什么是提前给付身故保险金(accelerated death benefits)？

提前给付身故保险金（ADB）是一种可附在人寿保险单上的保险金，使投保人在被诊断患有绝症的情况下能够从身故保险金中获得现金预付款。许多选择提前给付身故保险金的人只有不到一年的寿命，并将这笔钱用于治疗和其他维持生命所需的费用。

提前给付身故保险金的工作原理

选择带有提前给付身故保险金（ADB）的保险单，投保人可以为自己的日常生活支付费用，尽量使生活舒适，同时也可以在家人去世后照顾家人。这类福利最初始于20世纪80年代末，旨在减轻被诊断为艾滋病患者的经济压力。

人寿保险单中的提前给付身故保险金条款也被称为“生活保险金”附加条款或“绝症保险金”

关键要点

• 提前给付的死亡抚恤金通常不作为收入征税。
• 为了获得提前给付身故保险金的资格，保单持有人需要提供证明，证明他们患有慢**或绝症。
• 领取提前给付身故保险金将减少受益人收到的金额。
• 有可能从人寿保险单上借钱，而不是一次性领取福利。 

有些保单可能会提供提前给付身故保险金，即使合同中没有提及。如果您患有绝症，预计在两年内死亡，您有资格享受提前给付的死亡抚恤金。如果你被诊断出的疾病会缩短你的预期寿命，如果你因病需要**移植，或者如果你在临终关怀中心接受长期护理，你也符合条件。如果你在洗澡或上厕所等日常活动中需要帮助，也可以提前领取死亡抚恤金。

加速死亡 福利可能会影响您获得医疗补助和社会保险的资格。

根据保险公司和保险单的不同，生活津贴的费用也会有所不同。如果保险范围已经包括在内，费用将包括在保险单中。如果没有，那么你将不得不支付一笔费用或死亡抚恤金的一个百分比。

提前给付身故保险金的例子

以一个名叫弗雷德的40岁的人为例，他是一个首选的非烟草用户，拥有100万美元的人寿保险。弗雷德得了晚期脑癌，他决定将保单面值的一半提前给付，并领取提前给付身故保险金。

在审查了索赔之后，保险公司提出了一笔26.5万美元的一次性赔付。弗雷德接受了这个提议，并得到了26.5万美元的赔付。他的死亡抚恤金减少了他加速支付的金额（50万美元）。兑现支票后，弗雷德剩下的死亡抚恤金是50万美元，他按照50万美元的面值而不是原来的100万美元面值支付了新的保险费。

特别注意事项

提前给付的死亡抚恤金通常对预期在两年内死亡的个人免税。这种福利并不能代替长期护理保险。它应该用来补充长期护理政策不包括的费用。加速死亡保险金也不同于慢性护理或长期护理附加条款。