什么是抵押贷款申请(a mortgage application)？

按揭申请书是指当你申请按揭购买不动产时，向贷款人提交的文件。该应用程序是广泛的，包含有关正在考虑购买的财产，借款人的财务状况和就业历史等信息。贷款人使用抵押贷款申请中的信息来决定是否批准贷款。

关键要点

• 当你申请按揭或购买不动产时，你向贷款人提交按揭申请。
• 抵押贷款申请需要广泛的信息，包括正在考虑购买的财产，借款人的财务状况和就业历史，等等。
• 贷款人使用申请中的信息来决定是否批准贷款。
• 最常见的抵押贷款申请之一是 1003按揭申请表，又称统一住宅贷款申请表。
• 美国联邦住房金融署（Federal Housing Finance Agency）为房利美（Fannie Mae）和房地美（Freddie Mac）支持的抵押贷款制定了更加灵活的贷款和评估标准，以确保购房者能够在COVID-19大流行期间完成贷款。

了解抵押贷款申请

一旦你根据合同购买一个特定的财产，你的贷款人将启动抵押贷款申请。抵押贷款申请需要大量的信息，所以最好在申请前收集你所有的财务细节。

虽然贷款人使用的按揭申请有几个版本，但其中最常见的是1003按揭申请表，也称为统一住宅贷款申请表，这是美国大多数贷款人使用的标准化表格。1003表格包括抵押贷款贷款人确定潜在借款人是否值得承担贷款风险所需的所有信息。

1003贷款申请表是由联邦国家抵押贷款协会或房利美提供的。房利美和房地美（Federal Home Loan Mortgage Corp.）是由国会创建的贷款企业，负责购买和担保抵押贷款。由于两者都需要使用1003表格或其房地美等价物，表格65，用于他们考虑购买的任何抵押贷款，因此贷款人在开始时使用适当的表格比在**抵押贷款时尝试将信息从专有表格转移到1003表格更简单。

按揭贷款歧视是非法的。

抵押申请要求

典型抵押申请所需的信息包括：

借款人信息

• 借款人地址、婚姻状况、家属
• 申请的信贷类型，即是联合申请还是个人申请
• 社会保险号码和出生日期
• 目前的雇主和地址以及就业收入

证明文件，如银行对账单和工资存根，通常与申请一起提交。如果你是个体户，你可能需要出示两年的纳税申报表来证明你的收入。

财务信息

这部分要求你的资产或任何你拥有的有财务价值的东西，以及你的债务和负债。

• 资产包括银行账户、退休账户、存款证、储蓄账户以及股票或债券的经纪账户
• 负债包括循环信贷，如信用卡或商店收费卡，以及分期付款贷款，如学生贷款、汽车贷款和个人贷款
• 拥有的任何不动产及其估计价值或租金收入（如适用）

抵押贷款和财产

这部分是关于你要买的房子和它的所有细节。

• 物业地址
• 贷款金额，贷款类型，如购买或再融资
• 如果你把房子作为一种投资，以出租为目标，那么你可以从房产中获得任何租金收入

声明

本节包括一系列问题，以确定您打算如何使用该物业，以及披露申请中未包含的任何其他法律或财务事项。

• 这个家是你的主要居所还是第二居所？
• 对你有任何判决、诉讼或留置权吗？
• 过去有没有丧失抵押品赎回权，或者你是另一笔贷款的担保人？

承认并同意

这一部分是你签署申请书的地方，主要说明你相信你提供的信息是准确和真实的。

抵押贷款申请表上提交的信息将由银行的承销商核实和审查，然后由承销商决定银行将向您提供多少贷款以及利率。当你的抵押贷款申请被批准后，银行会给你寄来一份贷款估算表，其中详细列出了成交成本，最后是一份承诺书。此时，您可能需要支付期末成本押金，以支付评估成本。

特别注意事项

按揭申请只是贷款申请过程中的一个步骤。借款人需要首先评估他们的财务状况。放贷者希望债务收入比（DTI）不超过35%，其中不超过28%的债务用于偿还抵押贷款。所以，举个例子，如果你一年挣8.5万美元，你的住房开支每月不应该超过2480美元。住房费用不仅包括潜在的按揭付款，还包括住房保险、财产税和公寓费用（如适用）。

如果借款人的首付低于房屋购买价格的20%，贷款人还将收取私人抵押贷款保险（PMI）。采购经理人指数保护贷款人的情况下，借款人无法偿还贷款。

因此，重要的是要考虑你的首付金额。一个较小的首付款将导致一个较大的每月按揭付款。相反，如果借款人至少首付20%，则每月付款较少，也不会有每月PMI付款。传统抵押贷款一般要求最低5%，而联邦住房管理局抵押贷款要求3.5%。VA抵押贷款通常不需要任何首付。

下一步是找一个借贷者进行资格预审，其中包括一个信用检查，帮助借贷者评估借给你多少钱。一旦你拿到了资格预审信，你就可以开始买房子了。

covid-19和申请抵押贷款

联邦住房金融局（FHFA）已经为房利美和房地美支持的抵押贷款制定了更加灵活的贷款和评估标准。它这样做是为了确保购房者能够在COVID-19大流行期间结束贷款，并确保相关各方能够在整个过程中保持社会距离。这些标准现在允许：

• 记录收入和在贷款结束前核实就业情况的替代方法（例如，通过电子邮件核实就业情况）
• 扩大授权书的使用，以协助贷款结清（例如，电子签名）
• 购买和再融资贷款的替代评估（进行驾车和在线评估，而不是现场评估）

购房者申请按揭贷款的贷款和评估标准一直有效到2021年2月28日。在这场大流行期间，这些标准到期的时间已经延长了好几次。

房利美和房地美在发放抵押贷款时有助于降低贷款人的风险。此外，房利美还从银行购买抵押贷款，并将其作为投资转售。由于银行对其存款总额的放贷额度有限制，房利美的抵押贷款购买和转售角色有助于银行释放资产负债表，使它们能够发放额外贷款。