所以你已经结束了你的抵押贷款。祝贺 你！你现在是房主了。这是你一生中最大的投资之一。由于你投入的时间和金钱，这也是你一生中最重要的一步。因此，你要确保你的家属得到保障，以防你在还清抵押贷款前死亡。你有一个选择是抵押人寿保险。但是你真的需要这个产品吗？继续阅读，了解更多关于按揭人寿保险的信息，以及为什么它可能是一笔不必要的费用。

关键要点

• 按揭人寿保险是由银行**的人寿保险附属贷款人，谁获得有关您的抵押贷款从公共记录。
• 公司通过告诉那些欠抵押贷款的人，如果没有这些政策，他们所爱的人将面临经济困难来招揽生意。
• 这些产品的特点是溢价高，缺乏透明度。
• 它们可能会吸引健康状况不佳或有不良病史的借款人。

什么是按揭人寿保险(mortgage life insurance)？

按揭人寿保险是一种特殊类型的保险政策提供的银行是附属贷款人和独立的保险公司。但这和其他人寿保险不同。抵押人寿保险不是像传统人寿保险那样在你死后向受益人支付死亡抚恤金，而是只在借款人死后偿还抵押贷款，只要贷款仍然存在。这是一个很大的好处，你的继承人如果你死了，留下一个余额，你的抵押贷款。但如果没有抵押，就没有回报。

有一件事要记住：不要混淆按揭人寿保险和按揭保险。后者是私人保险，必须作为一些传统抵押贷款的一个条件。虽然抵押人寿保险可以保护你的借款人和他们的继承人，抵押保险保护贷款人，如果抵押人不能履行他们的财务义务。保费要么单独支付，要么计入借款人每月的定期按揭付款。

按揭人寿保险不是按揭保险后者保护贷款人的情况下，借款人违约对他们的按揭贷款的任何原因。

一旦你结束了你的贷款，要留意定期的邮件和电话试图卖给你一个按揭人寿保险单。这些招揽往往伪装成抵押贷款机构的官方要求。文档通常以令人震惊的标题开头，如：

• 重要提示！请填写并返回！
• 最后通知！按揭保障卡！
• 录取通知书！无抵押住房保障！

在这些声明之后，通常会有一些吓人的策略性声明，比如，“如果你明天去世，你的家人还能继续支付抵押贷款并维持他们的生活质量吗？”

按揭人寿保险种类

按揭人寿保险单又称按揭保障人寿保险或按揭保障保险单有两种基本形式。第一种是递减支付政策，即随着抵押贷款的减少，政策规模成比例减少。因此，越接近于零，支出也会下降。另一种类型的按揭人寿保险称为定期保险。有了这样的政策，支出不会减少。

按揭人寿保险福利

抵押人寿保险可能会使那些由于健康状况不佳而没有资格享受定期人寿保险的人受益，因为这种保单通常是不承保的。但和其他政策一样，候选人应该向几家公司寻求报价，并向AM Best（一家按字母等级排列保险公司）检查每家公司的财务实力评级。

那些想要避免赔付政策下降的人应该选择无医疗检查期限的保险单，保险费和死亡抚恤金水平相同。尽管这些保单比定期保单花费更多，保险范围也可能更低，但至少他们会支付相同的保险金，不管你是在抵押贷款10年还是25年后去世。

另一种可能是获得一个政策，提供更便宜的价格在您的抵押贷款条款更早的保险范围。一旦你付清了本金，考虑换成保本期保单。

如果您在付清抵押贷款后从未提出索赔，某些保单可能会退还您的保费。然而，由于通货膨胀侵蚀了保费的价值，退还给你的保费很可能会少得多。另外，如果你购买了更便宜的定期人寿保险，你很可能会浪费机会去投资你本可以省下来的钱。

按揭人寿保险的真相

事实上，抵押贷款保障人寿保险政策通常是不明智的。首先，没有灵活性。与定期人寿保险不同，在定期人寿保险中，受益人可以使用他们认为合适的保险赔付，大多数保险公司直接向贷款人支付保险金，因此你的受益人永远看不到任何钱。

其次，期望支付高额保费。如果你是一个从未吸烟的健康人，这些保险通常比普通人寿保险要贵。传统的人寿保险可能是一个更好的选择。

你很有可能找不到太多的透明度。与其他类型的保险不同，很难在网上获得按揭人寿保险的报价，这是一个主要问题，因为价格可能会有很大的差异。

最后，期待你的保费波动。与定期保单不同的是，定期保单收取30年的固定保费，价格不会意外上涨，按揭寿险保单的保费可能只在前5年固定，此后可能随时飙升。

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你需要按揭保障人寿保险吗？

支出减少

一些公司提供的保单在有效期内收取固定的保险费。但在许多情况下，随着潜在支出的减少，这些政策的支出可能会随着时间的推移而减少。这种类型的按揭人寿保险，有时被称为减少定期保险是为了偿还你的按揭余额，而每个月你的受益人支付你的按揭本金的一部分。因此，该政策的潜在支出随着每一笔抵押贷款的支付而缩水。

另一方面，一些较新的产品有一个称为“死亡保险金”的功能，在这个功能中，赔付不会下降。例如，如果你正在办理一笔10万美元的抵押贷款，即使抵押贷款债务降至6.5万美元，你的受益人（而不是贷款人）也会收到全部10万美元。如果你在保单有效期内还清抵押贷款，有些保单允许你将抵押贷款保险转换为人寿保险。

年龄限制

与其他类型的人寿保险一样，抵押人寿保险在一定年龄后可能无法提供。有些保险公司为45岁或45岁以下的申请人提供30年的按揭人寿保险，而对60岁或60岁以下的申请人只提供15年的保单。

底线

按揭人寿保险供应商鼓吹的重要性，增加他们的产品，以现有的人寿保险范围，通过说服你，赔付将被吞噬的按揭付款，离开你的亲人在财务困境。但一个更好的补救办法是购买更多的人寿保险。

那些担心把昂贵的抵押贷款留给他们所爱的人的人应该考虑定期人寿保险，这是一个典型的优越的解决方案抵押贷款保护人寿保险。纽约人寿，最好的人寿保险公司之一，提供灵活的定期人寿保险政策。