什么是无声的第二次抵押(a silent second mortgage)？

沉默第二抵押贷款是第二抵押贷款的资产（如住房）的首付资金，没有披露给原贷款人的第一抵押贷款。第二次抵押被称为“沉默”，因为借款人没有向原抵押贷款人披露其存在。

虽然贷款人要求借款人披露所有首付资金的来源，但在某些情况下，贷款人未能意识到沉默的第二抵押贷款的存在。未向原贷款人披露的沉默第二抵押贷款是非法的，使用这些贷款的借款人可能会因抵押贷款欺诈而被起诉。

关键要点

• 默示第二抵押是指借款人用以支付首付的资产（如房屋）的第二抵押，并且不向第一抵押的贷款人披露其存在。
• 借款人如果不向第一抵押贷款贷款人披露存在默示第二抵押贷款，可能会被处以罚款，并被判犯有抵押贷款欺诈罪。
• 沉默的第二抵押贷款给贷款人带来了风险，因为它们增加了一种以抵押品为担保的额外债务形式。
• **资助的首付援助计划可以是一个很好的选择，为潜在的购房者谁有困难拿出所需的钱首付。

沉默的第二抵押贷款是如何运作的

沉默的第二抵押贷款是使用时，买方不能支付首付所需的第一抵押贷款。他们允许借贷者购买他们本来买不起的房子。不公开来源的无声第二抵押贷款是非法的。然而，一些由**机构赞助的法律首付援助项目确实存在，以从可接受的来源提供首付资金。

购房者购房时，这种安排要求借款人提供首付。贷款人通常会要求借款人在完成抵押贷款交易时完全披露首付资金的来源。在未向贷款人报告的情况下，使用第二抵押贷款履行首付义务可能会发生欺诈或非法行为。在这种情况下，沉默是指缺乏透明度和披露。

例如，假设你想以25万美元的价格购买一套房子，你已经获得了20万美元的抵押贷款，这需要5万美元的首付，你没有足够的5万美元现金或流动资产来支付首付；你只有1万美元。所以你决定无声的第二次抵押贷款4万美元。原贷款人认为你的首付是5万美元，而实际上只有1万美元（5万-4万美元）。

沉默的第二抵押贷款风险

借款人须向贷款人报告首付第二按揭，因为第二按揭亦以特定抵押品作抵押，而在房屋按揭的情况下，该抵押品即为房屋本身。贷款人通常需要现金支付首付，这是第一按揭贷款的整体条款因素。

如果借款人获得抵押物的第二次抵押，这将影响第一抵押贷款人的风险和贷款期限。第二次抵押贷款会增加风险，因为它会增加额外的债务形式，包括新的利息支付。此外，第一抵押贷款贷款人寻求对某一特定抵押物的全部抵押权，而第二抵押贷款将与给予初始抵押贷款贷款人的第一顺序担保抵押权相冲突。

首付援助计划

借款人确实可以选择确定首付援助计划，以帮助支付首付。首付援助计划可以向借款人提供资金，并允许向第一抵押贷款的贷款人进行法律披露。首付援助计划不像贷款那么容易识别；然而，在美国有超过2000个项目。

这些项目由**赞助的机构资助和提供，如住房和城市发展部（HUD）。作为社区发展的一部分，**资助的实体支持首付援助计划。借款人可以从他们的贷款官员那里获得一个项目。借款人可以通过联系当地**住房机构来研究首付援助计划资金。例如，HUD在美国各地有许多地方办事处。

首付援助计划的要求略低于标准贷款。借款人遵循类似的贷款程序，申请时需要提供个人信息，包括收入、职业和信用记录。

首付援助计划可以提供1000美元至大约20%的物业评估价值。首付援助基金确实需要还本付息。然而，利息一般不复利，通常低于标准贷款。