把一个人的退休计划重新交给自己也许能为公司省钱，但最近的数据证明，这对员工来说并不是最好的。要求一个对投资市场知之甚少或一无所知的人根据一堆他们不了解的招股说明书做出如此重要的决定，似乎是行不通的。

然而，由于某些401（k）计划中的自我导向选项，员工还有另一种方法可以最大限度地利用401（k）储蓄，确保他们的退休需求得到满足。

自导计划

由于许多员工不知道如何评估共同基金，他们往往选择默认的基金。“一刀切”的方法没有详细考虑个人的年龄、风险承受能力和退休目标，因此对大多数员工来说是不够的。这可能会导致一种错误的安全感，即员工认为为他们所做的决定足以实现他们的退休目标。

因为人们经常选择预先选定的基金，他们不知道计划的自我导向选项。自我导向选项允许员工指定一定数量的资金（通常高达50%）交由经批准的财务顾问保管，用于投资所提供资金以外的工具。

因为公司必须满足财务报告的要求，所以他们有一份预先选定的财务顾问名单，但是如果名单上只包括收费的或有成功记录的收费顾问，这通常对员工有利。

建立关系

首先，也许是最重要的一点，通过允许财务顾问管理资金，与能够提供适合个人及其需求的建议的人建立了关系。他们不仅会投资自我导向的资金，而且这种关系会给员工一个能帮助他们最大限度地分配非自我导向资金的人。

有一个训练有素的人来评估招股说明书并提出建议要比选择预先制定的计划好得多。

详细报告

其次，这种关系将使财务顾问能够**一份详细的报告，向此人说明他们在退休账户中需要多少钱才能实现他们的退休目标。一个好的财务规划师应该在个人职业生涯的早期提供非常详细的报告，这样他们就有时间实现这些目标。这不是发生在员工注册401（k）时。

最后，一些401（k）计划充斥着高收费、低绩效的基金期权。这个问题导致401（k）计划未能达到退休人员的目标，但由于只有少数几种选择，员工只能从最坏的中选择最好的。分配给自导向期权的资金对国税局允许的任何投资期权都是开放的，其中包括大量提供低费用或无费用期权，使资金更有效地运作。

费用

财务顾问不是免费工作的，所以在考虑投资选择时，要加上顾问为其服务收取的费用。根据法律，他们不能做出未来的业绩承诺，但他们可以告诉你他们在年费中所占的百分比。

如果顾问提供的退休计划服务是他们预测的“神奇数字”，即舒适退休所需的金额，并且他们在整个关系中继续提供咨询服务，支付总费用的1%到2%（投资加上顾问费）是值得花的钱。

不是全部

并非所有的401（k）计划都提供自我导向的选择。要知道这个选项是否存在，唯一的办法就是打电话给公司的人力资源或福利部门。如果他们有自我指导的选择，那就要一份批准的顾问名单。然后研究和/或致电这些顾问，然后再将资金分配给自主选择权。

底线

平均费用一般为1%至2%。一些人认为，唯一重要的费用是对员工有权获得的资金收取的费用，如果这些费用以低于标准的绩效作为支撑，那么员工可能会付出很多而一无所获。

员工需要帮助，如果他们自己分配了401（k）美元，并选择了自己的贡献水平，他们很可能会加入许多婴儿潮一代人的行列，他们现在退休时没有足够的钱。获得帮助的最好方法是自行管理一些资金。如果这不是一个选择，找一个收费的财务规划师。