什么是穆拉巴哈(murabaha)？

Murabaha，也称为成本加成融资，是一种***融资结构，其中买卖双方同意资产的成本和加价。在***法律中，加价是非法的。因此，murabaha不是一种有息贷款（qardh ribawi），但根据***法，它是一种可接受的赊销形式。与自租自住安排一样，在贷款付清之前，购房者不会成为真正的业主。

关键要点

• ***教法禁止有息贷款。
• 在***金融中，murabaha融资被用来代替贷款。
• Murabaha也被称为成本加成融资，因为它在交易中包括利润加成，而不是利息。
• 买卖双方同意成本和加价，然后分期付款。

了解murabaha

在murabaha销售合同中，客户请求银行代表其购买商品。根据客户的要求，银行建立了一个合同，规定了该项目的成本和利润，通常分期偿还。因为收取固定费用而不是利息，这种贷款在***国家是合法的。禁止***银行根据宗教信条收取贷款利息，即货币只是一种交换媒介，没有内在价值；因此，银行必须为持续的日常业务收取固定费用。

许多人认为，这只是另一种收取利息的方法。然而，不同之处在于合同的结构。在murabaha销售合同中，银行购买一项资产，然后将资产**给客户，并收取利润费用。根据***教法/Shar，这种交易是清真的或有效的īʿ啊。

发放常规贷款并对其收取利息被视为基于利息的活动，根据***法，这是圣地（禁止的）īʿ啊。

murabaha与违约

在murabaha到期日之后不得征收额外费用，这使得murabaha违约成为***银行日益关注的问题。许多银行认为，违约者应该被列入黑名单，不允许未来从任何***银行贷款，以此作为减少穆拉巴哈违约的一种方法。即使贷款协议中没有明确提及，这种安排在***教法中也是允许的。如果债务人正面临真正的困难，不能按时偿还贷款，可以按照***的描述给予喘息。然而，**可能会在故意违约的情况下采取行动。穆拉巴哈协议下的违约已成为***法下运营的公司面临的一个问题，对于如何处理这些违约问题，各方尚未达成明确共识。

使用murabaha

murabaha融资形式通常用于不同部门的贷款。例如，消费者在购买家用电器、汽车或房地产时使用murabaha。企业在购买机器、设备或原材料时使用这种融资方式。Murabaha也常用于短期贸易，例如为进口商开立信用证。

murabaha信用证是代表申请人（进口商）签发的。开立信用证的银行同意按照信用证所述条款支付一定金额的款项。因为银行的信用度取代了申请人的信用度，受益人（出口商）得到了付款保证。这对出口商有利，因为银行承担了付款风险。根据murabaha合同的规定，进口商需要向银行偿还货物成本加上利润加成额。

murabaha的例子

比拉尔想从比利的船店买一艘售价10万美元的船。为此，比拉尔将联系一家穆拉巴哈银行，该银行将以10万美元的价格从比利的船店购买这艘船，并以10.9万美元的价格**给比拉尔，三年内分期付款。比拉尔支付给拥有资产的银行的金额是固定的，不涉及利息。此外，如果比拉尔拖欠任何款项，他将不会招致额外费用。比拉尔从船厂支付的超出成本价的额外金额实际上是3%的贷款，但因为它是作为固定付款提供的，没有任何额外成本，所以***法律允许这样做。