反向抵押与正向抵押：概述

如果你从来没有听说过远期抵押贷款，那是有原因的。这个词指的是传统的抵押贷款，很少使用，除非与反向抵押贷款相比。无论你去与一个正向或反向抵押贷款取决于你在这一点上在你的生活个人和财务。

如果你不到62岁，最接近于反向抵押贷款的是房屋净值信贷额度（HELCO）。这是一笔固定数额的钱，你可以在任何时候，出于任何原因动用。然而，你的家是HELOC的抵押品。

远期和反向抵押贷款本质上都是巨大的贷款，用你的房子作为抵押，它们是主要的财务承诺。一对夫妇一生中可能会用一套房子作为抵押物两次，购买时获得一笔远期抵押贷款，几十年后，再获得一笔反向抵押贷款。

关键要点

• 反向和远期抵押贷款是用你的房子作为抵押的大额贷款。
• 远期抵押贷款，通常称为抵押贷款，是用来购买房屋的贷款。
• 反向抵押贷款，要求你是62岁或以上，允许业主与大量的股权在他们的房子借一笔钱或年金一样的付款。
• 反向抵押贷款没有每月付款，余额加上利息到期时，借款人，死亡，**房屋，或移动。

只有人会变老 62岁及以上有资格获得反向抵押贷款。

反向抵押

反向抵押贷款由联邦**监管，以防止掠夺性贷款机构诱捕老年人。然而，**无法阻止老年人自欺欺人。

房主可以在结算时一次性获得全部贷款，对贷款的使用没有任何限制。他们的期望是偿还未偿债务，并用剩余的资金补充其他收入来源。房主也可以选择按月领取年金或信用额度。

反向抵押贷款的累积债务和利息，加上成本，在抵押贷款持有人搬家、**房屋或死亡时到期。这可能意味着继承人必须偿还贷款。标准宽限期为六个月。

有一个对消费者友好的注意事项：银行可能不会要求超过房屋价值的付款。银行通过保险基金来弥补损失，这是反向抵押贷款的成本之一。住房和城市发展部（HUD）负责监管占主导地位的反向抵押贷款计划，该部于2017年秋季着手支持该保险基金。

按揭贷款歧视是非法的。

远期抵押

与典型的30年期抵押贷款相比，借款人可以获得更好的利率，如果他们选择10年期或15年期抵押贷款，随着时间的推移，他们可以节省大量的利息。然而，这需要相当程度的信心，你的收入和支出将保持稳定或改善在未来几年。

抵押贷款制度是基于房地产随着时间的推移而增值的假设。当2008年房地产泡沫破裂时，这一论断被证明是错误的。根据ATTOM数据解决方案公司的一项调查，截至2020年5月，360万套美国住房，即所有有抵押贷款的住房中的1/15仍处于“严重水下”。这意味着他们的房主必须继续支付膨胀的抵押贷款，或者在**时向银行支付比房屋评估价值高出25%或更多的贷款。

谈到陷入困境，在房地产繁荣时期，房主除了抵押贷款外，还可以用自己的房子作为抵押物来获得信贷额度，这已成为一种普遍现象。房主和他们的银行家都认为房价的大幅上涨会持续下去。当经济萧条来临时，房主们被困在了双重债务中，即抵押贷款和信贷额度。

2020年5月，ATTOM Data Soluti***发布了《2020年第一季度美国房屋净值和水下报告》。报告显示，水下房产占美国所有抵押房产的6.6%，高于2019年第四季度的6.4%。

反向抵押与正向抵押示例

一对30岁左右的已婚夫妇用一小笔首付买房。他们承诺在一段时间内，每月按本金加利息的小增量偿还这笔钱。三十年是传统的标准。

30多年后，同一对夫妻住在同一所房子里，已经付清了全部房贷。即使加上他们的社保福利和退休储蓄，也很难维持生计，所以他们申请了反向抵押贷款。他们将不支付任何预付款，并得到每月的支票，以补充他们的收入。事实上，他们从来没有偿还抵押贷款或利息和成本，这些年来累积。不过，今后他们的继承人必须这样做，要么卖掉家里的房子，要么一次性付清。