我需要付多少钱来抵押贷款？

当你买房时，最大的一笔预付费用就是首付。不要与结算成本混淆，首付款是你在结算时预先支付的购买价格的一部分。一般来说，如果你在结帐时把更少的钱放在房子上，你将在贷款期内支付更多的费用和利息（反之亦然）。

关键要点

• 你对你的房子支付的首付影响什么样的抵押贷款，你有资格，多少钱贷款人会给你，贷款的条款和条件。
• 但你的首付规模也影响你的生活方式和长期财务规划目标，因为它决定了 你每月的按揭付款和多少钱，你将有其他费用。
• 如果你只租过房子，记住你作为房主每月的开销不仅仅包括抵押贷款；还有财产税、维护费、保险费和可能的修理费。
• 一个较大的首付款将给你一个较低的贷款价值比，或贷款价值比。这一关键措施可以降低放贷人的风险，使你有资格获得较低的利率，并可以帮助你避免费用，如私人抵押贷款保险。
• 更大的首付可能会让你作为买家更有竞争力，因为你会被视为更可靠，更不容易讨价还价，或者需要要求卖家支付成交成本。

了解房屋首付

你指定的金额作为首付，帮助贷款人决定多少钱借给你，哪种类型的抵押贷款最适合你的需要。但多少才是合适的首付金额呢？支付太少将花费你在利息和费用随着时间的推移。太多的钱会耗尽你的积蓄或者对你的长期财务健康产生负面影响。

另外，你还需要考虑结帐成本、搬家费用和其他每月账单。最终，你的首付的大小取决于你：你的储蓄，收入和新家的预算。

首先，你需要弄清楚你的预算以及它如何影响你的首付。Investopedia的免费在线按揭计算器可以帮助您计算每月的按揭付款，并在购房时做出正确的财务决策。其中一个字段要求估计首付金额。

虽然20%的首付曾经是标准，但现在许多购房者支付5%或更少。

你能买多少房子？

当你被预先批准抵押贷款，贷款人会告诉你的最高贷款金额，你有资格，根据你的申请答复。你的抵押贷款申请询问你的估计首付金额，收入，就业，债务和资产。贷款人也拉你的信用报告和信用评分。所有这些因素都会影响贷款人决定是否借钱给你买房，多少钱，以及在什么条件下买房。

一般来说，许多潜在的房主可以负担得起抵押一个物业，其成本在2至2.5倍的总收入。例如，如果你每年挣10万美元，你就能买得起20万到25万美元之间的房子。

与其简单地借用贷款人批准的最高贷款金额，不如评估一下你每月的抵押贷款支付情况。比如说，你得到了30万美元贷款的批准。如果你每月的按揭付款和其他每月债务超过你的总月收入的43%，你可能会有麻烦偿还你的贷款，如果时间变得紧张。换言之，谨慎购买超出你合理承受能力的房子。

如果你已经租房一段时间了，或者你已经拥有了一套房子，并打算再次购买，那么你很可能对你能负担得起的每月按揭付款有很强的把握。租房者应该记住，拥有一套房子或公寓包括额外的费用，如物业税，维护，保险，可能的业主协会（HOA）的会费，和意外的维修。

除了买房，你可能还想为其他财务目标做出贡献，比如为退休储蓄、组建家庭、建立紧急储蓄基金和偿还债务。承担过高的每月抵押贷款支付将耗尽现金，否则可能会走向这些重要的目标。

首付和你的贷款价值比

您的首付在确定贷款价值比（LTV）方面起着关键作用。为了计算贷款价值比，贷款金额除以房产评估确定的房屋公平市场价值。你的首付越大，你的贷款价值比就越低（反之亦然）。由于贷款人使用贷款价值比评估借款人的风险和价格抵押贷款，较低的贷款价值比意味着你支付较低的利率对你的抵押贷款，并可能避免额外的成本。

贷款价值比越低，贷款人的风险就越小。为什么？你开始在你的房子有更多的股权，这意味着你有一个更高的股权相对于你的财产未偿贷款余额。简言之，贷款机构认为你不太可能拖欠你的抵押贷款。如果你拖欠你的抵押贷款和贷款人不得不取消抵押品赎回权你的房子，他们更有可能转售它和收回大部分贷款价值，如果贷款价值比较低。

除了评估你的风险，贷款人使用贷款价值比来定价你的抵押贷款。如果你的贷款价值比较低，你可能会得到较低的利率。但是，如果贷款价值比超过80%，意味着你已经把不到20%的房屋价值作为首付，期待更高的利率。这些利率涵盖了贷款人借钱给你增加的风险。

