2005年《防止破产滥用和消费者保**》(BAPCPA)是针对2005年10月17日当天或之后提交的案件修订《美国破产法》的一项立法。作为改革破产制度的举措。
根据破产法第7章,大多数无担保的消费者和企业债务被免除或解除。该破产计划还允许指定的受托人清算和**某些资产,以偿还债权人。 或者,根据第13章提出的破产要求债务人在考虑债务清偿之前偿还一部分债务。破产法第13章要求债务人重组债务,并制定一个三至五年的偿还计划,根据该计划,债务人将用未来的收入部分或全部偿还债权人。 《防止破产滥用和消费者保**》(BAPCPA)的出台是为了增加债务人申请第7章破产的难度,并迫使他们申请第13章破产。
该法案设立了一项破产手段测试,确定申请破产的个人是否可以申请第7章破产,该章全额清偿许多债务,或者他们是否必须选择第13章破产,该章要求至少部分偿还债务。此外,该法还将个人最后一次申请第7章破产的等待期延长至8年。
基本上,BAPCPA的目的是通过更仔细地审查申报人的偿债能力,使高收入个人更难获得第7章破产的资格。平均收入测试将债务人的月收入与其居住地的收入中位数(取决于家庭规模)进行比较,并按国税局确定的费率为假定的月支出提供津贴,同时为实际的月支出提供津贴。
如果个人收入超过中位数,在扣除生活费后还有剩余的钱,他们通常不符合破产法第七章的规定。实际上,平均数测试有三种结果:
计划申请破产的消费者和企业必须在申请破产前180天内完成经认可的非营利信用咨询计划。
为了完成经济能力测试,债务人必须在**审理案件之前向破产**提交第7章的122A-1表或第13章的122C表。
BAPCPA还为申请破产的消费者和企业设立了强制性的信用咨询服务。
为了避免破产制度的潜在滥用,BAPCPA免除了某些债务的清偿。其中一些债务是:
大多数关于BAPCPA对破产改革有效性的研究都得出结论,消费者破产债务人的状况没有改变。这表明,经济测试并没有导致更多的高收入债务人向债权人提供更多的付款。相反,那些有需要的人可能只是在拖延寻求破产救济。
BAPCPA的颁布带来了另一个变化:联邦对个人退休账户的保护。虽然联邦破产法长期以来一直保护401(k)计划、养老金和类似的雇主赞助的合格退休计划,但在BAPCPA通过之前,IRA的保护是在州一级定义的,或者根本没有。法律通过后,每个州的人民都得到了爱尔兰共和军资产的破产保护。
根据个人退休账户的类型不同,根据个人退休账户的保护也不同。传统ira和Roth ira目前的保护价值为1362800美元,每三年进行一次通胀调整(下一次调整是2022年)。 SEP ira、SIMPLE ira和大多数展期ira在破产时不受债权人的影响,而与美元价值无关。
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