在你的住所使用股权是许多人用来筹集现金的一种方法。有几种方法，房主可以利用这种收入静脉，但有些可能比其他更适合。

一个广受欢迎的选择是反向抵押贷款，它经常在广播中充斥着商业广告。虽然很受欢迎，但这可能不是许多业主的最佳选择。这里我们考虑一些替代方案。

关键要点

• 反向抵押贷款是一种针对62岁及以上老年人的贷款，允许房主将其房屋净值转换为现金收入，而无需每月支付抵押贷款。
• 虽然这些产品旨在通过房屋净值创造退休收入，但它们可能不是所有人的最佳解决方案。
• 你可能想考虑的替代方案是传统的套现抵押贷款再融资，第二抵押贷款，或**给家庭成员，等等。

反向抵押

如果你是62岁或更大，你也许可以把你家里的权益转换成现金与反向抵押贷款。这种贷款可以让你借你家的股票，以获得固定的每月付款或信贷额度（或两者的一些组合）。还款被推迟，直到你搬走，卖掉房子，拖欠财产税或保险，房子年久失修，或你死亡。然后房子就卖了，还款后多余的部分归你或你的继承人。

如果做得不对，反向抵押可能会有问题，如果你已婚或打算把房子转给受益人，就需要仔细注意尚存配偶的权利。

当然，这个过程的结束意味着你或你的继承人放弃你的房子，除非你能从银行买回。肆无忌惮的贷款人也可能是一个风险，所以选择这个选择要谨慎，只有在你做了你的尽职调查。

1.为你现有的抵押贷款再融资

如果你有一个现有的住房贷款，你可以再融资你的抵押贷款，以降低您的每月付款和腾出一些现金。再融资的最佳理由之一是降低抵押贷款的利率，这可以在贷款期限内为您节省资金，减少您每月的付款规模，并帮助您更快地在家中建立资产。

另一个好处是，如果你再融资而不是获得反向抵押贷款，你的房子和它建立的股权仍然是你和你的继承人的资产。

2.办理房屋净值贷款

基本上是第二抵押贷款，或房屋净值贷款，让你借钱的杠杆，你在你的家里的股权。它的工作原理和你的主要抵押贷款是一样的：你收到的贷款是一次性付款，你不能从房子里提取任何额外的资金。

对于截至2017年（含2017年）的纳税年度，金额高达100000美元的房屋净值贷款利息通常可扣除，无论您如何使用贷款，无论是信用卡债务还是学生贷款。如果您将贷款用于所谓的合格用途，即“购买、建造或实质性改善保障贷款的住房”，您可以对高达100万美元（包括您的任何第一抵押贷款债务）进行减税。

然而，新的减税和就业法案已经缩小了房屋净值贷款扣除的资格。在2018至2025纳税年度，您将无法扣除房屋净值贷款利息，除非贷款专门用于上述合格用途。它还降低了75万美元或更少贷款的利息扣除额。

这些贷款通常是固定利率贷款，为利率上升提供担保。因此，利率通常高于房屋净值信贷额度。与再融资一样，你的房子仍然是你和你的继承人的资产。因为你的房子作为抵押品，重要的是要明白，如果你拖欠贷款，它是在丧失抵押品赎回权的风险。

获得房屋净值信贷额度

房屋净值信贷额度（HELOC）为您提供了根据需要或循环贷款的选择权，以达到您批准的信贷限额。与房屋净值贷款不同的是，无论你是否使用这笔钱，你都要对整个贷款金额支付固定利息，而HELOC贷款只对你实际提取的金额支付利息。直升机是可调整的贷款，这意味着你每月的付款将随着利率的波动而变化。

有关税收减免和合格用途的规定与上述房屋净值贷款的规定相同。HELOC将您的房屋作为您和您的继承人的资产。然而，与房屋净值贷款一样，你的房子作为抵押品，如果你违约，可能会被取消抵押品赎回权。

卖掉房子还是缩小规模

上面的选项让你留在你现有的家里。然而，如果你愿意并且有能力搬家，卖掉你的房子可以让你获得你已经建立的资产。

如果您的住所比您目前需要的大，维护起来太困难或成本太高，或者房产税高得让人望而却步，那么这种选择可能特别有吸引力。收益可以用来买一个更小，更实惠的房子或出租，你将有额外的钱来储蓄，投资，或根据需要消费。

把你的房子卖给你的孩子

另一种替代反向抵押贷款的方法是把你的房子卖给你的孩子。一种方法是售后回租协议，在这种协议中，你把房子卖了，然后用**的现金租回来。作为房东，你的孩子可以获得租金收入，并可以扣除折旧、房地产税和赡养费。

另一种方法是私人反向抵押贷款，除了利息和费用留在家里外，它的工作原理类似于反向抵押贷款。你的孩子定期向你付款，到了**房子的时候，他们会收回他们的捐款（和利息）。

尽管这种安排并不自由，但它通常比通过银行获得反向抵押贷款便宜得多，而且房子仍然是你和你孩子的资产。卖给你的孩子有税务和遗产规划的影响，所以重要的是要与一个合格的税务专家或律师。

底线

反向抵押贷款可能是一个很好的选择的人谁是房子丰富和现金穷人，有大量的房屋净值，但没有足够的收入退休。然而，还有其他的选择，让你可以利用你在家里建立起来的资产。

在做任何决定之前，最好研究一下你的选择，货比三家寻找最好的税率（如果适用），并咨询一位合格的税务专家或律师。

按揭贷款歧视是非法的。