什么是经验法则(a rule of thumb)？

经验法则是一种启发式的指导方针，它提供关于特定主题或行动过程的简化建议或一些基本规则集。它是为完成或接近某项任务提供实际指导的一般原则。通常，经验法则是由于实践和经验而不是通过科学研究或理论基础而发展起来的。

关键要点

• 经验法则是一种非正式的实用建议，提供了适用于大多数情况的简化规则。
• 金融学中有许多经验法则可以指导人们储蓄多少、买房多少、在哪里投资等等。
• 经验法则是不科学的，没有考虑到个人的情况和需要，所以它们可能不适用于你的特殊情况。

了解经验法则

投资者可能熟悉各种旨在帮助个人学习、记忆和应用财务准则的“财务经验法则”。这些经验法则涉及储蓄、投资、买房和退休计划的方法和程序。虽然经验法则可能适合于广泛的受众，但它可能并不普遍适用于每一个人和独特的情况。

72法则是这样一个快速、有用的公式，它被广泛用于估计以给定的年回报率使投资额翻番所需的年数。虽然计算器和电子表格都有内置的功能，可以精确地计算出投资翻番所需的精确时间，但72法则对于脑力计算来说很方便，可以快速地计算出一个近似值。

财务经验法则示例

有几个众所周知的金融经验法则为投资者提供指导，包括以下准则：

• 买房的花费应该少于你年收入的两年半。
• 至少把你的家庭收入的10-15%存起来作为退休之用。
• 在人寿保险死亡抚恤金中至少有你总工资的五倍。
• 先付清你的最高利息信用卡。
• 股票市场的长期平均回报率为10%。
• 你应该有一笔相当于六个月家庭开支的紧急基金。
• 你的年龄代表了你在投资组合中应该持有的债券的百分比。
• 你的年龄从100减去代表你应该在你的投资组合股票的百分比。
• 一个平衡的投资组合是60%的股票，40%的债券。

也有经验法则来决定你需要多少净值才能在一个正常的退休年龄舒适地退休。以下是Investopedia用来确定您的净值的计算方法：

• 如果你有工作并有收入：（（你的年龄）x（家庭年收入））/10。
• 如果您没有收入或您是学生：（（您的年龄–27）x（家庭年收入））/10。

把经验法则当作一句话

虽然拇指规则作为一般准则对人们很有用，但在许多情况下，它们可能过于简单化，导致低估或高估个人的需求。经验法则不考虑在特定时间发生的特定情况或因素，也不考虑可能随时间而改变的因素，在做出合理的财务决策时应考虑这些因素。

例如，在就业市场紧张的情况下，一笔相当于六个月家庭开支的紧急基金不考虑长期失业的可能性。另一个例子是，按收入的倍数购买人寿保险并不能说明尚存家庭的具体需要，其中包括抵押贷款、大学资助的需要以及非工作配偶的长期尚存收入。