此外，如果你的贷款价值比超过80%，你可能会支付私人抵押贷款保险（PMI）。你将支付的PMI金额取决于你的贷款类型。例如，一些由联邦住房管理局投保的贷款既需要在交割时支付的预付抵押贷款保险费，也需要在贷款期限内支付年度抵押贷款保险费（MIP）。虽然联邦住房管理局贷款的首付要求很低，为3.5%，但按年利率计算的借款总成本往往要高得多。

对于接受5%或更少首付的贷款，考虑房利美和房地美，个人贷款计划， **担保的FHA贷款、VA贷款或USDA贷款。

你的首付如何影响你的报价

当你在寻找合适的家时，时间是最重要的。处于入门级价格区间的房子通常会很快卖出，在报价时，你要尽最大努力，因为你可能会遇到竞争。当市场竞争激烈，卖家收到多个报价时，他们希望看到买家的最佳报价，包括可观的首付。从卖家的角度来看，有更多钱可以放下的买家更有吸引力，因为他们在游戏中有更多的皮肤。

更高的首付可以向卖家表明，你手头有足够的现金和坚实的财务状况，可以顺利获得最终贷款批准（并顺利进入收尾阶段）。此外，更高的首付可能会击败其他要求卖方支付收盘成本或报价低于要价的报价。有大笔首付的人不太可能要求这样的帮助，而卖家更可能与有资金和动机的买家合作，以最少的讨价还价来完成购买。

低首付贷款计划

以前的标准是购房者需要首付20%才能买房。时代变了。很多购房者，尤其是首次购房者，根本没有省下20%的首付。随着美国许多房地产市场房价飙升，这种情况越来越明显。例如，根据美国全国房地产经纪人协会（National Association of Realtors）的最新数据，2020年11月的现房价格中值为31.08万美元，较2019年11月的27.13万美元上涨14.6%。

事实上，根据NAR的《2020年房屋买卖概况》，为自己的房子提供资金的购房者平均降价12%。调查发现，首次使用融资的买家通常只会将购买价格的7%降下来。

对于那些付不起20%首付的人来说，有几种类型的房贷提供了低首付的选择。

常规贷款

房利美和房地美计划（下降3%）

房利美和房地美是**资助的企业，买卖美国大部分抵押贷款，对信贷强劲的借款人只要求3%的首付。这两个项目都将考虑一些没有信用评分的借款人，只要这些借款人符合一定的债务收入比和贷款价值比准则以及其他要求，就可以建立一个非传统的信用报告。

房利美的HomeReady抵押贷款计划允许最低信用分数为620的借款人获得97%的贷款价值比。房地美的Home Possible Advantage抵押贷款也为借款人提供97%的贷款价值比，但要求最低信用分数为660才符合条件。

个人贷款计划（下降1%至3%）

许多贷款机构提供房利美和房地美的项目，并为常规贷款增加自己的首付援助。例如，公会抵押贷款要求1%的首付，并为符合条件的低收入和最低信用分数680的借款人提供2%的礼物® 允许3%的下降，没有地区收入中位数的要求。

这只是众多选择中的两个。如果你需要一个低首付要求的贷款，询问贷款人的产品，以帮助你缩小你的选择范围。

大额贷款（首付10%至20%）

大额贷款是购房者最常见的不符合规定的常规贷款。贷款机构对大额贷款有不同的资格准则，这些贷款超过了联邦**规定的地区合格贷款限额。

因为大型借款者对贷款机构来说风险更大，所以他们希望把购买价格的10%到20%降下来。信用评分为700分或更高的借款人往往会得到最好的定价，但有些贷款人会与最低评分为660分的大型借款人合作。贷款人可能会要求你以现金或其他资产支付房屋购买价格的10%，以防你遇到偿还抵押贷款的问题。

**担保贷款

fha贷款（下降3.5%）

如果您的最低信用评分为580，您可以在FHA贷款上只付3.5%的首付。FHA批准的贷款人也会考虑具有非传统信用记录的借款人，只要您在过去12个月内按时支付了租金，向其他债权人的逾期付款不超过30天，在过去的12个月里，你还没有任何托收行动（医疗账单是例外）。

