房屋净值贷款和房屋净值信贷额度（HELOCs）是一种负担得起的方式，可以利用你家中的资产来改善住房、支付教育费用、偿还信用卡或其他利息较高的债务。这些债务工具由你的财产担保，通常比无担保贷款利率低。

关键要点

• 房屋净值贷款和房屋净值信贷额度（HELOCs）是两种主要的债务类型，用于挖掘你家中的权益。
• 违约都可能导致止赎，但贷款人实际会做什么在很大程度上取决于你在你的房子里有多少股权。
• 股本越多，你的贷款人就越有可能选择取消抵押品赎回权。
• 然而，如果你在你的房子水下，贷款人可能会选择起诉你个人欠你的钱。
• 如果你正在努力还款，比如修改贷款，许多贷款机构会与你合作，但尽快与他们联系很重要。

以前，用于个人物品的这些贷款的利息可以免税。然而，随着《减税和就业法案》（TCJA）的出台，利息只有在贷款“用于购买、建造或大幅改善纳税人的住房以获得贷款”时才可扣除，正如美国国税局（IRS）所说的那样。

房屋净值贷款与helocs

有两种类型的债务工具用来把你家里的权益变成现金。第一种是房屋净值贷款，这是一种固定金额的资金，在一个固定的期限（通常是5至15年），以固定的利率和固定的付款。

第二种是HELOC，它的利率是可变的，功能更像是一张有到期日的信用卡（通常在信用额度被提取后10年内）。如果你有严重的财务问题、失业或经历意外的疾病，你可能会遇到任何一种债务的麻烦。

HELOC的另一个复杂之处是，初始阶段（“提款”阶段）与第二阶段（成本更高）“还款”阶段形成了鲜明的对比，即您可以获得信贷额度，并且可能只需支付借款利息，当信用额度到期时，您必须开始偿还剩余余额的本金和利息。

按揭贷款歧视是非法的。

贷款人不会自动取消抵押品赎回权

拖欠房屋净值贷款或HELOC可能导致止赎。房屋净值贷款人实际上做什么取决于你的房子的价值。如果你在你的房子里有股权，你的贷款人很可能会开始取消抵押品赎回权，因为它有一个很好的机会在第一笔抵押贷款还清后收回一部分钱。股本越多，你的贷款人就越有可能选择取消抵押品赎回权。

如果你在水下，你的房子价值低于你欠你的金额，你的房屋净值贷款人可能不太可能取消抵押品赎回权。这是因为第一抵押贷款具有优先权，这意味着房屋净值贷款或HELOC持有人很可能在丧失抵押品赎回权后不会收到任何款项。

取而代之的是，贷款人可能会选择以个人名义起诉你所欠的钱。虽然诉讼看起来没有止赎诉讼那么可怕，但它仍然会损害你的信用，放款人可以扣押工资，试图收回其他财产，或者向你的银行账户征税以获得所欠的款项。

不要等着行动

大多数抵押贷款贷款人和银行不希望你拖欠你的房屋净值贷款或HELOC，所以他们会与你合作，如果你正在努力支付。如果发生这种情况，重要的是尽快联系你的贷款人。你最不应该做的就是尽量回避这个问题。如果你忽略了他们提供帮助的电话和信件，贷款机构可能不太愿意与你合作。

当谈到贷款人能做什么时，有几个选择。一些贷款人提出修改您的贷款或信贷额度。这可以包括修改条款，如利率、月供、贷款期限或三者的组合。例如，美国银行为借款人提供HELOC修改：

• 已经贷款至少九个月了
• 在过去12个月内或过去5年内两次没有接受任何形式的房屋净值援助 年
• 经济困难

其他私人放贷机构，如salliemae，提供学生贷款，与一个借款人合作，后者正努力通过提供多重延期和延期选择来偿还贷款。对于不符合条件的借款人，美国银行（bankofamerica）提供延期还款或还款计划，以弥补拖欠的还款。

有限的**帮助

联邦**的帮助是有限的。奥巴马**的住房负担得起的改造计划（HAMP）允许符合条件的房主减少每月付款，包括房屋净值贷款和HELOC的付款，2016年底对新申请者关闭。

但是，Making Home Affordable mortgage assistance opti***页面提供了有关向贷款人寻求帮助的信息和建议，具体取决于您的问题是暂时的还是长期的。

如果你生活在18个州中的一个，加上哥伦比亚特区，你可能有资格在那里获得援助。一些州已经完成了申请程序，在2020年12月31日之后，任何州都不会接受任何申请。

底线

房屋净值贷款和HELOCs允许你进入你家的资产。如果你发现自己陷入困境，你可以选择，包括贷款锻炼和有限的**帮助。所有选择中的关键是立即获得帮助，而不是希望问题自行消失。