世界各地住房抵押贷款的结构各不相同。在美国，支付按揭积分是一种常见的做法。根据轶事证据，这可能是美国独特的住房融资方式。

抵押点是什么

按揭积分有两种：起点积分和折扣积分。在这两种情况下，每个点通常等于总抵押金额的1%。以30万美元的住房贷款为例，1分等于3000美元。

发放点用于补偿贷款人员。并非所有的抵押贷款提供者都要求支付起始点，而那些要求支付的人往往愿意协商费用。折扣点是预付利息。购买每一个点通常会降低你的抵押贷款利率高达0.25%。大多数贷款机构提供机会购买任何地方从一到三个折扣点。

在2017年新税法（适用于2018-2025纳税年度）通过之前，起点不可免税，但折扣点可在附表A中扣除。展望未来，折扣点是可扣除的，但仅限于贷款的前75万美元。此外，还有更高的扣除标准，因此最好咨询税务会计，了解您是否可以从购买积分中获得税收优惠。

我们将集中在这里的折扣点，他们如何可以减少您的整体按揭付款。请记住，当贷款人公布利率时，他们可能会显示基于购买积分的利率。

你应该支付折扣点吗？

这个问题的答案需要了解抵押贷款的支付结构。在考虑是否支付折扣点时，有两个主要因素需要权衡。第一个问题是你希望在房子里住多久。一般来说，你计划住的时间越长，如果你购买折扣积分，你的储蓄就越大。考虑以下30年期贷款的例子：

• 以10万元按揭贷款，利率为5%，每月还本付息537元。
• 购买三个折扣点，利率为4.25%，每月付款492美元。

购买这三个折扣点将花费你3000美元，以换取每月45美元的节省。你需要把房子保管66个月，或者5年半，才能在购买时收支平衡。由于30年期贷款持续360个月，购买积分是一个明智的举动，在这种情况下，如果你计划住在你的新家很长一段时间。另一方面，如果您只打算在这里呆几年，您可能希望少买点积分或者根本不买。网上有很多计算器可以帮助你根据你计划拥有房子的时间长短来确定适当的折扣点。

购买折扣点时要考虑的第二个因素是你是否有足够的钱来支付折扣。很多人几乎无力支付购房的首付和结帐费用，根本没有足够的钱购买积分。在10万元的房子里，3个折扣点相对来说比较实惠，但在50万元的房子里，3个折扣点要花1.5万元，在这50万元房子传统的10万元20%首付的基础上，再加上1.5万元可能超出购房者的承受能力。

使用抵押计算器是一个很好的资源预算这些费用。

按揭积分值吗？

一些人认为，支付折扣点的钱可以投资于股市，用来产生比支付折扣点节省的钱更高的回报。但对于普通房主来说，如果他们能够选择正确的投资，他们对无法负担的抵押贷款的恐惧超过了潜在的收益。在许多情况下，能够偿还抵押贷款是更重要的。

另外，要记住买房的动机。虽然大多数人希望自己的房子增值，但很少有人把买房严格当作投资。从投资的角度来看，如果你的房子价值翻了三倍，你可能不太可能卖掉它，原因很简单，那就是你需要找个别的地方住。

如果你的房子增值了，你所在地区的大多数其他房子也可能增值。如果是这样的话，卖掉你的房子只会给你足够的钱以几乎相同的价格购买另一套房子。另外，如果你用整整30年的时间来还清抵押贷款，你很可能已经支付了几乎三倍于房屋原来售价的本金和利息成本，因此，如果你以更高的价格**，你将不会获得多少实际利润。

底线

买房是一项重大的财务决策。仔细计划。看看这些数字。在你开始购物之前，确定你能负担的每月付款金额，并确定你将如何得到这笔付款-无论是通过支付大笔首付、购买折扣点还是购买较便宜的房子。

那一定要货比三家。不要满足于你偶然发现的第一套抵押贷款。有大量的银行可供选择和众多的资源，包括房地产代理，抵押贷款经纪人，和互联网，以帮助您购物的最佳交易，为您的情况。