什么是60+拖欠(60-plus delinquencies)？

60%以上的拖欠率是一个指标，通常用于房地产业衡量的数量抵押贷款超过60天逾期每月付款。超过60%的拖欠率通常表示为在特定时间段（如一年）内承销的一组贷款的百分比。

超过60%的拖欠指标也可用于汽车贷款和信用卡。60%以上的拖欠率是有帮助的，因为它显示了债权人和贷款人，消费者是否拖欠还款，以及他们是否有可能拖欠贷款。

关键要点

• 超过60%的拖欠率是一个指标，通常用来衡量超过60天逾期抵押贷款的每月付款。
• 超过60%的拖欠率通常表示为在特定时间段（如一年）内承销的一组贷款的百分比。
• 超过60%的拖欠率是有帮助的，因为它显示出贷款人的消费者可能拖欠贷款。
• 美国总统拜登（joebiden）授权将某些**支持抵押贷款的止赎和驱逐暂停期至少延长至2021年6月30日，因为全球爆发了COVID-19流行病。

了解60多个拖欠

60%以上的利率可分为一级贷款和次级贷款。次级贷款是为信用记录不佳的借款人提供的。次级贷款超过60%的拖欠率通常高于优质贷款。通常情况下，固定利率贷款和可调利率贷款的60%以上的利率是分开公布的，这两种贷款的利率是可变的，并且可以选择在期限的后期重置为固定利率。

监测60天利率以及借款人的其他拖欠率，可以提供对经济中消费者财务健康状况的巨大洞察。如果经济状况良好，意味着经济稳定增长，拖欠率往往会下降。

相反，随着经济状况的恶化，随着消费者失业，失业率往往会上升。随着收入的减少，消费者支付抵押贷款变得更加困难，导致整个经济体的拖欠率激增。

此外，银行和抵押贷款机构跟踪拖欠率，因为抵押贷款支付的任何中断都意味着收入的减少。如果在一个表现不佳的经济体中拖欠债务的情况持续存在，银行损失可能会随着收到的抵押贷款减少而增加，从而导致发放的新贷款减少。发放给消费者和企业的贷款减少，可能会加剧一个经济体本来就很糟糕的状况，使复苏更具挑战性。

60多个拖欠和止赎

超过60%的拖欠率通常被添加到另一个负面事件度量中，即同一组贷款的止赎率。这两个指标提供了一个个人抵押贷款的累积衡量标准，这些抵押贷款要么根本没有支付，要么逾期支付。

由于60多个拖欠不到90天，贷款尚未进入止赎程序。止赎是一种法律程序，在这一过程中，银行扣押房屋由于违约或不支付抵押贷款的借款人。虽然每个贷款人可能会有所不同，通常在90至120天逾期，房屋贷款进入预止赎过程。

当借款人逾期90天时，贷款人通常会提交违约通知，这是提交给当地**的公告，说明借款人的抵押贷款违约。在这个过程中，借款人仍然可以尝试与银行合作修改贷款。

如果超过90到120天仍未偿还贷款，取消抵押品赎回权的过程就会向前推进。银行最终将没收该房屋，并举行拍卖，将该房屋**给另一买家。因此，60%以上的拖欠率是一个关键的预警指标，供贷款人监测，并向银行发出警报，提醒借款人可能陷入财务困境。此外，它还为银行提供时间与借款人联系，并制定付款计划，以防止贷款进入止赎前。

抵押贷款支持证券

抵押贷款有时被归为构成抵押贷款支持证券（MBS）的贷款池。抵押贷款证券作为一种基金**给投资者，投资者从抵押贷款中赚取利息。不幸的是，投资者往往不知道构成抵押贷款证券的贷款是否是流动的，这意味着借款人没有拖欠还款。

如果逾期抵押贷款的拖欠率上升超过一定水平，抵押贷款支持证券可能会出现现金短缺，导致难以向投资者支付利息。因此，可能会对贷款资产进行重新定价，导致一些投资者损失部分或大部分投入资本。

当拖欠抵押贷款时该怎么办

在经济低迷时期，房主通常面临失去房子的风险。但某些条款是为了帮助受全球COVID-19流行影响的房主。2020年，国会通过了《冠状病毒援助、救济和经济安全法案》（Coronavirus Aid，Relief and Economic Security，CARES），允许借款人在长达一年的时间内跳过部分抵押贷款的支付，这一过程被称为“忍耐”。

拜登总统上任第一天就签署了一项行政命令，将暂停企业抵押贷款（包括美国农业部（USDA）和联邦住房管理局（FHA）支持的抵押贷款）的止赎和驱逐令至少延长至2021年3月31日。 他进一步延长了止赎和驱逐暂停至至少2021年6月30日，为合格的抵押贷款。

以下是一些步骤和关键部分，你的权利下的忍耐计划，借款人可以选择加入，如果他们拖欠他们的按揭付款。

打电话给你的贷方

借款人必须联系他们的贷款人或银行发出的抵押贷款，并要求延期。重要的是，借款人不停止他们的抵押贷款付款，直到他们被批准从贷款人的宽容。

还欠着钱吗

如果获得批准，延期将导致您跳过的任何付款被添加到贷款期限的末尾，这意味着贷款期限将延长。换言之，借款人仍需支付这些款项，但这些款项不会在未来几个月内支付，而是将被添加到抵押贷款的付款时间表的末尾。

没有处罚

好消息是，由于忍让而延迟付款不会受到处罚。此外，错过付款不会损害你的信用评分，这是一个数字代表你的信誉和能力偿还你的债务。

资格

并非所有抵押贷款都符合条件。该计划通常只批准由**资助实体（gse）支持或资助的抵押贷款，如房利美（Fannie Mae）或房地美（Freddie Mac）。因此，重要的是要联系你的贷款人，看看你有什么类型的抵押贷款与他们。如上所述，在COVID-19大流行期间签署的紧急措施影响到美国农业部和联邦住房管理局等机构支持的抵押贷款。

60天抵押贷款拖欠示例

抵押贷款银行家协会（MBA）追踪美国经济的抵押贷款拖欠率。到2020年6月底，由于冠状病毒导致的经济衰退（或负经济增长），抵押贷款拖欠率呈上升趋势：

• 60天拖欠率从2020年第一季度的不到1%上升到6月30日的2.15%，这是1979年以来的最高60天拖欠率。
• 90天拖欠率从2020年第一季度的不足1%跃升至同期的3.72%。

美国联邦住房管理局（FHA）的抵押贷款拖欠率上升幅度最大。联邦住房管理局的抵押贷款由联邦住房管理局（FHA）支持，发放给信用不太完善、无法负担传统的10%至20%首付的借款人：

• 三个月内，联邦住房管理局贷款的拖欠率从9.69%飙升至15.65%。这是自1979年或MBA开始发布拖欠报告以来的最高记录。

即使是传统抵押贷款，也比2020年第1季度有了大幅增长，而传统抵押贷款往往是普通信贷借款人的传统抵押贷款：

• 传统贷款拖欠率较上一季度翻了一番，从3.16%升至6.68%，为2012年以来的最高水平。