什么是个人责任保险(an umbrella personal liability policy)？

伞式个人责任保险单是超出被保险人住房、汽车或其他责任范围的额外责任保险。它为那些在伤害他人或他人财产时面临高损失风险的人提供了额外的安全保障。总括保单提供了广泛的保险范围，这意味着标准保单不包括的一些索赔可能在总括保单下有保险范围。

分解个人责任保险单

伞式个人责任保险通常被称为超额责任保险。如果投保人发现自己在损害赔偿诉讼中走错了方向，它可以保护储蓄和其他资产免受重大诉讼。这些诉讼可能超出汽车、房主或其他保险的责任限额。总括保险单的生效是为了支付赔偿金，最高可达合同规定的上限。

在个人可以将伞式个人责任添加到现有保单之前，必须包含保险公司规定的最低责任水平。根据提供者的不同，想要增加伞式保险的投保人，要求车险的基本保险额为15万至25万美元，房主险的基本保险额为25万至30万美元。

伞式保单通常不会显著增加保费，因为重大索赔的风险很小。此外，如果保单来自提供原始汽车、房屋或船艇保险的同一家保险公司，则保费可能较低。总括个人责任保险单不包括商业损失、合同纠纷或刑事诉讼造成的损害。

保护伞政策保护那些有很多损失的人

伞式保单的附加保险范围对富有的个人最有用，因为他们面临着诉讼损失的巨大风险。例如，如果一个拥有500万美元资产的司机撞伤了一名行人，他们可能要承担远远超过25万美元的典型汽车保险单限额的损害赔偿责任。除了医疗费，司机还可能要为受伤行人的收入损失负责。如果行人碰巧是高收入者，不能再工作了，责任很快就会达到数百万美元，把司机的财产一扫而光。

开始的雨伞覆盖范围是100万美元，并以100万美元的增量增加。

在诉讼中，从技术上讲，个人可能会收到高于其净值的判决。然而，联邦法律对民事损害赔偿的工资附加规定了严格的限制。 各州法律对资产的保护因司法管辖区而异。例如，一些州对主要宅基地提供无限保护，而另一些州给予有限保护，少数州根本不提供保护。这同样适用于年金和人寿保险福利。

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