反向抵押贷款陷阱

反向抵押贷款是一种让老房主从他们在房子里积累的资产中提取收入（分期或一次性）的方式。...

反向抵押贷款是一种让老房主从他们在房子里积累的资产中提取收入（分期或一次性）的方式。

对于许多需要资金维持生活的老年人来说，这无异于一件幸事，但这一过程中存在着一些陷阱，任何考虑这一点的人都应该深思。找出你需要知道什么，然后再采取反向抵押贷款。

关键要点

当心高成本时，考虑反向抵押贷款，这可能会耗尽你的房屋净值。
如果你死后不能偿还贷款，你的孩子可能不会继承你的家庭；相反，它将被交给贷款人。
反向抵押贷款可能会增加你的流动资产，有可能减少医疗补助金的可用性。

谨防高成本

大多数反向抵押贷款，即房屋净值转换抵押贷款（HECM），由联邦**投保，可通过联邦住房管理局（FHA）贷款机构获得。反向抵押贷款附带一系列费用。有些是预付的，比如你的评估费或信用报告费；其他的是随着时间的推移，如您的按揭保险费或您的服务费。下面我们来看看那些可以蚕食你从反向抵押贷款中获得的收入的成本。

第三方费用：来自第三方的结算费用可以包括评估（平均价格为450美元，但根据地点可能更高）、产权搜索（因贷款金额和地区而异）、保险、调查、检查、记录费用、抵押税、信用检查、有害生物检查（约100美元），洪水认证费（20-30美元）和其他费用。
发放费用：发放费用补偿贷款人处理您的HECM贷款。费用因贷款人而异，但由FHA规定上限。对于价值在125000美元或以下的房屋，贷款手续费上限为2500美元。对于价值在125000美元以上的房屋，贷款人可收取首个200000美元的2%和超过200000美元的房屋价值的1%，最高为6000美元。
按揭保险费：你还将承担一个费用的FHA按揭保险。抵押贷款保险保证你将收到预期的贷款预付款。你可以作为贷款的一部分为抵押贷款保险费（MIP）提供资金。
服务费：贷款人或其代理人在HECM的整个生命周期内提供服务，并作为回报支付服务费。服务包括发送您的帐户报表，支付贷款收益，并确保您跟上贷款要求，如支付房地产税和危险保险费。贷款利率按年调整或固定的，贷款人每月可收取不超过30元的服务费；利率按月调整的，贷款人每月可收取不超过35元的服务费。在贷款结束时，贷款人留出服务费，并从您的可用资金中扣除服务费。每月的服务费都会加到你的贷款余额中。贷款人亦可选择将服务费包括在按揭利率内。

考虑到这一过程的前期成本，需要流动资金的房主如果考虑在未来几年内**房屋，最好申请更传统的信贷额度、房屋净值贷款或个人贷款。

按揭贷款歧视是非法的。

你的孩子可能不会继承这个家

父母常常想把家传给下一代。但是，在办理反向抵押贷款时，即使贷款机构不取得房屋所有权，抵押权人也有义务按照协议条款偿还贷款。在许多情况下，还款是通过**房屋，然后将收益（或部分收益）交给银行来实现的。

作为一个可能的解决办法，以避免**家庭住房，一些家庭将采取的保险政策，对业主和使一个成年子女或贷款机构的受益人。使用这种策略，银行可以得到偿还，而不必在房主死后**房产。考虑咨询保险代理人，以确定确保此类保单的收益足以满足未偿贷款的最佳方式。

反向抵押贷款可能会影响医疗补助金

贷款机构很快就表示，获得反向抵押贷款不会影响一个人的医疗补助支付，但要做到这一点，贷款的结构必须非常谨慎。例如，一次性付款将被视为一项资产，在您有资格获得医疗补助金之前，您需要先支付首付。

然而，根据美国卫生和公共服务部LongTermCare.gov的说法，“只要你把收到的钱花在你收到的当月，这笔钱不应纳税，也不计入收入，也不影响社会保障或医疗保险福利

LongTermCare.gov还指出，如果一个人的流动性资源总额超过2000美元，一对夫妇的流动性资源总额超过3000美元，这可能会使一个人失去医疗救助的资格。然而，如果你每月收到的付款是你日常开支的支出，并且没有积累存款，你可能就没事了。

目前正在接受或预期接受医疗补助的个人应咨询会计师和财务顾问，以确保他们了解申请反向抵押贷款的所有潜在后果。

其他潜在隐患

虽然贷款机构可能不会向你的继承人要钱，也无权收取超过你房屋评估价值的款项，但这些合同的细则中通常有几个项目可能会引起警钟。

你可能会被迫卖掉。一些反向抵押贷款条款规定，如果最后一个幸存的借款人永久搬出房屋，贷款必须偿还。这引起了人们的担心，你可能（假设）在医院接受治疗的医疗条件，并被释放，发现你的家是在止赎。事实上，你必须在其他地方（如养老院或辅助生活设施）连续居住超过12个月——这种情况被视为“永久性搬家”，并可能引发**房屋的要求。
您负责其他付款。因为房主仍然要对房屋的所有税收、保险和维护负责，如果不交税或没有足够的保险，可能会导致贷款被收回。
你得到的可能比你预期的少。请记住，该物业须接受评估。所以，虽然这些年来你可能在家里投入了大量资金，但很可能它的价值比你花的钱还低。因此，您在反向抵押过程中获得的收益可能低于您的预期。