什么是合格率(a qualification ratio)？

术语资格比率指的是衡量一个借款人的信誉，帮助贷款人决定是否延长他们的信贷。在承销过程中，资格比率用于计算借款人偿还贷款的可能性。

贷款人通常在承销过程中使用两种资格比率中的一种。第一个是每月债务收入比（DTI），第二个是后端比率，它计算每月的债务支付收入比。资格比率还决定任何信贷申请的条件，包括还款条件和利率。

关键要点

• 资格比率计算借款人偿还贷款的能力，通常作为 债务与收入之比或 住房支出与收入之比。
• 贷款人使用资格比率来帮助担保贷款申请批准和/或应延长的信贷条款。
• 贷款机构使用前端比率和后端比率来确定贷款金额。
• 某些定性因素也可能发挥作用，使贷款人有一些回旋余地来延长或拒绝贷款。

了解资格比率

消费信贷申请为贷款人提供了一个了解申请人个人和财务状况的窗口。消费者需要在这些应用程序上提供诸如姓名、地址和财务信息等信息。这些信息包括就业信息、收入和债务。贷款人在承销过程中使用这些信息来决定是否批准消费者对大多数信贷产品的信贷申请，特别是贷款和抵押贷款。

一个借款人的住房费用，其中包括业主的保险，税收，水电费，社区或协会费用，不能超过借款人每月总收入的28%。另一个资格比率，借款人的DTI，包括住房费用加上债务，一般不能超过每月总收入的36%。

较高的比率表明违约风险增加。但一些贷款机构可能会接受更高的比率，以换取某些因素，如大量首付、可观的储蓄和良好的信用评分。例如，贷款人可以向借款人提供抵押贷款，如果他们支付一半的购买价格作为首付款，具有较高的前端比率。

贷款机构通常倾向于不超过31%或更低的前端比率 

如上所述，贷款人通常使用两个资格比率中的一个来确定还款的可能性。这是基于申请人提供的信息以及他们的信用报告。第一个比率涉及申请人每月债务总额与月总收入之比，而另一个比率则计算每月债务总额与月总收入之比。这些比率取一个家庭的年总收入除以12。银行通常用这两个数字中的较低者来决定你能提供多少贷款。

特别注意事项

资格比率不是严格的。例如，良好的信用记录往往会降低不良比率。此外，一些不符合标准资格比率的借款人利用了一些银行提供的特别抵押贷款计划。这些借款人增加的违约风险意味着，与符合标准合格比率的抵押贷款相比，他们通常支付更高的利率。

信用卡债务和资格比率

信用卡债务也计入你的后端比率，但这要复杂得多。放贷者习惯于在信用卡余额上申请最低付款额，并称之为每月债务。但这一制度对信用卡用户来说是不公平的，因为他们每个月都要全额付清余额，而且使用信用卡主要是为了方便和奖励积分。

现在，大多数贷款机构都会考虑借款人的总循环余额，并将其中的5%作为每月债务。假设你有一万美元的信用卡债务。在这种情况下，银行将每月500美元的债务与你的后端比率相加。

合格率示例

下面是一个假设的例子来说明资格比率是如何工作的。假设你和你的配偶一年总共挣96000美元，你的家庭月总收入将达到8000美元。将8000美元乘以大多数贷款机构要求的28%的门槛，你就能得到你能负担的最低住房费用，贷款机构称之为前端比率。在这种情况下，如果每月住房支出总额不超过2240美元，您的家庭将有资格获得贷款。请注意，此支出数字包括房产税、房主保险、私人抵押贷款保险（PMI）和公寓费等费用。

现在让我们用同样的例子来看看后端比率。在这种情况下，以8000美元的月收入乘以36%的最低门槛。这实际上是你的债务收入比，你会得到一个2880美元的数字。接下来，从2280美元中扣除任何每月的债务。让我们假设这些包括每月300美元的汽车付款和每月400美元的学生贷款付款。剩下2180美元的住房费用。请注意，此数字通常低于前端比率。