此外，您所购买的房产必须符合美国住房和城市发展部针对独栋住宅和公寓住宅制定的房产标准，并在FHA贷款限额内。联邦住房管理局贷款的另一个好处是，如果你提供文件说明这是礼物而不是第三方贷款，你可以用亲戚或朋友的金融礼物支付全部或部分首付款。

va贷款（0%下降）

美国军人、退伍军人及其家属有资格获得美国退伍军人事务部支持的零首付贷款。其他的好处还包括结算成本上限（可能由卖方支付）、无经纪人费用和无MIP。退伍军人协会的贷款确实需要一笔“融资费”，这是贷款金额的一个百分比，有助于抵消纳税人的成本。资助费用因兵役类别和贷款金额而异。

美国农业部贷款（下降0%）

美国农业部为贷款提供担保，帮助全国农村地区的低收入购房者拥有住房。只要房产符合美国农业部的资格规定，这些贷款就不需要为符合条件的借款人提供首付。

首付援助计划

你所在的州或地方住房管理局的特别项目为首次购房者提供帮助。这些项目中有许多是根据购买者的收入或经济需要提供的。这些项目通常以首付补助金的形式提供帮助，也有助于降低结算成本。美国住房和城市发展部列出了各州的首次购房计划。选择您所在的州，然后选择“房屋所有权援助”以查找离您最近的计划。

4种节省更多首付的方法

攒钱买房首付可能是个挑战。以下是一些快速的技巧，可以帮助您达到目的：

1. 从一个自动化的计划开始。除了定期储蓄或紧急基金账户外，为您的首付开一个专门的储蓄账户。在每个支付期或暴利（如财务礼物、退税、奖金或遗产）之后，把钱存入你的首付基金，看着余额随着时间的推移而增长。尽早、经常地向基金捐款将有助于你走上正轨。
2. 削减开支。如果拥有住房对你很重要，那就减少不必要的开支，比如有线电视服务、外出就餐、度假或其他非必需品。通过少花钱，你会存更多的钱作为你的首付，并且有多余的钱来偿还其他债务。现在做出牺牲可以大大有助于实现你的置业目标。
3. 还清高息债务。信用卡或高利率的贷款会损害你的信用，而且从长远来看代价高昂。先把精力放在偿还这些账户上，你就会看到一个滚雪球般的减少债务的效果。一旦这些账户付清，你就可以将每月的付款金额用于你的首付储蓄。但是，不要关闭这些帐户；这可以降低你的信用评分，因为你失去了一个开放的信用额度和帐户历史。相反，尽量少用它们（买汽油或偶尔在餐馆吃顿饭），并立即付清余款。这种行为有助于巩固你的信用支付历史，并显示负责任的使用信贷局和贷款人。
4. 找第二份工作。许多初次购房者发现，如果他们增加收入，他们可以更快地储蓄。在家里找**或者做一份季节性的零售工作可以帮助你节省首付。即使你在买房前临时工作了六个月或一年，增加的收入也可能是你获得一笔像样的首付所需要的动力。

房屋首付常见问题

我需要为房子付20%的首付吗？

不是。根据美国全国房地产经纪人协会的一项调查，旧的标准是购房首付20%，但大多数首次购房者的首付都在5%以下。

什么是房子的最低首付(the minimum down payment on a house)？

没有统一的最低首付标准，但你预付的钱越多，你每月的按揭付款就越少，你就有资格获得的利率就越低，你就越不可能需要支付按揭保险或其他费用。

给房子付一大笔首付是不是更好？

如果你能付得起一笔可观的首付，好处包括更多的按揭选择、更低的利率、与卖家更大的谈判能力，以及避免支付按揭保险和某些其他费用。但是，如果付一大笔首付会导致你没有足够的钱支付其他每月的开支或你的长期储蓄目标，那么少付首付可能更有意义。

我第一次买房需要多少钱？

无需设定金额，房价因州和城市而异。这一切都取决于你所寻找的物业的大小和类型、邻里关系、便利设施以及任何其他特定于你的情况的细节。

底线

如果你没有攒下多少现金来支付首付，买房并非不可能。四处寻找合适的贷款人和贷款类型是关键的一步。随着首付降低，预计将支付更高的贷款费用和利率，以及采购经理人指数。另外，别忘了利用你所在州或城市提供的首付援助计划。如果有人提供了一个财务礼物作为你的首付款，确保他们明白这不能是贷款。

为了首付而存钱没有捷径：这需要时间、纪律和努力。但是，结果是购买自己的房子可以得到回报，无论是经济上还是个人方面。