房屋净值转换抵押贷款（hecm）是最有名的反向抵押贷款产品。这些联邦保险贷款允许至少62岁的房主利用他们的房屋净值。它让他们支付基本生活费、医疗费用、房屋改造或其他任何费用。

虽然hecm代表了反向抵押贷款市场的大部分，但也有一小部分包括另外两种贷款产品：自营反向抵押贷款和单用途反向抵押贷款。这篇文章解释了谁可能想要使用一个专有的反向抵押贷款。

关键要点

• 专有反向抵押贷款提供的贷款金额大于房屋净值转换抵押贷款（HECM）计划允许的金额。
• 到2020年，高等教育管理局允许的最大贷款额为765600美元。
• 与hecm一样，专有反向抵押贷款只允许借入部分房屋净值，通常在50%左右。
• 与hecm不同的是，通常有必要从一个专有的反向抵押贷款中一次性获得资金，而不是分散成每月付款。

什么是所有权反向抵押(a proprietary reverse mortgage)？

美国住房和城市发展部为hecm设定了最高贷款额度。自2020年1月1日起，该金额增至765600美元。

专有反向抵押贷款提供的贷款金额大于HECM计划允许的金额。HECM由联邦**支持，可以由联邦住房管理局（FHA）批准的任何贷款人提供，因此它们必须遵守联邦限制。然而，私有反向抵押贷款是由私人公司构建和保险的。

就规模而言，自营反向抵押贷款仅受贷款人愿意承担的风险数额的限制。与HECM一样，贷款金额是基于几个因素，包括房屋的评估价值。与hecm不同的是，这种贷款可以达到数百万美元。因此，所有权反向抵押贷款也被称为巨型反向抵押贷款。

HECM和专有反向抵押贷款都允许借款人以任何他们希望的方式使用资金。这些资金可以用来支付生活费、差旅费、医疗费、长期护理费或重建房屋。唯一限制资金使用方式的反向抵押贷款产品是单用途反向抵押贷款。它们通常用于帮助房主支付房产税和必要的房屋维修费用。

最后，与hecm不同的是，property反向抵押贷款可能不会提供多种支付选择，例如每月支付或信用额度。取而代之的是，这些资金通常只能在交割时一次性获得。

专有反向抵押贷款成本

如果您居住的房屋价值超过HECM的上限765600美元，您可能有资格获得更大的贷款金额与专有反向抵押贷款。你得到的贷款的规模取决于几个因素，包括你的年龄和你的房子的价值。

专有的反向抵押贷款，比如hecm，通常只允许你动用一部分房屋资产。例如，如果你的房子价值600万美元，你可以借到300万美元。

专有反向抵押贷款涉及大量成本，因此**对hecm来说价格过高的房屋可能更具财务意义。通过销售，你可以节省更多，缩小到一个较小的家或腾出额外的现金旅行和其他奢侈品。

专有反向抵押贷款没有联邦保险，因此没有预付抵押贷款保险（UFMI）费用或每月抵押贷款保险费（hecm也是如此）。不过，放贷者倾向于收取更高的利率，并以相对房屋价值较低的金额放贷，以弥补抵押贷款保险的不足。

因此，一个专有的反向抵押贷款并不总是最适合一个屋主，即使是一个昂贵的房子。因此，这是一个好主意，比较利率和费用从几个专有反向抵押贷款贷款人和HECM贷款人。这有助于你根据你的年龄和家庭价值找到最好的交易。

底线

如果你是一个老房主，你可以利用你的房子的资产与反向抵押贷款支付生活费用，房屋改造，或任何其他费用。到目前为止，最常见的反向抵押贷款是HECM。然而，一些房主可能会发现，一个专有的反向抵押贷款，使他们能够借更多的住房资产。你能借多少钱取决于你的年龄和房产的价值，以及贷款人愿意承担多少风险。

如果你正在考虑HECM，你必须接受来自**批准机构的咨询，这将帮助你评估反向抵押贷款的利弊。虽然你可能不需要会见顾问，如果你正在寻求一个专有的反向抵押贷款，它仍然是有帮助的。它可以帮助你更多地了解反向抵押贷款的工作原理，包括成本、税收影响、收益和不利因素。