什么是heloc固定利率期权(a heloc fixed-rate option)？

房屋净值信贷额度（HELOC）固定利率期权是一种基于房屋净值的信贷额度，你可以根据你想要的少或多的信贷额度借款。当您可以将在HELOC上借入的全部或部分资金转换为固定利率时，就可以使用固定利率选项。然后，借款人在规定的年限内偿还这笔款项。然而，不同的贷款人可能有不同的规则如何使用它。

关键要点

• 如果你想锁定一个固定利率，你的贷款人可能会要求你借款最低限额。
• 与传统的房屋净值贷款不同的是，你不会被切断获得更多信贷的渠道， 当你偿还固定利率的余额时，你的信用额度又恢复了。 
• 有些贷款人会让你转换你的固定利率贷款回一个可变利率贷款期间的任何时候，如果利率下降，你会想这样做。
• 在考虑HELOC时，要货比三家，寻找最佳的利率和贷款特征，因为不同的贷款人可能会有所不同。

heloc固定利率期权的工作原理

一些贷款机构用特殊的名字来标记这种产品，比如桑坦德银行的FlexLock房屋净值信贷额度。然而，HELOC固定利率选项通常工作方式相同，无论你选择哪一个贷款人，虽然在细节上有重要的差异，可能使一个贷款人的产品更好地为你的情况比另一个贷款人。

事实上，美国银行（bankofamerica）和富国银行（Wells Fargo）等一些最大的银行已经使用固定利率的房屋净值信贷额度来取代房屋净值贷款，这可能是因为它们可能会发现新的抵押贷款监管令它们背上了沉重的负担。

按揭贷款歧视是非法的。

固定利率期限

放贷者会让你在一到三十年内固定利率。期限越长，你的月供就越少，但在其他条件相同的情况下，你要付的利息就越多。

你可以选择的期限可能有限。例如，一个贷款人可能会将您的选择限制为三年期、五年期或七年期的固定利率、仅限利息，而如果您同时支付本金和利息，您可以在允许的范围内选择任何您想要的期限。

固定利率余额数

固定利率余额越多越好。检查贷方是否通过更高的利率或费用来收取这种增加的灵活性。

最低固定利率余额

请记住，贷款人还要求您在传统的房屋净值贷款的最低金额，并可能有最低提取要求的传统直升机。

年度限额和费率锁定费

一些贷款机构限制了你每年可以锁定的固定利率余额的数量。例如，您可能总共可以携带三个固定利率余额，但在同一年中只能创建两个新余额。

有些贷款机构收取象征性的费用，如50美元或100美元，当你锁定在一个平衡的固定利率。其他人则不然。

你什么时候可以转换

您通常可以在结算时或提款期内的任何时间将全部或部分HELOC余额转换为固定利率，并有明确期限。还款期间不能兑换；到那时，如果你想把可变利率余额转换成固定利率余额，就必须再融资。

完全摊销或部分摊销期限

一个完全分期付款的期限意味着您将在固定利率期限内付清全部固定利率余额。部分摊销期限意味着您在固定利率期限结束时仍有未偿余额，然后将恢复为可变利率。

花更长的时间还清你的余额意味着支付更多的利息，特别是如果它恢复为可变利率高于你支付的固定利率。

heloc固定利率期权与房屋净值贷款

传统上，如果你想借你的房子的权益，你可以得到一个固定利率的房屋权益贷款或提取资金对HELOC-一个封闭的信贷额度与可变利率。现在，还有第三种选择：有固定利率选择的HELOC。

当你不能决定是否房屋净值贷款或HELOC是最好的选择，一个HELOC，让你锁定在一个固定的利率在您的余额的一部分是一个很好的选择。它不会强迫你在现在借一大笔钱和以后需要时灵活地提取资金之间做出选择。它也不会让你在了解自己的利率和把握市场利率之间做出选择。

无论你选择哪家贷款机构，你的信用评分和市场利率都会影响你在HELOC固定利率期权上能得到的利率。不过，与其他贷款一样，一些贷款机构的利率比其他贷款机构低。货比三家，不要忽视信用合作社和小银行，它们有时比大银行有更好的交易。