如果你受伤了，有很多很好的理由让个人伤残保险来代替你的收入。

但如果你拥有一家公司，那就不仅仅是你的问题了。作为一个企业主，你可能是你企业的主要驱动力，也是资金来源。当你为你的生意做计划时，你需要包括一个意外情况，那就是如果你被边缘化了会发生什么。以下是保险业团体“残疾意识委员会”（CDA）的一个令人警醒的统计数字：如今20岁的人中，有四分之一的人在退休前会成为残疾人，他们可以预计平均34.6个月的长期残疾索赔将导致他们失业。差不多三年了。这并不是因为他们周末骑摩托车或长途通勤。心脏病、背部问题、癌症和其他医疗问题比事故更容易导致残疾。

在与经纪人梳理选项时，请考虑以下几个关键步骤：

1.你的残疾收入和你的企业的残疾保险是两个不同的问题

你需要为你的家庭和企业提供保险。

家庭方面：收入保障。计算一下你将需要支付的抵押贷款，有线电视帐单，汽车付款，学费和食物，以及其他费用。

对于业务：间接费用保险。从工资单、租金、水电费和任何设备或车辆租赁开始。员工福利和广告是另外两项成本。

如何平衡两者？CDA前主席barrylundquist建议，首先解决个人收入需求，然后承担企业管理费用。

2.商店专业协会和行业协会

团体保险费通常比个人保险费便宜。如果你属于一个专业协会，这是第一个检查残疾保险率的地方。这对于独立业务尤其重要，因为与大型业务相比，独立业务可能需要较低级别的覆盖率（并且没有足够的财力来决定条款）。例如，美国牙科协会（americandentalassociation）为会员提供残疾收入、日常管理费用和业务费用保险，可能会有折扣。

3.捆绑让你有优势

另一种降低价格的方法是给一家航空公司带来多种需求。如果你的公司足够大，可以为员工增加团体自愿性残疾保险，你可以让保险公司降低残疾保险费，或者你可以在购买商业间接费用保险单的同时购买个人残疾保险。

4.阅读细则，并考虑添加附加条款，以定制您的覆盖范围

几个关键的条款将维持你的家庭和你的业务运行。然而，每一项都可能会增加你需要预算的保费金额，所以在你确定最终保单之前，要研究各种选择。

“自己的职业”

一个关键的小字体因素是“自己的职业”，这是一种说法，即只要你不从事原来的工作，你就会得到全额福利。这是一个重要的考虑因素：如果你是一个建筑承包商，你可能会作为一个绘图员工作一段时间，你不想因为你这样做而失去利益。

**，全职

使用放大镜-并确保你理解并能接受-在你的政策中的措辞，包括确切的多少，你可以收集索赔，如果你开始**。

替代品

在你休养期间，看看**替代者来承担你的负担和履行你的工作职责的规定。

成本增加

通货膨胀会发生，并且会影响你的保险价值。看看你的运营商在成本上升时如何调整你的保险范围。

5.提前计划

初创企业和他们的老板发现，如果没有可靠的业绩记录，几乎不可能获得残疾或间接费用保险。如果你打算自己**，而你现在的雇主为你提供残疾收入保险，看看你离开后能否保留保险，并考虑在你递交辞呈之前先报名。

建立一个应急基金：管理费用保险政策通常在支付索赔之前设立30天的等待期。你可能想在这段时间里为公司的开支留个缓冲。

6.业务结构因素

残疾可以以各种方式对不同类型的公司造成严重破坏——独资企业、合伙企业或公司。对于一家合作伙伴分担客户和成本的建筑公司来说，你离开的时间会增加日常压力，支付合作伙伴每月费用的人也会减少。再说一遍，你的工程公司可能需要两三个“大脑”来解决一些最棘手的问题；失去你可能会影响它提供服务的能力。

根据您的公司设置，构建残疾间接费用保险以填补空缺。一种选择是购买“关键人物”保险，当一个关键人物被排挤时提供资金。这可以适用于各种业务类型。

如果你的企业是合伙企业，你和你的合伙人应该考虑其他几种可能性。一种是残疾人士买断保险，如果残疾人士长期不在保险公司工作，而离开保险公司是合情合理的，那么这种保险可以承担残疾人士的份额费用。律师们经常建议将收购政策与明确条款的买卖协议结合起来——包括为每个合伙人的股份支付的价格或用于评估公司大部分股份的公式。

底线

当你身体健康的时候，经营一家小企业是很费劲的。考虑到你的智囊对你的依赖程度，在制定保险计划时，保护你的智囊和你的家人不受你工作能力的影响是很有意义的。